野火烧不尽，春风吹又生。

白居易的这句诗，用来形容"信用卡智能还款"这门生意，特别贴切。

信用卡智能还款，是近几年兴起的一种信用卡养卡新"玩法"。传统的以卡养卡，需要持卡人拥有多张信用卡。而信用卡智能还款利用了信用卡业务的规则，通过一张卡即可完成。

信用卡的账单日和还款日之间，一般都有20天左右的间隔期。在这段时间内，消费会被记到下一期账单，存钱则都被认为是还款。

养卡套现类APP利用信用卡的这条规则，要求用户在卡内预留5%左右的可用额度，然后系统自动通过多次的“消费—套现—还款”操作，实现上期信用卡账单的全额结清，从而将还款压力不断往后推迟。

去年的春夏之交，监管部门就曾下发通知，要求作好养卡套现类APP的清理排查工作。当时，曾有业内人士预测，监管部门的重点关注将正式宣告"信用卡智能还款"业务的死亡。

但是，1年多过去了，养卡套现类APP却依然大量存在。在各大应用商店，都能非常方便地找到这类APP。

"信用卡智能还款"背后，是什么样的利益江湖？养卡套现类APP，为何屡禁不止呢？对于持卡人来说，使用这类APP有哪些风险？又应如何进行防范呢？本文将对这些问题进行分析解读。

养卡套现类APP屡禁不止的3点原因：

1、满足了部分信用卡持卡人的"刚需"。

除了少数真的小白，大部分信用卡持卡人都很清楚，最低还款和分期还款的成本很高。

但是，根据中国人民银行调研，只有54.69% 的消费者采用全额还款方式进行还款。其实，剩下45.31%的人不是不想全额还款，而是苦于没钱，不能也。

信用卡智能还款的费率在0.7%左右，按一年12期账单计算，相当于年利率8.4%，远低于最低还款的18%，以及分期还款的14%-16%左右的成本。

正因为养卡套现类APP平台能够实现全额还款，成本还比较低，所以会有大量持卡人愿意使用。

部分信用卡持卡人的"刚需"，为养卡套现类APP提供了肥沃的生存土壤。

2、是一门"一本万利"的生意

首先，养卡套现类APP这门生意的投入较小，主要是APP的开发、运营和推广成本。同时这个生意也不像信用卡余额代偿一样，需要大量的资金支持。

其次，养卡套现类APP可以通过互联网进行推广，在短时间内积累大量用户，迅速把生意做大。据某平台官网显示，该平台仅用了3个月左右的时间，就积累了超过10万用户。

第三，这类APP赚钱的手法很多。除了手续费，这类APP还设计了类似传销的会员体系，会员费也是平台的一个收入来源。此外，使用APP的用户大多资金紧张，平台趁机提供信用卡申请、贷款申请等服务，也能获得一定的佣金。

综上所述，养卡套现类APP的投入小，推广快，赚钱手法多，是一门"一本万利"的生意，吸引了不少创业者们前仆后继地介入。

3、缓解了部分支付公司的生存困境。

信用卡智能还款这个业务离不开支付公司的支付通道。每一家平台的背后，都有至少一家深度合作的支付公司。例如，杭州某平台就在官网上直接宣传其与某支付公司的战略合作。

这些支付公司为何明知平台违规，还愿意与其合作呢？对支付公司来说，在生存面前，合规就没那么重要了。

一方面是支付宝、财付通两大巨头占据了支付市场大部分份额，另一方面又是支付断直联、客户备付金集中存管等严监管措施的不断推出，中小支付公司的生存空间早已被极度压缩。

近两年，随着互联网金融专项整治工作的不断推进，一些原本主要为P2P公司提供服务的支付公司交易量大幅萎缩，营收下滑。大量中小支付公司面临着如何生存下去的难题。

由于信用卡智能还款业务具备巨大的市场空间，由此带来的巨额交易量和相应的手续费收入，能够缓解支付公司的生存困境。所以部分支付公司不惜冒着违规的风险，与养卡套现类APP运营平台合作。

总的来说，持卡人、平台和支付公司各自的利益诉求，共同催生了信用卡智能还款业务的产生和发展。

笔者预计，只要"信用卡智能还款"背后的利益江湖不发生彻底改变，那么养卡套现类APP将会一直存在下去。严监管，也只会让业务形态发生一些变化而已，比如说一些养卡套现类APP的名字由"某某智能还款"变成了"某某生活"。

那么，对于持卡人来说，使用这类APP，面临着哪些风险呢？

持卡人使用养卡套现类APP的3大风险：

1、个人信息泄露，容易引起银行卡盗刷的风险。

持卡人在使用这类APP时，需要进行实名认证，上传身份证正反面，同时还要绑定借记卡和信用卡，并提供银行预留手机号码、信用卡有效期、安全码等。大量个人信息泄露后，容易引进盗刷。此前，就有相关案件发生，并有媒体对此进行了报道。

2、参与"拉人头"，存在违法风险。

这类APP普遍采用类似传销的营销手法，用户付费成为会员后，可以邀请其他持卡人参与，相当于发展下线，成功后可以获得下线交易的分润。

养卡套现类APP本身就属于非法经营，通过帮平台"拉人头"非法获利的持卡人也面临着违法风险。

3、信用卡降额风险。

持卡人使用智能还款时，系统自动进行多次的“消费—套现—还款”操作，具有明显的规律性，很容易被发卡银行的风控系统监测到，进而面临信用卡降额的风险。

对持卡人防范风险的3点建议

1， 合理用卡。

"将不好的事扼杀在摇篮当中"——是最好的做法。建议持卡人合理使用卡，刷卡消费前问问自己，下个月的账单我能全额还清吗？

如果能够始终坚持全额还款，也就不用趟进"信用卡智能还款"这滩浑水。

2， 如果已经使用过类似平台，短信验证码务必保管好。

除了预订飞机票等实名制交易外，发卡银行在验证信用卡交易时，基本都需要校验短信验证码。所以，如果使用过养卡套现类APP，个人信息已经被泄露，那么务必要保管好短信验证码，谨防遭遇诈骗。

3， 不要为了赚点小钱，帮平台"拉人头"。

正所谓，君子爱财，取之有道。

前文已经分析过，帮平台"拉人头"存在违法风险。建议大家不要为了赚点小钱，去冒违法的风险。

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