最近很多网友读者反映手刷市场的费率有点看不懂，从0%费率到35封顶费率再到0.38%费率一直到0.6%费率都有支付公司在做，有不少朋友们都会有一种错觉，是不是2016年的96费改被取消了呢？但市场实实在在的告诉我们，这些费率真实存在，并且一直存在。那么这些手刷的费率到底是怎么来的呢？今天卡神小组就来和朋友们说说手刷刷卡都跳网上快捷支付用0.38%费率搅浑收单市场！朋友们一起随着卡神小组往下看吧。
刷卡费率取决于商户类别，截止至2017年09月的商户类别大体上分为：
线下银行卡交易通道：
标准类：0.6%，96费改前为餐饮娱乐类和一般类商户，几乎基本每个MCC都有积分。
优惠类：0.38%，96费改前为民生类商户，绝大部分MCC没有积分。
减免类：0%，一般为教育、公益类商户，MCC均没有积分。
手刷的手续费无非就是三大类，套码跳码是一直都存在的现象，不是说技术不能解决，而是因为利益使然。近期有部分手刷品牌，居然开始大肆套用网上交易，即线上快捷支付通道，引发了很多用户的不满，有网友读者称最近某手刷品牌5000元以上交易均跳优惠类商户，5000元以下跳线上快捷。如此黑心的举动直接引起业内一片哗然。
线下费率高于线上太多，很多手刷公司如果不跳就没法去和市场同类产品做竞争，代理会嫌弃产品费率太高不好做市场，无法快速拓展市场，这就引起了低费率竞争的恶性循环。部分手刷公司聪明异常，早在几个月之前就开始布局“跳线上快捷通道”，他们利用“信用卡认证”做风控的环节，在系统记录下用户的信用卡四要素，有了四要素，不要刷卡，交易额度小甚至不要密码，理论上想扣款就能扣款，但为了怕用户担心太不安全，太可怕了，也为了防止监管部门发现，所以技术人员就要做到完美的让用户感觉不到“线下刷卡交易”变成了“线上快捷交易”。行内术语为线上转线下。标准的掩耳盗铃的做法，损失和危害的只有最终用户。
通过提前记录下信用卡的四要素可以做到用户照样拿刷卡器刷卡，输入金额、输入密码交易完成。整个过程照样是刷卡输入密码完成交易，你以为肯定是线下通道，因为你会认为通常快捷支付交易时会出现一个交易页面，需要用户“主动”输入需要交易的信用卡四要素才能完成交易。但实际上这一过程被系统隐藏并代替用户完成了。这就是线上转线下，也就是手刷刷卡跳线上快捷支付通道的秘密。
线上通道也就是网上交易，此类通道分2种，一种为代扣包装的信用卡四要素小额扣款，一种为信用卡四要素加短信验证扣款的快捷支付，属于无磁无密交易，业内又称无卡支付模式，此种通道银联有、有和银行做直连的互联网支付公司有、银行也有。但如此危险的做法，可以说最终受害的是刷卡人和持卡人。
MO/TO交易：也就是网上交易、网购、电话购物或者其他无磁无密的无刷卡消费，专业术语为“MO/TO”。
网关支付：0.1%左右，简单说就是用于PC端的支付交易，由于不够便捷普通人用的较少。
快捷支付通道手续费：0.38%左右，个别银行有积分，由于快捷支付通道的成本取决于互联网支付公司去各个银行分别接通道，公司背景、交易规模、公司实力等等促成最后谈判达成手续费标准，大部分互联网支付公司拿到的价格在0.3%—0.4%左右。
比如微信支付宝，由于其为互联网巨头，各种硬软实力使其议价能力超强，各发卡用户给其的手续费平均下来不过0.1%，这也是微信支付宝二维码费率便宜的由来。卡神小组需要提醒朋友们的是银联的二维码走的是自身跨行交易系统，其二维码手续费标准根据银联云闪付保持一致，商户也主要是线下商户，所以属于线下交易通道。
本对本通道手续费：0.3%左右，也就是发卡行是A银行，收单方也是A银行。走本银行结算系统，不走跨行结算系统，所以谁要接本对本需要一家家银行去接。这里需要说下，线下交易一般走银联跨行交易系统（需要费用），而线上交易如果需要跨行交易，一般走央行小额交易处理系统。
代扣通道手续费：此种通道可以包装出来所谓的快捷，原本代扣用于普通人在网上公共事业型缴费，持卡人授权代扣，此种通道根据行业不同，成本不同，有的高速公路缴费通道甚至是0元/笔，也有的2元、3元/笔，这些通道被封装后放出来，就被用于35元、50元等封顶类快捷支付的XX钱包上。
市场上很多伪快捷支付通道都是代扣包装出来的，通常会被转手三次、五次的，中间的各方都要抽成，所以各种费率都会有，主要用于套现行业的费率最低的有封顶30元/笔，也有按比例大概0.2%、0.25%、0.3%左右的不等。
虽然监管部门一直在打击由此形成的一些黑产，但能历史遗留下来的的此类低费率通道目前还有很多，都属于灰色的隐藏在重重迷雾之中，背后的利益链群体庞大，相当于一颗取之不竭的聚宝盆。这些低费率通道被滥用到很多“交易量较大”的行业中用于牟取暴利，不然很多根本没有啥产品甚至连声音都没有的支付公司是怎么活到今天的？朋友们想想就懂了。
被滥竽充数的“聚合支付”，让二清由线下转至线上，合规问题或引发市场担忧。近市场上集中出现了很多聚合了“银联快捷支付通道”以及“微信支付宝二维码通道”的“xx钱包”产品，主要是通过线上三级裂变分销的方式扩展业务，抓的是“个人套现”需求，优点是“0成本”加“发展下线分润抽成”。
业内有几家做这个系统的软件公司，专门提供系统搭建、通道服务、以及整套产品oem贴牌服务等，价格很是便宜，几万块钱搞一个品牌，有老板觉得能捞钱，于是掏钱然后给前端app起一个名字，一天时间就可以上线了，然后就可以喊业务员们开启刷朋友圈模式。费率多低多低，到账多快多快，额度多高多高巴拉巴拉一大堆。
我们发现这类无卡支付产品除了聚合了微信、支付宝等各第三方支付平台的二维码支付，还融合了“快捷支付”，快捷支付的申请流程其实很简单，因为线上电商平台商家无法使用实体POS机在互联网进行收款，所以针对此种业务收单机构只能通过“交易报文接口”的方式提供验证持卡人“信用卡要素信息”来完成实时支付扣款。只要符合并提供相应的电商资质，作为平台商户接入，但你接入后又做“清算”，也就形成了大商户的事实，给各小商户的“到账”，那就属于明明白白的“二清”了。
在这里卡神小组主要需要提醒朋友们的不是一清二清的问题，谁清算的那没意义，因为很多人被洗脑了歪曲了监管部门对二清的定义，我也相信那些贴牌的品牌运营方根本没有胆量和实力去触碰资金，一旦出事了，那一定是大事，最终是监管部门定性，毕竟2017年是对“金融安全”的严管年，涉事被逮进去的老板不是一个两个了。
问题出在营销模式，这是三级分销是打着违规违法的擦边球的，另外一个就是业务模式，有很多这种xx钱包实质上是有“支付账户”的，到账需要在账户里提现，容易形成资金池，按照规定，必须用互联网支付牌照，才能有支付账户体系。
另外一个就是使用这种xx钱包时，选择使用快捷支付套现，需要输入信用卡几要素，这个信用卡的要素信息是被前端系统记录下来的，没有相应的资质这是违规的，因为有泄漏公民个人账户信息的风险，同时最高院最高法出台规定，从2017年6月1日起，非法收集公民个人账户信息是有刑事责任的。
很多XX钱包公司本身没有资质，而系统安全也不受监管，资金安全更不受监管，业务流程的合规性更不用说了，因为有些xx钱包害怕被拒付，因为按照《非银行机构网络支付业务管理办法》的规定，有些快捷通道拒付是无条件赔付的，所以他们很聪明的做了一个“本人认证”，简单的说就是只能套自己的信用卡。这就需要后台将其他三要素记录下来，持卡人第二次消费时，只需要输入最后一个要素“短信验证码”即可，原理是你的其他三要素系统记录下来然后等对应的持卡人再次消费时系统自动匹配上。也就是说系统是存在收集用户的信用卡要素信息的可能性，一旦出现系统安全问题，后果难料。
由于最近监管单位对此类通道一直挺严的，快捷支付通道在市面上流通的并非很泛滥，更是由于很多支付公司知道你要拿通道去做什么，所以很少放，放了也做很多风控限制，而且由于“快捷支付”的接入真的便捷，部分拥有这类资源的下家为了谋利会再转接给下下家，导致“二手三手四手的通道”出现频率非常之高，更是因为这条通道上挂的不可控下家太多，其中还涉及“t+0代付”流程，一旦其中一个出现问题，所有的资金都会受到影响。轻则冻结数月，或者对不处账，各种拖延结算，重则出现跑路。
卡神小组总结：由于快捷支付的这个“接口报文”只要上下游配合可以被用在任何地方，也是近年来银行卡被盗刷的最大高发地。卡神小组认为，因为快捷支付没有实体，部分收单机构审核商户的真实性的自觉性很差，交易又非常的“闭环”导致缺少缺失监管，造成了“线上支付接口”被滥用的情况十分严重，卡神小组建议监管部门需要引起高度重视。2016年4月开始的盗刷潮让很多人损失了不少的资金，前事不忘后事之师，虽然现在我们国家的整个金融风控流程已经大大加强，但卡神小组不得不说的是，盗刷依然存在，只有各个环节做好严格风控，才能更好的持续和发展下去。毕竟，金融的首要要素还是风控。希望这个资料对朋友们有所帮助。
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