年纪大了，再参加养老保险就非常麻烦。目前，我们国家养老保险有职工基本养老保险和城乡居民养老保险两大类。职工养老保险参保人数为43488万人，城乡居民养老保险参保人数为53266万人，合计参保人数达到了9.67亿人，参保率超过了90%。
职工养老保险
职工养老保险适合人群是用人单位的在职职工，以及有稳定收入的灵活就业人员和个体工商户。
职工养老保险待遇高、增长快，是很多人眼中合适的养老金待遇。2019年 全国共有职工基本养老保险离退休人员12310万人，共支出养老保险金49228亿元，人均每月待遇3333元左右。2020年，退休人员的基本养老金再次上涨5%，很多在职职工都非常羡慕退休老人的养老金。
但是由于其缴费钱数高，需要年年缴费，很多年轻人并不愿意参加这种养老保险。现在全国各地灵活就业人员养老保险，最低缴费钱数普遍在每月600~700元之间，一年能达到七八千元以上。如果按照300%的最高基数缴费，一年甚至能达到四五万元。很多年轻人宁愿拿这些钱先去享受，也不愿意为养老考虑，毕竟养老时间太遥远了。很多人一般在四五十岁才开始考虑养老问题。可是这个时候，已经晚了。
像女性职工退休年龄是50周岁。如果是54岁，在企业都是无法参保的。按照《劳动合同法实施条例》规定，劳动者达到法定退休年龄的，劳动合同终止。按照社会保险法规定，到达法定退休年龄，养老保险累计缴费不满15年的，可以延迟退休继续缴费。54岁参保，缴费15年，需要69岁领养老金，相信很多人不会乐意吧？毕竟人的寿命存在着很大的不确定性，万一没有领取养老金就去世，缴纳的养老保险不就亏了吗？
关于养老保险的补缴一般有两类情况：第一，自己不可以补缴。灵活就业人员和个体工商户本身就是灵活自愿缴费的，按照人社部发2016年132号文件的规定，不可以通过事后追补缴费方式增加缴费年限。第二，有劳动关系可以补缴。企业因为违法违规行为，没有给职工按时缴纳社保的，劳动者可以通过按时维权的方式要求用人单位补缴，相应的补缴需要缴纳滞纳金，由用人单位承担。
一些人会通过耍小聪明的方式，用企业补缴方式找关系补缴养老保险，这属于提供虚假材料骗取参保资格，属于违法行为。如果造成骗保金额巨大，甚至会被追究刑事责任。
城乡居民养老保险
按照国家规定，缴费不足15年的职工基本养老保险参保人员也可以转为城乡居民养老保险，按照有关规定办理退休待遇。
山东等多数地区到达法定退休年龄后，如果城乡居民养老保险缴费不足15年，可以一次性补齐。但是，广东等地区需要延迟到65岁才可以一次性补齐，各地的规定是不一样的。
城乡居民养老保险是2014年合并了新农村养老保险和城镇居民养老保险而来，主要待遇，包括国家补贴的基础养老金和个人缴费形成的个人账户养老金。
基础养老金全国最低标准目前是88元每月，2020年已经明确还会继续上调，很有可能突破100元。各地可以在全国最低基础标准之上进行额外的提升，目前一般在每月120元到170元之间。北京市高达800元，上海市高达1100元。
个人账户养老金，等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。城乡居民养老保险参保人员个人缴纳的费用全部进入个人账户，而且国家还会给你额外的补贴，提高大家按时缴费的积极性。但是，大家普遍对城乡居民养老保险参保积极性不高，多数人都选择100~500元档次缴费。一年100元到500元根本形成不了多高的个人账户养老金，即使退休都形成不了每月100元。
由于个人缴纳钱数全部进入个人账户，没有领取完毕的可以有继承的继承。也就是说参保费用不会亏本，但是仍然很多人宁愿将钱捏在手里。
总体来看，54岁参保可以存在两种选择：第一，参加职工养老保险，如果有过去单位缴费记录没有缴费，可以补缴；如果没有，可能需要69岁才能领养老金。这种参保方式减没，缴费钱数多，养老金高一些。第二，参加城乡居民养老保险，在不影响生活的前提下，能缴多高档次、缴多高档次，按照当地的退休年龄补缴社保后办理退休手续。缴费档次不同，不影响办理退休手续。但是养老金会低一些，没有多少增长前途。
一般来说，第二种更靠谱一些。
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