文：酱婶儿 @潍坊楼市通

上周，大家都在土拍的紧张气氛中活跃着、亢奋着。淡定~淡~定，要清楚，不管地价如何，该买房的终归还是要出手的。多多储备购房知识，在出手时不被坑，才是当务之急。

酱婶的购房干货时间到！今天，与大家聊聊办房贷时个人征信的那些事。

申请房贷时，银行会查验申贷者的信用资质，许多人也是在这时候得知自己的征信是否有不良记录。可能曾经忽略了的一小笔信用卡消费，就能让你在买房贷款时遇上大麻烦。如何查个人征信？哪些行为会产生不良记录？如何消除不良记录？下面开始今天的主题！

如何查询个人征信报告？

1、前往当地的人民银行支行或者是征信分核中心查询。需携带个人的有效身份证原件。中国人民银行潍坊市中心支行位于四平路与胜利街交叉口南200米路东（风筝广场东临），如下图所示。

2、登录中国人民银行征信中心个人信用信息平台查询。需进行注册、身份验证、提交申请的操作步骤，2天后可收到征信报告。

3、通过商业银行网银查询。目前，可以查询个人信用报告的商业银行有北京银行和中信银行。

中信银行：在中信银行开通网银并领取USBKey证书，登陆中信银行网银，点击“特色服务"页面中的“信用报告查询”即可，没有查询次数的限制，通常会在第二个工作日获得结果。

北京银行：查询个人信用报告仅针对证书版或财富版个人用户，登陆网上银行，可以在“我的报告”“信用报告”页面中申请查询及下载，一年可以免费查询2次详细版信用报告。

个人征信报告的查询还是比较方便的，通常前两种方法比较常用，第三种方式受众群体较小。

哪些行为将产生不良记录

1、连三累六

连三累六指贷款人两年内连续三个月或者累计六次逾期还款。出现这样的情况，就会被银行纳入了不良征信名单，银行可能会提高放贷利率、减小放贷金额甚至是直接拒绝个人的贷款申请。

连三累六主要针对个人贷款行为（房贷、车贷、信用卡透支等），其中“连三”比“累六”的性质更恶劣，属于恶性欠款。

2、呆账

是指已过偿付期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的应收款项。呆账大多出现在信用卡账户上，所以用卡一族，要关注个人的信用卡账户债务是否已经完清、是否有结余。

当个人的信用卡长期不使用时，债务与结余都会成为“呆账”。在征信记录中出现1次“呆账”相当于50次“逾期”，一般银行看到“呆账”两字，就会直接将申请打回。

3、频繁查询征信报告

短期时间内有多家贷款机构查询征信记录（本人查询没事，机构查询会影响征信），银行判定你最近急需用钱，对你是否能按时还款产生了怀疑，进而拒绝了信贷申请。

举个栗子，买房人在A银行申请房贷被拒，就去B银行等其它银行申请房贷，这些银行也都会查询买房人的个人征信记录，个人征信记录被查多次，就会引起银行的怀疑，认为其可能还款能力、信用记录等方面有问题。

4、水电气费欠缴

拖欠水费、电费、物业费、气费等生活缴费，且在居委会上门催收时还不补缴费用，也很有可能会被纳入官方征信的范围。

5、“睡眠”卡未处理

只要申请了信用卡，不管申请人开户与否都会出现在个人征信系统中，之后想再次申请该行的信用卡将会受到一定影响。某些特定的信用卡无论你开户与否都会产生年费，如果疏忽了这一点，就会出现逾期，产生不良记录。

所以，如果单纯是因为卡面经典以收藏为主的信用卡，收到卡片后，一定仔细阅读用卡须知。

6、保险费用欠缴

保险逾期缴费，若超过三个月仍未补上，除了造成保单效力中止，还可能会被保险公司提交记录。此外，社保及公积金缴存记录也是评定个人征信的重要数据。

7、担保连责

买房申请贷款时，是需要担保人的。根据担保法规定，第三人和债权人约定，当债务人不履行债务时，担保人按照约定履行债务或者承担责任。

如果贷款人不按期还款，恶意欠款，作为担保人会有连带责任，如没有承担担保责任，则在征信记录上会留下一个污点。

8、利率上调，月供未变

贷款利率上调后，月供也会随之调整，如果还款人仍按原金额支付“月供”，若金额少于现行的月供额，则会产生欠息逾期，这样的情况也比较常见。

9、信息被冒用

个人信息被盗用的情况比较常见。若个人信息被不法分子利用做违法之事，则该不良记录会被记录到个人头上。因此在查询征信记录有问题时，一定要找银行核实情况，避免出现漏洞。

为了保障自身权益，做些防御措施是很有必要的。保护好个人身份证及复印件，例如复印件交给他人时写明“再次复印无效”或者“仅用于xxxx”，避免被人冒用。

如何消除不良记录？

1、信用卡记录只显示最近24个月的情况，以往的记录都很难查询到。所以出现不良记录后千万不要注销信用卡。

持卡人只要在接下来的24个月中每个月至少消费1元并按时还款，那么以往的不良记录就可以被覆盖，重新产生了良好记录，不会对之后的信贷造成影响。

但是，恶意的信用透支和贷款污点，将很难消除。

2、银行也是会以人为本，只要在不良记录未被上传到系统上（一般为90天），持卡人主动积极的联系办卡行，说明原因并采取适当的补救措施，银行通常也会帮助客户消除不良信用记录。

3、最后一种消除记录的方法需要时间。中国人民银行对个人的信用记录一般只保存7年。因此只要在产生不良记录后7年内持卡人没有任何的不良记录。那么中国人民银行也会自动去除持卡人的不良记录。

买房不容易，贷款买房更难！如果是因为征信问题而不能贷款，那这事就不是难易所能表述的了，那只能称之为“囧”。今天的征信干货就到这里吧！还想了解哪些干货，请大家留言告之！

文：酱婶

图：综合整理