本报记者 丁新伟
“云南网联企业管理有限公司”和“杭州领航人经济信息咨询有限公司”旗下的APP广告宣称：“信用卡用10%的额度，你不用出一分钱现金，就可以让你还上信用卡的本期全部账单，也就是那90%的额度欠款，还能让信用卡账单看起来完美无比”。
记者根据相关投诉，下载了“云南网联企业管理有限公司”旗下的网联智能管家APP（以下简称云南网联APP）和“杭州领航人经济信息咨询有限公司”旗下的睿宝APP（以下简称杭州睿宝APP），体验了一下“10%的额度，信用卡循环刷卡全额还款”的所谓创新模式。
根据记者的调查和相关投诉，“云南网联企业管理有限公司”旗下的网联智能管家APP和“杭州领航人经济信息咨询有限公司”旗下的睿宝APP，存在某种关联关系。成立在后的云南网联智能管家APP，是完全模仿和学习“杭州领航人经济信息咨询有限公司”旗下的睿宝APP的业务模式和运营方式，他们连app的核心功能，都几乎一模一样。
在此，记者仅以“云南网联智能管家APP”的运作模式，来揭示他们的所谓“互联网金融的所谓创新手法”，杭州睿宝APP的运作模式完全一样，不在此赘述。
“云南网联企业管理有限公司”旗下的网联智能管家APP
“杭州领航人经济信息咨询有限公司”旗下的睿宝APP
记者调查发现，网联智能管家APP和杭州睿宝APP，都不能在公开的手机APP应用商店里下载，需要有人推荐，才能下载和注册。
更为神奇的是，在手机app需要花费重金推广，才能吸引用户下载使用的当下，网联智能管家APP和杭州睿宝APP，实名注册成功后，要想实现“10%的额度，信用卡循环全额还款”的功能，竟然必须缴纳不菲的费用，成为他们各种级别的会员后，才能正常使用，最低的“平民会员”为298元，顶级的“钻石会员”需要3000元。
云南网联APP和杭州睿宝APP都在广告宣传里声称，成为他们的会员后，不仅自己可以用“10%的额度，实现信用卡循环刷卡全额还款”的功能，还可以赚钱，也就是他们业内所说的“分润”。
所谓“分润”也就是，你推荐加入的刷卡循环还款用户，只要刷卡还款，你就可以从他的手续费里分取一定比例的佣金，推荐的越多，刷的越多，你的分润就越多。
记者按照云南网联APP的软件提示，花费了298元注册成为了他们的“平民会员”用户，体验了一把“10%的额度，实现信用卡刷卡循环全额还款”的神奇功能。
和所有的信用卡类套现软件一样，需要实名认证和绑定信用卡，云南网联APP和杭州睿宝APP也不例外。
记者绑定了一张自己名下的某银行信用卡，记账日是9日，最后还款日29日，按照云南网联APP的提示，记者需要授权软件开通信用卡的银联“免密支付”功能，才可以使用。
记者的信用卡20000元的额度，已经全部透支，为体验云南网联APP智能管家“10%的额度，信用卡循环刷卡全额还款”的功能，记者在记账日后的10日，开始设置自动循环刷卡还款，并往信用卡里还了2000元现金。
云南网联APP智能管家，会在你设置循环还款功能后，生成一个虚构的还款计划，供你浏览。
根据计划浏览，记者需要在3月10日至3月22日，12天时间里，通过云南网联APP智能管家软件，每天刷卡两笔，每笔大约850元左右，自动刷卡24次，通过：“刷出—还上—再刷出—再还上……”，如此24次的往复循环，全额还上记者本期的20000元信用卡账单。
云南网联公司收取175.50元的手续费，其中：笔数费24元，每笔1元；还款手续费150元；周转手续费1.50元。
记者终于明白，其实银行并没有真实收到，本期的20000元账单的真实还款，云南网联APP智能管家软件，只是为记者虚构还款交易记录而已。
由于信用卡有两个重要日期“账单日”和“最后还款日”。银行信用卡还款的规则是：在账单日后刷卡，需要在下一个账单日后才能记入账单；在账单日后，最后还款日前还款，即便你还上又刷出，都视为还上该期账单。
云南网联APP智能管家软件和杭州睿宝APP，正是利用银行信用卡的“账单日和最后还款日”的规则规定，在账单日后和最后还款日前，通过：“刷出—还上—再刷出—再还上……”的如此循环往复，实现了“10%的额度，信用卡自动循环刷卡全额还款”的功能。
在这12天里，记者虽然坐在办公室里，没有使用一次信用卡，但从3月10日至3月22日期间，每天总能收到两次各种消费刷卡的信息提醒，也能收到一次信用卡的还进去款的提醒。3月22日，记者终于收到了，银行关于记者已经全额还上本期20000元账单的信息提醒。其实，记者仅仅还进去了2000元而已。
4月9日，记者本期信用卡账单出来的时候，24次的小额消费账单，近乎完美，有超市的，有宾馆的，有健身的等等，可以说五花八门，应有尽有。其实记者哪里也没有去消费，24次的消费，不过是“云南网联APP智能管家软件”帮助记者虚构的交易事实而已。
根据《中华人民共和国中国人民银行法》和相关法律的规定，经营资金清算和银行卡收单支付业务，需要中国人民银行的专门行政许可和工商行政部门的经营范围登记，但记者查询了中国人民银行的网站和相关工商部门的工商登记信息。“云南网联企业管理有限公司”和“杭州领航人经济信息咨询有限公司”都不具有资金清算和银行卡收单支付业务的许可和经营范围。
记者就云南网联APP智能管家软件和杭州睿宝APP软件，关于通过：“刷出—还上—再刷出—再还上……”的循环往复，实现“10%的额度，信用卡自动循环刷卡全额还款”的功能，咨询了相关银行业内的资深专家。
专家说，此业务模式，就是变相的信用卡套现和虚构交易记录，危害巨大。发卡行收到的都是虚假交易信息，银行对持卡人的风控，形同虚设，极大地增加了银行信用卡违约、坏账的风控难度。并且信用卡持有人，在使用软件的时候，必须开通免密支付功能，而云南网联公司并没有金融业支付牌照，不受任何业内的有效监管，这对信用卡持有人来说，资金安全的风险徒增，相当于信用卡在裸奔。
根据记者的了解，此类信用卡的免密支付功能、互通连接等，必须有相应的资质，各银行才会开放给你，“云南网联企业管理有限公司”和“杭州领航人经济信息咨询有限公司”都没有支付业许可证，记者非常疑惑，他们到底是是如何实现信用卡的循环套现还款功能的？
专家告诉记者，很大的可能是租用第三方支付公司的牌照或通道，现在第三方支付公司的日子很不好过，什么钱都敢赚。记者仔细研究，果然在云南网联的推广宣传文案里，发现了第三方支付公司“易联支付”、“合利宝支付”、“易宝支付”的名字，甚至还有“蚂蚁金服”和“众安保险”的名字。
记者的信用卡账单显示，有第三方的支付公司“新生支付”参与其中。
记者就本业务模式，咨询了河南蓝剑律师事务所律师苏卫东先生，苏律师很坚定地告诉记者，这是违法违规的，是变种的信用卡套现，可能还涉嫌非法经营罪。
根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》第一条第一款的规定：违反国家规定，具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条第三项规定的“非法从事资金支付结算业务”：
（一）使用受理终端或者网络支付接口等方法，以虚构交易、虚开价格、交易退款等非法方式向指定付款方支付货币资金的。
律师告诉记者，金融交易的一个基本前提是，交易数据记录必须真实，这种虚构交易记录数据的行为，是全世界政府金融监管部门打击的对象，该经营模式已经涉嫌违法犯罪。
记者就此采访了云南网联APP智能管家软件的邓总，邓总说，自己的经营模式合法合规，如果要是违规的，全中国的银行都是违法的，早全部关门了。
记者就云南网联APP智能管家软件的问题，采访了中国人民银行昆明中心支行，该行表示需要深入地调查，才能给他们的行为定性，正在积极调查。
记者就“杭州睿宝APP”的问题，向中国人民银行杭州中心支行提出采访请求，杭州中心支行办公室推到支付处，支付处推到纪委办，纪委办让按照举报形式，提供材料，记者提供材料后，又回复记者材料形式不符合要求，要求重新提供，至记者发稿，杭州中心支行没有没有任何回复。
记者向“杭州睿宝APP”的主体公司，“杭州领航人经济信息咨询有限公司”提出采访要求，至发稿，没有收到任何回复。
根据相关查询，百事易（福建）电子商务有限公司的“云付APP”、内蒙古相关公司的“叮咚生活APP”等的核心经营模式，都和云南网联APP和杭州睿宝APP经营模式一样，这两个公司，在2018年，已经被相关公安机关查处。
截止发稿，云南网联APP智能管家和杭州睿宝APP软件的违规违法行为，依然在继续。
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