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在民间借贷活跃的时代，砍头息也同样活跃，在国家严厉规范金融行业及民间借贷的今天，砍头息存在的范围还有多广笔者没有具体的统计数据，本文谨算科普小文，帮助读者朋友们未雨绸缪。
一、什么是砍头息？
1、什么是砍头息？
砍头息是民间借贷中的一个俗语，意为在借款本金中预先扣除部分利息，只实际交付给借款人剩余本金的一种做法。笔者整理图例如下，供朋友们参考（以借款10万元为例）。
2、砍头息的本质是什么？
砍头息的本质是累高利息，籍此往往会形成高利贷的事实。
这个不难理解，借款人只收到低额本金，却要按高额本金还本付息且被预先扣除了部分利息，事实上累高了还款利息，一旦突破国家规定的利率上限就演变成了高利贷。
3、传统砍头息和砍头息的变种
传统的砍头息通常是出借人收取的，通常的做法是：出借人和借款人约定借款金额、借期、利息，双方签订借款合同或由借款人出具借条，出借人直接从合同本金中先行扣除部分利息，将剩余本金交付给借款人，借款人按合同约定（借条）还本付息。
根据媒体的披露，近年来陆续出现了各种各样的砍头息变种，常见的做法包括：不提供实际服务却以不同的主体向借款人收取所谓的信息费、手续费、管理费、评估费等名目的费用，造成借款人可支配金额减少，形成事实上的砍头息。
二、为什么要禁止砍头息？
1、道德洼地
借贷在古风里本有济人危困的意思，后来虽然成了生意，但还本付息亦有其道。
随着高利贷、砍头息的出现，这两个标签成了借贷交易里的道德洼地，不但谈不到济人危困简直是落井下石，高昂的利息不但不能帮助借款人渡过难关，反而可能会成为压垮借款人的最后一根稻草。故而高利贷、砍头息不但为法律所禁止，亦为道德所谴责。
２、违背公平交易原则
从古至今，商业都倡导公平交易，虽然很难实现事实上的绝对公平，但乘人之危之举一向为人所不齿。借贷是非常广泛的民间资金融通行为，希望获得资金的借款人无不是遇到了“难事”，在危困之下不得不同意被砍头息，放任此风必将让商业社会、法律倡导的公平交易原则愈行愈远。
３、严重损害借款人权益
为保障各方权益，我国的民间借贷法律规定很早就规定了利率上限，如前所述，砍头息的本质就是累高利息，很多情况下甚至可能突破利率上限，成为所谓的高利贷，严重损害借款人权益。
三、遭遇砍头息怎么办？
１、我国的法律规定
由于民间借贷行为的普遍性，我国很早就发布了相关的法律规定，随着《民法典》的生效，对砍头息的法律规定更为明确。
《民法典》第六百七十条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
２、主张按实收金额还本付息
既然知道了法律规定，自身权益受到侵害时即应拿起法律武器保护自己，借款人应当向出借人提出按实际收到的借款本金来还本付息（法定利率上限内）。出借人拒不同意按实际借款金额还本付息的，借款人可以诉至法院，寻求公权力的救济。
３、多还的利息怎么办？（附裁判案例）
根据法律原理及司法判例，多还的利息借款人可以请求折抵借款本金，已经还清本息的借款人可以请求归还多付的利息。下面的判例供朋友们参考：
（1）折抵本金。案号为（2022）京0115民初4173号判决书在本院认为部分中指出：……关于借款本金。郭某主张借款本金包括转账支付的475000元和现金支付的25000元，尹某表示未收到现金支付部分，结合双方的交易习惯以及尹某后续规律性还款的数额，本院采信尹某的主张，认定郭某给付的实际借款本金为475000元。……本院根据尹某的还款时间和金额，按照2020年8月19日之前年利率24%的标准和2020年8月20日之后年利率15.2%的利息标准，先折抵利息后折抵本金的方式进行计算，截止至最后一次还款2021年6月15日，尹某还欠郭某剩余借款本金155759.5元。
（2）返还利息。案号为(2019)苏0722民初9540号判决书在本院认为部分中指出：……本案中，周某某向李某某借款300万元后支付了当月借款利息12万元，李某某实际向周某某出借了288万元。……周某某与李某某口头约定借款利率月息4分并已履行，周某某已偿还李某某借款本息393.5万元。李某某与周某某约定月息4分，已超过了年利率36%的规定，超过部分已支付的利息356803元应当予以返还……。（全文完）
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