买的银行存款产品暴雷了，急得整晚睡不着觉，怎么办？
图片来源：小伙伴留言
这我就纳闷了，如果是存款产品，照理说都是有存款保险在兜底的，怎么会暴雷呢？仔细问了问，找了找最近的新闻，才发现最近出事儿的，不止一家村镇银行。一起来看看～
01，发生了什么？
先来说说背景，这位小伙伴买入的是村镇银行的定期存款。
最开始是通过互联网平台买的（度小满），平台下架产品后，又在村镇银行的公众号网上平台又买了些。结果，到了4月20日左右，她买入的村镇银行被曝出有「无法取款、转账」的问题。
这是怎么一回事儿呢？
很多小伙伴平时对国有银行、股份制银行听得比较多，对村镇银行不太了解。村镇银行目前有1649家，是数量最多的银行机构。一大特点就是设置在县、乡、镇，为当地的农户、中小型企业提供「支农支小」的贷款服务。平时的业务范围比较单一，基本限制在本地。
前些年，部分村镇银行借着互联网渠道，靠着「高收益」跨地区经营起存款业务。不少小伙伴也是通过互联网平台（如度小满、京东金融等）第一次接触到。
随着监管禁止「跨地区经营」和「高息揽储」的行为，互联网平台们也陆续关停了这类产品的销售。但有些银行通过短信，将互联网用户导流到村镇银行自己的APP或小程序中，续作定期存款。
像7天通知存款这类产品，在招行、建行的收益大约是年化1-2%，但在村镇银行购买，固定利率（1.85%）加上平台积分补贴，年化利率能达到4.2%。
靠着补贴和不错的收益率，就这么留住了不少之前拉来的储户。人是留住了，但不代表每家小银行的风险控制能力都合格。
比如这次卷入「疑似取款困难」事件中的村镇银行，一共有5家，都参与过互联网存款产品销售，分别是：河南的禹州新民生、上蔡惠民、柘城黄淮、开封新东方、和安徽固镇新淮河村镇银行。
其中，四家村镇银行（禹州新民生、上蔡惠民、柘城黄淮、安徽固镇新淮河）背后的大股东是同一家机构（许昌农村商业银行），风险可想而知，挺集中的。
截至到目前，事情有了些新的进展——
1. 四家村镇银行发布了「线上系统维护的公告」，暂停了「网上银行和手机银行的服务」，恢复时间尚未确定。
2. 其中开封新东方村镇银行发布了一则公告，贴出了地方监管部门的回复，大意是：银行资金充裕，参加了存款保险，能保障储户的资金。
图片来源：开封新东方村镇银行官网
从地方监管部门的回复来看，强调了「根据《存款保险条例》规定，存款人的合法存款是受到法律保护」的。
我们看了看，根据凤凰网财经拿到的开封新东方村镇银行的处理方案录音，录音中的工作人员表明，会「托底式解决」——1）从省联社（河南省农村信用联合社，规模2万亿，全国第六）、市办、再到农商行和发起村镇银行，一起合力解决兑付问题。
2）只要是真实的、合法的个人储蓄，不是假账、黑钱，（兑付）都没有问题。
对于「网银关闭」的问题，录音中提到：「网银最少关两到三天， 会在（线下）所有人兑付完之后三天左右才能恢复。」
3. 许昌市公安局表示「禹洲新民生银行线上储户无法取款已立案侦查」；包括央妈也表态了，表示会「配合有关部门，依法尽责保护金融消费者合法权益。」
02，该怎么办？
估计有不少买入的朋友，是奔着「存款保本，有50万赔付」的保障，来购买银行存款产品的。借着这次机会，想一起和你聊聊保障背后的「存款保险条例」。
在中国，无论大银行还是小银行，都有存款保险条例来「兜底」。
条例中清楚地写明，同一个存款人，只要在单家银行存款本息不超50万元，会全额偿付。也就是说，如果银行破产、清算、被接管，存款保险基金会在银行或监管发布公告后的7个工作日内，把50万以内的本息付给我们。
但是要注意，银行破产≠取现不成功，是需要监管部门介入、认定的。拿三年前的包商银行事件来说，18年的时候，包商银行就有年报「难产」的问题，在19年又出现2名员工违法发放贷款导致2亿损失。
最终在19年5月由央行和银保监会实施接管，存款保险基金和央行先对「个人存款」给予了全额保障。
图片来源：央行《2020年第二季度货币政策执行报告》
目前，从地方监管部门和处理方案的回复来看，村镇银行存款兑付的问题应该不大，但可能得等一等，回款的速度没那么快。不过，如果是用虚拟积分补贴产品年化收益，不写进合同的话，估计是无法赔偿的。另外，还有3个小贴士给到买入产品的小伙伴：
1. 在心态上，大家可以稳一稳。
不要因为着急，就贸然加入各种「维权群」，轻易相信别人，导致上当受骗。
2. 注意保存买入银行产品的证据。
比如银行卡号、互联网平台的产品截图、村镇银行的账户情况等，为后续的流程做好准备。
3. 与有关银行、地方警局保持沟通，登记信息。
我们在下午打通了一家村镇银行的电话：
客服人员回复称「目前信息系统需要升级」，可以「先登记个人信息，等问题解决后会尽快联系」，同时也表示存款是受到「国家保护」的。有媒体（券商中国）拨通了公安局的电话，已经有地方（禹州）警局介入调查之中，登记通过线上购买银行互联网存款产品的人员信息。
持有产品的小伙伴不妨试试和有关机构联系，做一些当下能做的事儿。
03，银行产品该怎么买？
虽然还没有真的出现存款不能兑付的事儿，但万一买入了暴雷产品，也难免心惊肉跳。有没有方法能避免买入「危险」的产品呢？不妨参照这3条建议——
建议一：挑银行
首先，我们中国的银行业，并没有完全放开，银行不是你想成立就能成立的。
不过，中国毕竟有几千家银行，不同银行之间有大有小，风险级别也是不一样的。
目前，中国的商业银行中，风险最低的银行是国有银行。包括：中农工建交、以及邮储银行，这6家传统的大银行，它们的综合实力是最强的。
其次，是股份制银行，比如招商、平安、光大等等，综合实力处于第二梯队。
其他的诸如大部分城商行、农商行、村镇银行、民营银行等，它们的综合实力就比较弱，总体的抗风险等级，也是低于前两类的。像之前出事的包商银行属于城商行，这次出事的五家银行属于村镇银行。
所以，平时在挑选银行办理业务的时候，尽量挑选前两个梯队的银行。
建议二：控制单家银行的存款额
另外，我们在银行，最常办理的是两种业务，一是存款，二是理财。
对于存款类的产品，我们不用过于担心。
因为每家银行，都有存款保险制度：每家银行50万以内的个人存款，由存款保险基金100%本息保障。所以我们去银行存钱时，最好坚持一个原则：在每一家银行的存款，不要超过50万元。
建议三：看清自己买了什么
我们在银行常办的业务，前面也说了，除了办存款，还有买理财。
虽然存款50万以下有100%本息保障，但理财可是「按合同执行」的，存在「损失本金」的可能。如果你购买的理财产品，因为本身的风险而出现了亏损，那就算是央行，也无能为力，只能按照合同执行。
所以，别看到理财产品的「高收益」就蠢蠢欲动，这背后往往也意味着「高风险」。在挑理财产品的银行时，看清楚产品说明书背后的风险等级，尽量选择规模大点的银行旗下的理财产品。
因为，机构的投研实力往往与资产规模成正相关的关系；再则，大型机构不太会冒险，为了一时的收益做出激进的判断，相对来说，更稳健一些。所以呢，在买银行理财时，不仅要看收益，更要看风险。
当然，不仅买银行理财要当心，买基金、保险也需要多留个心眼。
好了，关于村镇银行存款风波的事儿就和你聊到这里了，我们也会持续跟踪，与大家分享最新的消息～
晚安～
上一篇
