《中国科技投资》杨永洁
贷款业务行业集中度过高或将影响银行稳健经营及抗风险能力。
哈尔滨银行（06138.HK）旗下“白领贷”为消费贷款产品，办理及审批均可在线上完成。APP中宣传资料及银行工作人员均证实，“白领贷”最高可贷金额为30万元，该金额已超过监管所规定20万元上限。
据哈尔滨银行年报披露，该行个人消费贷款金额虽逐年下降，但占比居高不下，远超其他同等规模银行，且该行个人贷款行业分布过于集中。与此同时，哈尔滨银行发布公告称，预计2020年净利润同比下跌60-80%。业内人士分析，银行净利润大幅下滑受多方面因素影响，贷款行业集中度过高将影响银行稳健经营及抗风险能力。
“白领贷”踩监管红线
近日，记者从哈尔滨银行手机银行APP了解到，该行一款个人贷款产品“白领贷”最高可贷30万元，已超监管红线。APP显示，该行个人贷款产品有“受邀客户尊享”“场景贷”“白领贷”“房抵贷”“房屋按揭贷”五种贷款产品，其中“场景贷”和“白领贷”两款产品，用户可进行线上申请操作。
APP中显示， “白领贷”则是一款无抵押消费贷款产品，面向优质企事业单位员工，授信期最长为3年，最高可贷额度均达到30万元。
*“白领贷”介绍页面，截图自哈尔滨银行手机银行APP
与APP显示不同的是，哈尔滨银行官网中“白领贷”额度最高达到50万元。
*白领贷介绍页面，截图自哈尔滨银行官网
记者咨询哈尔滨银行信贷部工作人员为何手机APP和官网显示最高额度不同，对方称若手机银行显示的最高额度为30万元，即表明用户可自助申请最高30万元的贷款。
记者致电哈尔滨银行客服人员，对方回复，该行贷款分为信用类和担保类，其中信用类贷款可申请的最高额度为35万元，担保类贷款为50万元，贷款利率则根据用户个人风险来定价。
去年7月，中国银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称“《办法》”），文件规定互联网贷款是指线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。“白领贷”实属互联网贷款。
上述《办法》规定，互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。“白领贷”已超监管红线。
在过渡期安排方面，《办法》按照“新老划断”原则设置过渡期，过渡期为《办法》实施之日起2年。过渡期结束后，商业银行所有存续互联网贷款业务均应遵守规定。
消费贷占比高 净利润下跌
哈尔滨银行年报数据显示，该行个人消费贷款金额在2017年上升至754.32亿元，此后逐年下降。2016年-2020年6月末，哈尔滨银行个人消费贷款金额占个人贷款及垫款总额分别为65.6%、63.7%、60.30、57.1%、54.8%。
*哈尔滨银行近五年个人消费贷款规模
根据银行年报数据制图
哈尔滨银行2020年半年报显示，截至2020年6月末，该行个人贷款余额为1190.62亿元，占银行贷款总额的42.6%，其中个人消费贷款为652.520亿元，占银行个人贷款总额的54.8%。
尽管哈尔滨银行逐年压降个人消费贷款金额，但与其他资产规模相近的银行相比，该行个人消费贷款及其占比仍远超其他银行。截至2020年6月末，成都银行（601838.SH）、郑州银行（002936.SZ,06196.HK）、长沙银行（601577.SH）、重庆银行（601963.SH）个人消费贷款金额占个人贷款及垫款总额分别为0.56%、3.69%、17.83%、38.68%。
*各银行个人消费贷款情况
根据银行年报数据制图
除此之外，哈尔滨银行贷款行业分布较为集中，其2020年半年报数据显示，该行房地产业、批发和零售业、租赁和商务服务业贷款分别占比12.8%、12.5%、16.1%。
贷款质量方面，截至2020年6月末，哈尔滨银行2020年逾期贷款及垫款金额为192.47亿元，逾期贷款率6.9%，较2019年末的5.2%上涨1.7%；截至报告期末，哈尔滨银行的不良贷款率为2.39%，较2019年末增长0.40个百分点；报告期内，银行公司贷款的不良贷款主要集中在批发零售业和制造业，不良贷款额分别为12.88亿元和10.71亿元，不良贷款率分别为3.68%和13.65%。
光大银行金融市场部分析师周茂华向记者表示，银行的贷款行业集中度过高，会影响银行的稳健经营和抗风险能力。周茂华认为，由于集中度高，行业周期波动对银行资产质量经营状况影响大，一旦行业持续下滑，银行资产将大范围恶化，并且银行可能陷入资产变现困难而引发流动性风险，银行整体抗风险能力随之下降，“正如那句理财谚语——投资者最好别把鸡蛋放在同一个篮子里。”
3月16日，哈尔滨银行发布业绩预告称，预计2020年净利润同比下降60%至80%。公告指出，主要原因为受新型冠状病毒肺炎疫情影响，宏观经济增速放缓，部分信贷客户生产经营受困，还款能力下降，该行相应增加资产减值准备计提并加大不良资产处置、核销力度以及本行落实国家相关政策、践行企业社会责任，为实体经济让利。
但业绩下滑亦有征兆。2020年上半年，哈尔滨银行营业收入为78.41亿元，同比增长5.61%；但归属于母公司股东净利润为18.58亿元，同比减少14.61%。
周茂华分析，2020年属于特殊年份，突发疫情对传统信贷业务造成较严重冲击，个人贷款不良率上升；但银行净利润大幅下滑则受多方面因素影响，如银行加大不良处置力度，以及加大实体让利等。
针对银行“白领贷”产品及资产质量相关问题，记者致函哈尔滨银行，截至发稿，未获回复。
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