最近，我发表了一篇关于如何正确使用信用卡的文章。一位网友在文章下面这样评论："取一次要扣手续费的，还要年费，超过时间没还钱要扣滞纳金，不是很缺钱用最好不要办信用卡。"

我的看法与这位朋友恰恰相反。我认为：很缺钱用的时候，最好不要办信用卡。为什么我会这么认为呢？很缺钱用，不办信用卡，怎么办呢？从理财的角度来说，什么时候办理信用卡最合适呢？下面，我将一一回答上面3个问题。

1、很缺钱用，为什么最好不要办信用卡？

使用信用卡最大的好处，是可以获得较长时间的免息还款期，但只有全额还款，才能享受到。在很缺钱用时办理信用卡，结果往往是无法全额还款。不管最后是最低还款，还是分期还款，成本都很高。如果逾期不还，在个人征信上留下污点，危害更大。

首先，我们来看最低还款时的透支利率有多高。2016年中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，换算成年利率就是12.775%到18.25%。需要注意的是，信用卡是复利计息的，也就是俗称的"利滚利"，实际年化利率还要高于12.775%到18.25%。

其次，既然最低还款要支付高额利息，那么分期还款呢？以招商银行信用卡为例，分期费率换算成年利率后，最低的12期，年利率也高达14.62%。对持卡人来说，信用卡分期还有一个很大的缺点：就算有钱了也没法提前还。只要分期成功，分期手续费就变成了固定的融资成本。

第三，逾期不还的代价更大。估计很多人都有同样的感觉，读大学的时候是最缺钱的。特别是一个学期临近结束的那段时间，很多同学都接近于"弹尽粮绝"的状态。我读大学时，很多同学都是通过吃馒头或泡面，省吃俭用地度过那段很缺钱的日子。

当时，银行向在校学生发行信用卡还未受到严格限制，一些同学就申请办理了信用卡。家里给的生活费用完了，就开始刷信用卡。到了还款日没钱还，又不好意思跟家里说借了信用卡的钱。结果就是账单逾期，在个人征信上留下污点。这些同学在毕业几年以后，准备贷款买房时，都遇到了困难。

总的来说，很缺钱用时，办理信用卡很难保证全额还款，也就无法享受免息还款期待遇，不管最后是最低还款，还是分期还款，成本都很高。如果逾期不还，在个人征信上留下污点，危害更大。所以说，很缺钱用，最好不要办信用卡。

2、很缺钱用，不办信用卡，怎么办？

很缺钱用时，应优先选择向银行申请贷款。大家可能会说，向亲戚朋友借钱不可以吗？当然可以，但前提是能借到钱。而且，就算能借到钱，也会欠下一个人情。俗话说，钱好还，人情债不好还。

按担保方式不同，银行贷款可以分为抵押贷款，质押贷款，保证贷款和信用贷款等。如果有房产，那么就能很容易地向银行申请抵押贷款，利率非常低；如果持有银行定期存单或者未到期的理财产品，那么就可以申请质押贷款；信用好的，也可以申请保证贷款，甚至是信用贷款。

近些年，很多银行推出了线上信用贷款产品，这类贷款申请起来非常方便。比如说，微众银行的明星产品微粒贷就是一个典型的例子，只要是微粒贷的白名单用户，在微信或手机QQ里就能申请。

有的朋友可能会说，微粒贷的利率也不便宜啊，日利率也要万分之五啊。确实，部分微粒贷用户的借款日利率确实也是万分之五，但相比于信用卡，这类银行贷款有两个好处：一是按单利计息，不会利滚利，比信用卡透支利率低；二是可以随借随还，而且不用支付提前还款手续费，比信用卡分期更灵活。

信用卡本质上是一种具有授信额度和透支功能的支付工具，适合于日常消费支付，但不适合借钱长期使用。如果很缺钱用，应优先选择申请银行贷款。

与此同时，分析缺钱用的根本原因也很重要。很多时候，缺钱的原因并非收入低，而是支出过大。

如果是因为收支管理不当导致缺钱用，就应该根据个人或家庭情况，制定收入支出预算，并且严格按照预算的额度进行支配，从而有效地控制支出。有些朋友可能会想，制定了预算，实际上很难执行。

针对这种情况，记账就显得非常重要。通过记录每个月的收支情况，并根据预算和实际使用情况，逐月进行评估和调整，可以不断提高预算执行率，进而从根本上解决缺钱用的问题。

3、什么时候办理信用卡最合适？

德国理财大师博多·舍费尔在《财务自由之路7年内赚到你的第一个1000万》一书中给出了消除债务的13个实用建议，其中第5条是："剪碎你的信用卡。现在，马上。在你有了50000欧元存款之后，再去申请一张新的信用卡。"

50000欧元，相当于38.5万元人民币左右，这是一个很高的数字，实际上很多人都没有这么多存款。当然，如果你的目标不是财务自由，那么也无需遵守这个严格的标准。

但是，博多·舍费尔的观点非常有价值。他提醒我们，最好是有一定积蓄了，再去申请办理信用卡。

因为只有这样，我们才能保证每期账单都能全额还款，而不用支付多余的利息或手续费。只有这样，我们才能尽情享受免息还款期，以及信用卡消费积分和优惠活动带来的好处。也只有这样，我们才能真正成为信用卡的主人，而不会成为一名"卡奴"。

从理财角度来说，应该有钱了再办信用卡。很缺钱用，最好不要办信用卡，而是应该优先申请银行贷款，并通过加强收入支出管理和进行记账，从根本上解决缺钱用的问题。

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