余额宝的收益一路下滑，这几天已经跌破3%了。
想当年刚推出时，收益一度达到6%+，凭借着高收益低风险的优势，把大家的钱从银行吸引过去。越来越多人不满足于把钱存在银行，七七的理财观念也是从那个时候开始苏醒的。
而银行想求生存，不拿出点诚意来怎么行呢？
这些年，为了能跟“余额宝”们相抗衡，银行也是做出了不少改变。比如推出了创新型存款产品，门槛低，流动性好，收益已经超过了货币基金，甚至可以说是秒杀了。
京东金融的银行+，就接入了不少中小银行的产品，像富民宝，众邦宝，还有马云爸爸旗下网商银行的“定活宝”，都是大家讨论得比较多的产品。
它们从本质上来讲都是银行定期存款，之所以能做到像货基一样灵活存取，是因为当你提前支取的时候，银行就将你未到期存款的收益权转交给第三方机构了。
接下来，我们来逐一介绍这三款产品。
富民宝
富民宝是由重庆富民银行推出的，我们存进去的每一笔钱，对应的是五年定期存款。但这并不是说我们要存够5年，它是支持一年365天T+0随时存取，只要需要用钱，就可以取出来。实时到账，最迟在24小时以内。
缺陷是它规定了要一次性全部取出，不能像余额宝一样，用多少取多少。我们可以重复操作，取出来后再存进去就可以了。
存入当天开始计息（每天23:30前），全年365天无休，节假日存入照样计息，解决了资金站岗的问题，这点就很厉害了！
50元起存，持有满5年，年化收益4.8%，提前支取的利息按当天公布的提前支取利率计算，比如，今天提前支取的利率为 4.5%，现在存进去，就锁定了4.5%的收益。如果持有到期，按4.8%的年化收益计算，否则按4.5%计息。之后利率如何变化，都不会对你造成影响。
在京东金融的银行+里可以买到，不过由于限购，有时可能会抢不到。
众邦宝
京东金融里的另外一款产品——众邦宝，也比较火。它对应的是30天、90天、180天的定期存款，同样是当日计息，门槛低，100元起投。
提前支取拿基础收益率4.1%，半年理财收益率达到5.2%，存款能有这么高的收益率很优秀了。
对比两款产品，富民宝适合对资金灵活性要求高的人群，如果短期内闲钱不急着用，存在众邦宝的收益贵更高一些。
定活宝
定活宝是马云爸爸旗下网商银行的产品，投定活宝相当于在网商银行存入了一笔三年定期存款。50元起存，存入当天开始计息，每天上午9点限额发售，也是需要抢的，七七上午打开的时候，已经卖完了。
不过，相比前两款产品，有个明显的缺点是普通的转出需要T+1个工作日到账，急用钱的，可以采取加急支取，就能实时到账，但会按照靠档利率计息。目前，正常支取的收益为3.5%，比余额宝要高一些。
以上三款产品，定位都是银行存款，本金安全性上大家不用担心。相比之下，网商银行背后有蚂蚁金服，背景更强。
之前七七提到的风险，主要是来自政策风险，目前监管没有明确产品的合规性。拿富民宝来说，一方面，活期4.5%的利率算是很高了，而且还能提前锁定利率。另一方面，在产品信息披露中，没有写明第三方金融服务机构的详细信息，我们不清楚第三方机构的实力和风控措施如何。
这些打擦边球的设计，日后体量大了，难免不会被监管盯上，到时可能会面临收益下调的风险，或者锁定到期时间。
所以，七七认为不能过于乐观，想投的最好控制本金在50万以下，且投且珍惜。
最后，感谢马云爸爸的推动了银行的改变~
本文源自融360专栏
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