对健康保险有一定了解的朋友应该知道,保险并非投保之后就能马上享受保障的,保单合同生效之后,投保人还要经历一个等待期,才能真正享受保障。
1、什么是等待期
保险等待期,又称观察期或免责期,是指保险合同在生效后的指定时期段,即使发生保险事故,保险公司不承担保险责任。等待期一般是从合同生效日或复效生效日开始算起。
保险公司在承保健康险、医疗险时,设置等待期主要是为了防止投保人隐瞒病情、病史等恶意投保行为。
2、等待期时长
不同险种的等待期时长有所差异,一般是30-180天,最长不超过一年。
3、等待期出现异常一定会被拒赔吗?
针对等待期出现异常,不同险种的处理方案也是有所差异的。
(1)重疾险
等待期出现异常,对于重疾险的影响是最大的,相关的赔付约定条款也比较复杂。
一般分为2种情况,等待期内确诊约定疾病和等待期内出现疾病症状。
【等待期内确诊约定疾病】
如果是在等待期内确诊合同约定的重疾,不管投保人投保前是否知情,都不能获得赔付。
如果是等待期内确诊约定的轻、中症,保司可能会采取的方案分为三种:
①退还保费或现金价值,保险合同终止;
②轻、中症保障失效,重疾保障不变,合同继续生效;
③已确诊的轻/中症疾病除外,其他保障不变,合同继续生效。
从消费者角度考虑,第三种方式是最宽松的,更有利于消费者。
【等待期内出现疾病症状】
等待期出现疾病症状又分为2种情况:
如果等待期出现的症状和等待期过后确诊的重疾相关联的话,申请理赔会相对困难一些;如果等待期出现的症状与等待期过后确诊的重疾不相关,理赔成功率比较高。
(2)医疗险
医疗险的健康告知一向严格,一般来说,等待期内健康出现异常或确诊疾病,相关的医疗费用不予报销,但合同依然有效,而且不影响等待期过后其他疾病医疗费用的赔付,只要满足免赔额标准,都可以正常报销。
不过也要以等待期相关的具体条款为准,有些产品会对特定疾病有限制,如等待期内确诊特定疾病不予赔付。
(3)寿险
寿险比较简单,以被保险人身故作为赔付条件,等待期内被保险人因疾病身故是不能获赔的,但一般会退还已交保费、终止合同;如果被保险人等待期内是因意外导致的身故,则可以正常申请理赔。
(4)意外险
因为意外伤害是无法预知的,保险的等待期一般只针对疾病原因,所以意外险没有等待期限制的,只要是发生在保单生效之后的保险事故,都可以正常申请理赔。
4、如何尽量避免等待期出险?
(1)选择等待期短的产品
等待期越短、越早享受保障,遇到保障内容、保费价格等方面差异较小的产品,建议优先选择等待期较短的那一款产品。
(2)选择等待期条款相对宽松的产品
等待期条款的限制越窄越好,起码可以正常享受限制范围以外的其他保障。
(3)尽早投保
既然投保后还需要度过等待期才能正常享受保障,我们就要趁身体健康时尽早投保,否则,万一等待期期间身体出现异常,可能会面临理赔纠纷,万一被拒赔,还可能会影响日后其他保险的投保。
疾病和意外的降临无法预料,我们只能尽早应对,越早锁定保障,我们在面对风险时就多一份底气。
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