对于自行建立“养老基金”的个人来说,储备的效果如何应该做到心中有数,通过收益情况的计算可以及时调整投入本金的多少。
不少银行网站推出的“养老金计算器”功能可以大大节约计算时间,也避免计算出错。中国农业银行、交通银行的网上基金频道就提供该种服务。个人只需填入现在的年龄、预计平均年收入、每年收入用于养老的资金比例、目前可用于养老的资金数额、预计退休年龄、养老金的年回报率、退休后的养老年限,就可以计算出平均每年的养老资金了。中国平安保险(集团)股份有限公司的网站上也有类似的计算工具。
笔者在交通银行网站做了一次试算。假设目前的年龄为30岁,预计平均每年收入10万元,用于养老金的比例为5%,目前可用于养老的金额为5万元,预计退休年龄为50岁,养老金增长率为5%,退休后养老年限为30年,计算结果为退休后平均每年可获得的养老金为26 000多元。而如果将现在年龄提高至35岁,其他条件不变,那么退休后每年可获得的养老资金将变为19 000多元。可见,越早进行养老金的储备,通过复利效应产生的影响将会越大。延迟储备5年时间,退休后30年每年的养老金将减少7 000元。
好了,在通过这堂课厘清家庭资产负债情况,学会了有效管理家庭现金流,并算清了未来可能得到的几项养老金来源、大概的养老金缺口后,赶紧开始行动起来,通过各种投资理财工具,来做大做强个人养老金部分,尽力实现富足养老吧!