有的老人说，参加养老保险平均只能领取139个月的养老金。因为养老金在计算的时候，个人账户养老金是除139的。这种想法太简单了。
139是养老保险个人账户60岁退休时的计发月数。50岁退休是195个月，55岁退休是170个月。计发月数是从40岁到70岁都有对应的数值，如果退休年龄低于40岁或者高于70岁，都会按照40岁和70岁的计发月数来使用。不足整年的计发月数是按进一法，而不是四舍五入或者去整法。
139是2005年《国务院关于完善城镇职工基本养老保险制度的决定》依据2000年时养老保险个人账户的收益估算和城镇人均预期寿命推算出来的。有关数值的计算公式是非常复杂的指数公式。
个人账户计发月数的基本原理是，在未来年记账利率或者投资收益率是4%的情况下，当人们活到全国第5次人口普查0岁的预期寿命75.21岁时，恰好将养老保险个人账户的余额领取完毕。
也就是说，即使是60岁退休，个人账户每年增长4%的情况下，能领取183个月左右。
人均预期寿命是在不断增长的。2000年我国平均预期寿命是71.4岁（包含了农村人口预期寿命），2015年人均预期寿命达到了76.34岁，2021年国家卫健委公布的最新数字是78.20岁。不过，这里边又牵扯到了20多年来我国城镇化人口的快速增长，具体非常复杂。国家也没有再单独公布城镇人口预期寿命。
国家公布的预期寿命，是指某一年的新生儿，在当年各个年龄的死亡率条件下，能够活到的平均寿命。也就是说，预期寿命反映了当年人们的生活条件和能够享受到的医疗水平。由于每一个年龄都有自己的死亡率，实际上像已经上了年纪的人，特别是达到退休年龄的人，他们的剩余预期寿命＋现有年龄，会超过新生儿的预期寿命的。
比如说，在2021年人均预期寿命78.2岁情况下，当年已经60岁的老人人均预期寿命还有22岁，也就是平均还能领取22年养老金。但是呢？这仅仅是概率而已，如果未来情况有变，特别是生活变好，医疗水平提高，人们的预期寿命还会增长。
美国2013年参加社保人员的男性预期寿命是76.28岁，女性为81.05岁。合计平均预期寿命，跟我国的78.2岁差不多。在这种情况下，10万人又有多少人能活到70周岁呢？其中男性为73461人，女性为82864人。达到70周岁的人员中，男女的剩余预期寿命分别还有14.24岁和16.43岁。
女性的人均预期寿命情况普遍比男性更高，参加社保从领取养老金时间长短来看，肯定是女性更划算。
不过，如果是我们在已经达到60岁退休年龄时，又会有多少概率活到70周岁呢？在60岁时，存活的男女性分别是86112人和91526人。
因此，在美国2013年的死亡率条件下，60周岁的男性会有85.3%的概率活至70周岁，60周岁的女性会有90.53%的概率或至70周岁。不过，非常可惜的是美国领取养老金的标准年龄是65周岁，未来还将延长到67周岁。
总体来说，参加养老保险为的是建立一份无限的养老保障，以实现自己老有所养。对于在我们现在的退休年龄情况下，参加养老保险是非常划算的。人们有百分之八九十的概率活到70周岁，即使去世还会有一定的个人账户余额、丧葬补助金和抚恤金待遇留给遗属，真的不用过于担心。
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