大家都知道，申请银行贷款，特别是住房贷和经营性贷款，是必须要提供银行流水的，银行流水是证明客户是否有充足还款来源的最直接证明，所以有一些贷款申请人在觉得自己银行流水不够的情况下，会找人做假的银行流水，那什么样的流水才是符合银行的标准呢？
一、什么是银行流水
银行流水是申请人活期账户的存取款交易记录的体现，根据账户性质可以分为个人流水和对公流水，流水可以直接反映个人或公司的交易特点、交易对象、资金实力、偿债能力、稳定情况等信息。随着现在信贷市场规模不断增涨，人均负债率增加，银行流水的作用也越来越大，所以对于信贷经理来说，辨别流水是一项基本功。
二、流水单包含什么？
流水单=姓名+卡号+交易账号+交易时间+摘要+交易金额+余额+交易机构
1.交易时间：每个月的进账日期要固定，避开节假日。出账时间不用刻意等很久，再一次性大额转出，可用多笔小额取款、刷卡、转账穿插其中。
2.摘要：代发工资、奖金、转账、零售汇入、其他款项等等皆可，报销、劳务费等等尽量避免。
3.交易金额：工资需有零头，奖金零整皆可。可用一张他人的实际工资流水单，对照着转账。
4.余额：工薪族不用留太多余额，没什么作用。企业主余额留存多可计息，推算收入。
5.交易机构：如果是通过机构转账，比如人才公司、商贸公司、企业管理公司等等，通过他们指定的银行卡代发，在流水上一般会看到机构的名称，那么贷款时的单位名称也要匹配（除了人才公司可以说明是第三方代理机构）；如果是金融类公司代发，则务必小心。如果是个人转账，则尽量不在流水中体现交易对手名称。
三、银行是如何鉴别流水的真假呢？
1、先说最直接的方法，陪同申请人去其流水所在银行打印，这种情况只要你自己不做假，申请人作假的概率为0，是不是最直接可以判断真伪。
2、在办理贷款业务之前，会询问申请人的流水银行账户是否开通短信功能，现场通过交易短信核实对应所打印的流水验证是否一致。
3、询问申请人的流水银行账户是否开通手机银行或网上，现场通过手机银行或网上明细核实对应所打印的流水验证是否一致。这个方法需要辨别手机银行APP真伪，因为APP是可克以通过技术手段克隆的，当然克隆的再好一定会和银行真实的APP有区别，稍微用心一点就可以分辨啦！
4、打流水账户归属银行的客服电话，随便选择一笔交易，核实是否和客服回答的一致。
5、根据申请人所从事的行业，核对流水中的交易对象是否同申请人所从事的行业相关。
四、什么银行卡比较好？
目前实际操作中，中信银行卡是符合“100%备注一致”、“无交易对手信息”这两项要求的。招行流水版本众多，备注有时不一致，交易对手信息也会看到，可要求其不打出交易对手信息。根据网友实验，交通银行卡在发生支付宝转账进卡时，会体现“企业网银“+”其他款项“，经银行核实，也可以认可使用。其他途径，请自行实验，再进行反馈。
五、收入证明怎么开？
这点对自由职业和经常跳槽的以及挂靠在某单位交金的人士很重要，往往他们乱开一气，和之前的记录不匹配，可能之前单位性质还不错，现在开的单位却一般。
步骤应该是：先查征信记录，根据职业信息决定用什么单位（参考上一篇《征信篇》），如果之前单位还不错，而现在是自由职业或者刚换没满6个月，可以还用之前单位收入证明，或者和银行信贷经理沟通后决定；如果之前单位不算很好，现在有好的单位，收入证明当然就用现在的单位；如果目前也没有很好的单位，需要在做流水的同时，把征信更新成与单位相似的同行业较优质公司，收入证明也开成这家公司，以后一直沿用下去。
而体制内和大家公认的表面收入开不高的单位，好处是可能不需要流水，坏处是收入有上限，需要另想办法，比如多准备一些资产证明。
六、如何互做流水?
朋友间互做流水，满足彼此相同需求，互利互惠。互做流水的方法很简单，具体步骤为：
➀甲乙双方分别准备两张银行卡：卡1,卡2和卡A，卡B。
➁卡1定期转账到卡A，则卡A可作为乙方的银行流水卡。
➂卡A里的存款过段时间（如15天后）后转账到卡B。
➃卡B定期转账到卡2，则卡2可作为甲方的银行流水卡。
其中，卡1和卡B只是作为资金中转用途，对银行选择无要求；
卡2和卡A作为银行流水卡，不仅对银行卡的选择有所要求，而且需遵循上部分讲的如何养流水的原则。
七、银行流水不足如何补救？
1、增加共同借款人
这是最简单快捷的方法，结婚了的，就把另一半加上；没结婚的，可以增加父母为共同借款人。
值得注意的是，共借人的年龄是有要求的，比如父母超过60岁，银行也可能会不批贷，或是缩短贷款年限
2、自存流水
在申请贷款前半年或一年的时间，每个月的在同一张卡中存入一定的金额（这张卡一定不能是申请贷款的银行）。
重点是，存进去之后不能马上转走，一定要过夜，不然会被视为无效流水。转的时候不能全部转走，要一直保持卡内有一定的余额。
3、用其他资产担保证明
比如大额存单、股票债券、其他房产等作为还款来源，对贷款审批也能起到一定的作用。
4、用个税、社保代替
有的客户因为职业或者其他原因，银行账户里没有稳定的工资收入，但确实有足够的财力。那么我们也可以使用个税、社保的缴费记录，或者公积金缴纳证明，作为自己有稳定、固定收入的证明。部分银行也会接受这类证明。
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