“新三年”战略行至过半，苏州银行交出一份优秀答卷。
作者|胜马财经 徐川
编辑|欧阳文
江苏是我国经济强省，2022年上半年实现地区生产总值 5.69 万亿元。而苏州作为江苏版图上的璀璨明珠，同时也是全球第一大工业城市，在经济运行上彰显韧性活力，上半年全市规上工业总产值超 2 万亿元。
苏州银行作为区域内唯一法人城商行，深耕苏州、面向江苏、融入长三角，在全省开设 12 家分行和 170 家网点，业务基本覆盖江苏全境，潜在基础客群和业务拓展空间广阔。
胜马财经获悉，2022年上半年，苏州实现营业收入59.54亿元，增幅8.05%；实现净利润22.54亿元，增幅22.41%，且在报告期内实现了总资产突破5千亿的里程碑，同时中间业务取得不俗进展，风险指标也创下了自上市以来的最好成绩。
资产规模步入“中型银行”梯队
一般来说，大型商业银行网点遍布全国，资产规模皆以万亿为单位；股份制商业银行规模次之；城商行与农商行立足于本地业务，体量较小，但经济发达地区的城商行，也有不少能把资产规模做到数千亿乃至过万亿。
通常上市城商行的规模在1000亿至5000亿之间，如西安银行、厦门银行。一些城商行总资产规模已步入5000亿以上区间，就达到了中型银行的标准，如郑州银行、杭州银行、天津银行。也有上市城商行资产规模突破万亿以上，比如北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行等。可以看出，城市商业银行的规模与当地经济发展及金融生态密切相关。
8月23日，苏州银行发布2022年中报显示，公司资产总额突破 5000 亿元大关，达 5057.47 亿元，较上年末增加 527.18 亿元，增幅 11.64%。
同时，吸收存款余额 3115.77 亿元，较上年末增加 332.34 亿元，增幅 11.94%；发放贷款和垫款余额 2,279.55 亿元，较上年末增加 242.02 亿元，增幅 11.88%。
业务结构“健康均衡”
虽然资产规模增长速度较快，但苏州银行对业务结构进行优化调整，整体资产质量并未因量大而臃肿，反而精致稳重。
据了解，苏州银行持续推进理财业务、代销业务、银团贷款、债券承销等方面优化创新，不断拓展中间业务客户，中间业务收入持续稳定增长，今年上半年实现手续费及佣金净收入 7.86 亿元，较上年同期增加 1.24 亿元，增幅 18.65%。
今年上半年，苏州银行获批证券投资基金托管资格，成为近 8 年来首家获批的中资银行，这一牌照顺利到手，也将提升中间业务收入多样性。
报告期内，集团加强风险分类管理，不断提高数字化风险监测与管理水平，夯实资产质量，不良余额与不良贷款率实现“双降”。
报告期末，苏州银行不良贷款余额 21.50 亿元，较年初下降 2.18 亿元，不良贷款率 0.90%，较年初下降 0.21 个百分点，实现了自上市以来最大幅度的下降。
报告期末，该行拨备覆盖率 504.93%，较上年末提高 82.02 个百分点，继续保持在同业较高水平，风险抵补能力处于行业靠前位置。
规模提升的同时，苏州银行进行了稳妥的资本管理，2022年1月成功发行无固定期限资本债券30亿元。
截至报告期末，集团核心一级资本充足率为 9.60%，一级资本充足率为10.47%，资本充足率为 12.97%，各项资本充足率指标符合监管要求和银行资本规划管理目标。
日均存款规模全面增长
半年报显示，利息净收入是苏州银行利润的主要来源。2022 年上半年，银行实现利息净收入39.87 亿元，较上年同期增加1.54 亿元，增幅4.01%，其中存贷款利息净收入较上年同期增长7.15%。
值得一提的是，报告期内，苏州银行吸收存款利息支出32.40 亿元，占全部利息支出的61.19%，较上年同期增加3.70 亿元，增长 12.91%。
这主要和该行报告期内吸收存款规模增加有关，今年上半年，苏州银行进一步优化结构，拓宽渠道，推动日均存款规模增长，单看存款日均余额方面，无论是公司存款的活期、定期存款，个人存款的活、定期存款，均实现了全方位的提升。
表面来看，这些存款余额的利息支出同比增长，但存款规模的提升同时带动了公司贷款规模提升、资产结构优化，可以说是“回报大于投入”，日均存款规模全面增长在经过银行业务机器的运行转化，就会摇身一变成为新一轮利润来源。
非利息收入大幅提升
说罢利息收入，再看非利息收入。
近几年，转型是银行业的热点词汇，为适应新的发展形势、提高自身竞争力，各商业银行纷纷开始拓展业务模式，提高非利息收入占比。
非利息收入的来源更加广泛。相比于利息收入比较单一的业务模式，非利息收入的业务种类众多，非利息业务包括：银行卡类业务、托管类业务、代理咨询类业务、理财类业务、结算类业务、担保类业务、融资租赁、外汇业务等众多业务模式，收入来源非常广泛。
非利息业务满足了商业银行客户差异化的需求，丰富了商业银行的收入来源，是银行创新能力的有力体现。
报告期内，苏州银行实现非利息收入 19.68 亿元，较上年同期增加 2.90 亿元，增幅 17.27%。
其中，手续费及佣金净收入 7.86 亿元，较上年同期增加 1.24 亿元，增幅 18.65%。
在这部分，代客理财业务创收4.74亿元，较年初增速达到了22.88%，代理类业务实现收入2.16亿元，较年初增长25.75%。
“新三年”战略行至过半
2022 年中报一发，也即意味着苏州银行新三年发展战略规划走过了一大半。
2022上半年，苏州银行借助零售相关业务的发展态势，在深耕苏州的同时，逐步拓展在江苏省内的业务。
这条路上，苏州银行也时刻不忘服务支持中小微企业、科创企业发展，不断提高服务实体经济质效。
通过与苏州金融租赁公司深化银租联动，致力于为客户提供全方位一体化综合金融服务；强化境外业务，新加坡代表处助力中资企业走出去；控股四家村镇银行，成立普惠金融服务站，以普惠金融践行担当。
上半年，苏州银行制造业贷款增长逾61亿元，增幅超17%。积极支持各类重大项目，上半年新落地省、市、区各级重点项目 66 个。
上半年公司类“两增两控”普惠贷款余额首次突破 200 亿元，达 213 亿元。
落地苏州市首笔“苏碳融”业务，绿色信贷余额较年初增加 46亿元，增幅超 40%；绿色智造贷较年初增长 135.24%。
中报自述八大核心竞争力
中报中，苏州银行对自己进行了系统性介绍，自述了自身具备的8项核心竞争力。
这几项核心竞争力当中，除了前文提到的苏州银行根植江苏苏州这块经济沃土外，该行还从内部建设的角度，介绍了银行近几年来在内部的举措。
自2015 年起，苏州银行在全国率先开展“事业部”组织机构变革，形成了公司银行、零售银行、金融市场、数字银行四大专业化经营事业总部。并将事业部变革作为重点工程持续优化，推进变革2.0，构建总行管总、总部组建、区域主战的协同作战模式，实现中后台集约化，为前台减负赋能。同时，积极进行市场化体制机制改革，优化激励与约束、管理与监督等市场化经营机制，干部员工生产积极性普遍提升。
为推进数字化转型，苏州银行提出每年科技投入不低于营业收入的 3%；建立金融科技创新中心并与科技企业建立联合实验室。
苏州银行实施风险总监派驻制，保障风控的独立性和严谨性；建立专业化团队，提升风险管理能力；及时修订授信政策，建立集团层面风险偏好体系等。
胜马财经研究银行业财报多年，苏州银行的用词向来精简明了，这里面传递的一方面是大方自信，更多的是精笃务实。
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