根据中国银行业协会发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告（2022）》，深化省联社改革已经成为新一轮农村金融改革的重点，相关机构按照因地制宜、“一省一策”、分类推进的原则，积极探索符合各地实际的改革模式。
农村信用社最初诞生于土地革命时期。在浙江，1924年浙江省萧山县衙前农民协会创立了全国第一个革命金融机构——衙前农村信用合作社。新中国成立后，作为生产、供销、信用三大合作化运动之一，农村信用社试点工作在全国如火如荼开展。1952年10月浙江省慈溪县南山乡（现属余姚市）的247户农户用卖柴、卖鸡蛋换来的钱，凑拢了283元股金，创办了新中国浙江省第一家农村信用社——南山乡信用社。
可以说，早期的农信社为众多的乡镇企业和民营企业提供了创业之初的资金支持，成为乡村振兴的主力银行。比如，早在1969年，萧山宁围公社农机修配厂就从当地信用社获得了第一笔社队企业贷款15万元，之后在农机厂发展历程中关键节点上的每一步，都得到了农村信用社的鼎力支持。改革开放后这家企业逐步发展成为浙江民营企业中排名前列的万向集团。这样的例子在浙江数不胜数。可以说，绝大多数知名的浙商企业，都是从农村信用社获得了创业的“第一口水”。
2003年，浙江产权交易所成立，浙江开始着力推进地方金融交易平台建设。2004年4月，浙江省农村信用社联合社成立。此后近二十年来，浙江农信系统改革发展始终走在全国前列。2022年3月18日，央行、证监会等发布关于金融支持浙江高质量发展建设共同富裕示范区的意见，支持杭州市建设国内现代科创金融体系实践窗口和金融服务科技创新发展示范基地，带动嘉兴市争创长三角科技成果转化高地和科创金融一体化服务基地。2022年4月，浙江省农村信用社联合社改制成浙江农村商业联合银行。自此，省联社改革大幕正式拉开，组建省级农商联合银行或成农信社改革新趋势。
浙江农商联合银行在浙江省农信联社基础上组建而成，由浙江省内全部法人农信机构入股组成，是具有独立企业法人资格的地方性银行业金融机构，是成员行的行业管理银行和联合服务银行。同时，也是成本较低、阻力较小的一种改革模式。可以说“联合银行”模式有利于逐步建成“统分结合、管理科学、服务高效、稳健安全”的农信体系。对于优化管理体制，强化省级机构服务职能，加强县域法人机构自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的“四自”能力建设具有积极作用。
我国农村金融机构包括农村商业银行、农村信用社以及村镇银行等。根据银保监会披露的数据，截至2022年6月末，我国共有3883家农村金融机构，占全国银行业金融机构数量的84.43％，其中农村商业银行1600家，农村信用社572家（含省级联社24家），村镇银行1649家，农村合作银行23家，农村资金互助社39家。
当前，随着国内外经济形势的不断变化，我国农村商业银行及广大农村合作金融机构面临利率市场化、国际化、互联网金融的发展等重大环境变化的巨大挑战，同时，信息技术及数字化的不断发展和应用也对农村合作金融机构的发展产生深远影响。当前，在外部市场竞争和内部转型双重压力下，农村商业银行面临的风险和困难逐渐增大，众多因素对农商银行业务发展、风险管理和行业监督提出了更高的要求，农村金融机构 “烦恼”显现。
当然，不同类型的农村金融机构面临的“烦恼”各不相同。其中，村镇银行设立仅有十多年时间，由于设立门槛较低，发展速度非常惊人，2021年时已有1600多家村镇银行，基本覆盖全国所有省份。不过去年，个别村镇银行出现取款难问题，引发广泛关注。另一边，农信社经过多轮改革后，依然在两边摇摆——究竟是坚持“三性”（组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性），还是应该走商业化道路，至今仍有争论。市场化、法治化、企业化的改革已经摆在省联社的面前。
在争论和摇摆中发展，不少信用社变成了县联社，县联社变成了农商行，甚至许多县联社合并在一起变成大的农商行。还有些地方将全省的农商行并在一起，变成一个省级农商行。比如，去年4月，省联社改革全国“第一单”落地——浙江银保监局批复同意浙江农村商业联合银行开业；11月，河南省农信社改革方案获银保监会批复，将组建河南农商联合银行；同月，辽宁农商银行筹建方案“浮出水面”，将由沈阳农商银行与省内30家农信联社组建。由于辽宁、河南暂未完成农信社改制，在此轮省联社改革中，辽宁、河南做法与浙江也有一些不同，即将基层农信社改革与省联社改革融合在一起。
根据去年11月河南省农信改革方案批复信息，将由河南省政府出资，采取联合银行的方式，通过自上而下参股控股，形成省控市、市控县的三级管理架构；在省级层面，将省联社改制为省农商联合银行，赋予其对市县法人机构主要是省辖市农商行的股权投资功能，实行有限牌照经营，建立正负面履职清单；在市级层面，拟对城乡一体化程度较高的郑州市和辖内法人机构数量少、资产规模小的漯河市、三门峡市所辖全部法人机构以市为单位统一法人。对其余的省辖市城区法人机构整合组建市级农商银行；在县级层面，在未实行统一法人的15个省辖市中，保留县域机构法人地位不变，对未改制的县域农信社稳步推进县级农商行组建。
在省联社的管理模式改革中，河南省联社将通过省政府注资改制组建为河南农商联合银行，河南农商联合银行向18个省辖市农商银行参股注资，省辖市农商银行向辖内县域法人农信社参股注资，自上而下逐级参股控股。
值得一提的是，河北省近期也提到“确立省联社改革模式”，但并未具体指出具体改革方式。1月17日，河北银保监局2023年工作会议指出，指导省联社制定改革方案，确立改革模式。150亿政府专项债补充农合机构资本通过审核批准。在全国先试先行，推动村镇银行主发起行采取吸收合并方式化解3家村镇银行风险。
总体来看，未来金融与科技的深度融合，让数字化转型成为当前农商银行业发展的鲜明特征，科技变革所带来的服务需求方和供给方行为模式的转变，正日渐成为超越经济周期、改革市场化因素、监管政策性因素，可能根本上改变和颠覆农商银行业商业模式的重要因子。
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