来源 | 小丫投资笔记
重疾险、寿险、意外险、防癌险小丫都讲过了，但还没有正儿八经的测评过市面上的热门百万医疗险。
为什么有了社保，我们还需要一份百万医疗险呢？
理由很简单：“保障足够强大，保费足够便宜”。
先看看社保当中的医保报销结构是如何的：
其实不难理解，无论健康情况如何，老百姓们都可以参加社会医疗保险，医保的“普惠”特性决定了它能覆盖绝大多数人群，也决定了它的保障范围过于基础。
而百万医疗险，一年的保费只需小几百，提供的保额则是百万起，不限社保外用药，无论是自费药、进口药、靶向药等统统都能报，癌症、大病的报销额度高，有的还能提供医疗垫付、住院前后费用和其他高端医疗费用等，保障很全面。
PART01
百万医疗险究竟该怎么选？
市面上的百万医疗险数量非常多，而且保障内容也大同小异，一般情况下，我们关注保额、保障项目、报销范围、续保条件、增值服务这五个大类就能大致评估出一款百万医疗险是否适合自己。为了方便大家快速了解百万医疗险的挑选技巧，小丫做了一张图：
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- 保额
百万医疗险的保额通常包括一般医疗保额和重疾医疗保额。其中重疾医疗保额通常是0免赔额（免赔额，即保险公司不赔需要个人自费的部分），而一般医疗保额中，不同的百万医疗险对免赔额有不同的要求。
友好的百万医疗险是0免赔额，其次是可以年度累计共用免赔额或家人共用免赔额，常见的则是每年1万免赔额，即个人自费额度在保单年度内达到1万后，超出部分医疗险才会进行报销。
- 保障项目
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，这四项是一款百万医疗险最基本的保障项目。
住院医疗通常报销材料费、药品费、检查费、手术费、床位费等常见医疗费用，更人性化的医疗险还会报销护理费、膳食费、陪床费、救护车费等项目，这些报销细项我们在保险的产品条款中就能找到：
而特殊门诊费用，我们要重点关注的是这三样常见且非常烧钱的门诊项目：门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗、器官移植后的门诊抗排异治疗。
- 报销范围
可报销医院范围大家必须看清楚，百万医疗险常见的可报销医院为“二级及以上公立医院普通部”，如果去的医院不在这个范围内，是无法报销的，千万得确认清楚哦。当然，如果一款百万医疗险无论公立还是私立医院都可以报销，那保障的力度就更强了。
支持质子重离子医疗费用报销，这样的百万医疗险值得加分。质子重离子医疗是目前针对恶性肿瘤最先进的治疗手段之一，可以降低治疗副作用，提高五年生存率，但一次治疗大概需要30万左右的费用，而且属于自费项目。这么高昂的治疗费用，百万医疗险能报销最好。
- 续保条件
百万医疗险是短期险种，一般是投1年保1年，到期后就得重新投保，随着年龄增加，费率会上调，如果健康条件发生了变化或者产品停售，很有可能无法继续投保。所以，挑选百万医疗险很重要的一项就是看产品的续保条件如何。
续保条件最优的情况，是“在保障期内，保费不变、保障不变、无需重新做健康告知、不因身体条件变化或者发生过理赔而影响续保，即使产品停售也能续保”。
当然，能做到近乎保证续保的百万医疗险很少，我们选续保条件更宽松的就行了。有的保险公司会有自己的王牌百万医疗险，产品经久不衰年年畅销而且不断迭代，像这种投保人众多且持续保持迭代更新的王牌产品，稳定性比较好，不会轻易停售，也值得我们考虑。
- 增值服务
增值服务通常是为产品锦上添花，如果在核心保障和保费都差不多的情况下，百万医疗险提供的增值服务丰富，可以加分。
比如就医绿色通道，大家都知道好医院的医疗资源是很紧张的，尤其是异地求医，要安排住院或手术确实不容易，有了就医绿色通道，直接打电话给保险公司，会有专人帮忙安排住院或手术，非常省事。
而住院医疗垫付，对经济比较拮据的家庭来说可以更安心，因为百万医疗险是报销型的，需要自行支付费用，等出院后再凭发票和保险公司报销。有了住院医疗垫付，保险公司可以帮你把部分住院费用垫付上。
有读者问过我两个关于百万医疗险的问题：
（1）百万医疗险可以一次投保多份么？
没必要，因为百万医疗险是报销型产品，你在不同保险公司买多份，也只能报销实际花费的合理且必须的医疗费用，保险公司不会多给你。
（2）有了百万医疗险，重疾险要配置吗？
当然要。百万医疗险可以“实报实销”医疗费用，但无法应对因患病而失去的工作收入，还有长期的康复费用。重疾险是给付型保险，可以一次性补偿几十万保险金（看投保的保额），这笔钱除了应对大病治疗，还可以拿来补偿收入损失、支付护理康复费用等等，爱怎么花就怎么花。百万医疗险+重疾险双结合，才能发挥绝佳的保障效力。
我发现自己把该配的保险都配置了后，至少心里没有那么发慌了，以后无论赚多赚少，好歹也能看得起病吧。当然，还是希望早日实现财富自由，趁早出去浪~~
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