距离央行、银保监会两部门发布信用卡新规已半年有余，两年的过渡期过去了四分之一，在监管部门的要求下，银行如今正在加速对信用卡业务进行整改。
撰文 | 张浩东
出品 | 支付百科
在信用卡行业数十年的发展过程中，发卡总量基本上处于稳定增长的趋势，成为了使用最广泛的非现金支付工具之一，对促进经济复苏和消费回暖起到了关键作用。
信用卡在支付体系中扮演的角色不可代替，作为信贷产品，信用卡还能给银行创造高额的利润。银行为了获取用户、增加效益，在营销、审批、授信等环节上也存在着违规行为。
监管部门意识到了问题的严重性，银行粗放的信用卡业务经营理念急需转变。信用卡新规的实施，让一部分银行不得不重新制定策略，规范信用卡业务发展。
自去年下半年以来，多家银行密集发布了与信用卡有关的公告，国有大行带头，股份制银行和城商行也纷纷跟进，释放了强烈的整改信号。
01
不良与投诉激增
在消费升级大浪潮下，以及受到金融监管趋严的影响，大多数银行都在向零售业务转型，打造轻型银行和价值银行，而信用卡业务正是银行零售转型的突破口。
过去十几年，由于用户消费能力的增强及消费意愿的提升，对支付和信贷有了更高的需求，信用卡的市场规模具有广阔空间，银行在信用卡业务上开足马力。
得零售者得天下，这决定了零售转型成为银行的重要战略。为了争夺信用卡市场，扩大客户基础，各大银行掀起了一轮信用卡的跑马圈地，线上和线下两头抓。
银行的财报中也透视出了信用卡业务的地位，零售业务逐渐取代对公，成为银行利润增长的支点，银行追求信用卡规模的效果显现，业绩迎来了爆发。
跑马圈地的发展模式下，银行关注的主要是发卡量、透支余额等规模增速指标，却忽视了不良率的攀升，导致了信用卡行业的潜在风险加剧。
此外，大批量办卡、承诺高额授信等现象也十分突出。银行为了完成任务，会降低信用卡的发卡门槛，放松对申请者个人资质的审核，达不到条件的用户也能顺利下卡。
部分银行还将信用卡授信额度当做吸引用户办理信用卡的筹码，甚至许多线下业务推广人员在宣传时也以秒批大额信用卡为口号，用户获得的信用卡授信额度远远高于其所能承受的还款能力。
尽管信用卡发卡总量不断增长，随之而来的信用卡投诉与违规乱象也愈发普遍。银保监会发布的2022年第三季度银行业消费投诉通报中，在总共75627件投诉中，涉及信用卡业务投诉38016件，兴业银行信用卡成为“被投诉之王”，投诉量超过了4000件。
在银行所有投诉中，信用卡投诉占到了银行投诉总量的一半以上，盲目追求规模的结果，是信用卡业务成了银行不良资产的重灾区。
02
遏制信用卡乱象
信用卡逐渐偏离了业务本源，审批不严、高额授信、资金流向违规问题突出，需要治标，更要治本。
一方面，监管部门对信用卡业务违规的银行开出罚单，加大处罚力度。信用卡业务违规面临的处罚成本进一步升高，越来越多的银行都因信用卡业务违规被处罚。
去年上半年，上海银保监局发布行政处罚信息，招商银行信用卡中心和浦发银行信用卡中心被处罚，两家银行各被罚款40万元，原因都是严重违反审慎经营规则。
今年年初，工商银行因信用卡业务内部控制不严格，风险管理不到位被处罚，中国银行因信用卡增额业务审查审批不尽职被处罚。
另一方面，信用卡新规的发布，表明了监管整改信用卡业务的决心，给银行制定了硬性的标准。若银行信用卡业务触碰到监管部门的底线，除了罚单外，还有可能会被取消新增发卡的资格。
2022年7月，央行、银保监会发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(简称《通知》)，规范信用卡业务经营行为，遏制信用卡行业乱象。
信用卡新规中提到，银行要严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、加强信用卡业务监督管理等。
金融行业两大监管部门联合发布信用卡新规，意味着信用卡业务的违规空间将逐步收紧，为了符合新规的要求，银行信用卡业务进入到加速整改的阶段。
03
银行密集整改
据「支付百科」了解，当前银行信用卡业务的整改集中在对信用卡资金流向的管控、清理睡眠信用卡、调整信用卡分期手续费、收紧授信额度等几个方面。
按照新规规定，信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。银行和收单机构要对可疑信用卡、可疑交易采取管控，有效防控套现。
目前，已有二十余家银行发布了信用卡规范用卡的公告，包括农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、平安银行、兴业银行、广发银行、中信银行、华夏银行、浦发银行等。
银行明确划出了信用卡的使用红线和禁区，各家银行对信用卡资金流向的限制基本一致，严禁信用卡资金流入非消费领域，套现和套积分也成为各大银行严格禁止的行为。
有银行负责人曾向「支付百科」表示：“如果资金划出的收款对象户名中，含有房地产、股票等敏感字眼，该行风控系统就会在后台进行相关提示预警。”
银行正在严控信用卡资金违规流向股市、楼市等领域，加大排查与管控，如果信用卡资金出现流向禁止领域等异常用卡行为，银行识别到后会要求持卡人提供交易发票、购买凭证等材料，确认存在风险的还会被降低授信额度、锁定账户。
此外，数十家银行宣布了清理睡眠信用卡和超量信用卡，已有招商银行、邮储银行、兴业银行、郑州银行、民生银行、北京银行等在内的数十家银行出手清理，降低睡眠信用卡比例。
针对息费水平披露不清晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本等问题，银行同样在积极整改。
工商银行、招商银行、邮储银行等多家银行已将信用卡“分期手续费”改为“分期利息”，“分期手续费率”更名为“分期利率”，同时还有一部分银行表示将下线部分信用卡自动分期业务。
对于银行而言，对信用卡业务的优化还需要一定的时间，在信用卡新规的指导下，银行也要在监管政策和效益之间寻找到平衡点，在审慎合规经营的基础上，使信用卡业务规范发展。
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