7月17日银保监会上海银保监局对招商银行、兴业银行、上海银行、浦发银行、建设银行和工商银行等6家银行因为信用卡业务违规受处罚。罚金分别为招商银行信用卡中心罚款20万元，兴业银行信用卡中心处罚40万元，上海银行信用卡中心处罚40万元，上海浦东发展银行（浦发银行）信用卡中心被处罚30万元，建设银行信用卡中心被处罚30万元，工商银行上海市第一支行被处罚30万元，6家银行合计被处罚190万元，涵盖业务时限主要是2015年到2018年，绝大部分是2017年到2018年，处罚的业务违规原因除了浦发银行是对申请人收入核定严重不审慎被处罚以外，个别原因是对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职，绝大多数原因是未遵守总授信额度管理制度。
可见，信用卡总授信额度管理制度的执行情况将是对银行信用卡业务在未来一段时间之内的监管重点，而这也预示着普通老百姓的总授信额度约束将大大增强，那些通过在不同银行多开办信用卡而增加授信额度的时代将一去不复返了，从而对一部分信用卡持卡人对信用卡的使用习惯和行为将产生重要的影响。
首先， 银行信用卡将进一步收紧信用卡持有人的总授信额度管理，从而防止信用卡持有人的授信额度滥用
根据中国银监会2011年第2号文件《商业银行信用卡业务监督管理办法》第十五条的有关规定，发卡银行要加强信用卡总体授信额度的管理，应当对持卡人名下的多张信用卡账户授信额度、分期付款总体授信额度、附属卡授信额度、现金提取授信额度等合并管理，设定总授信额度上限。
这个规定是关于发卡银行对信用卡持卡人进行总体授信额度管理的文件规定，但一般只认为这个规定只规定了对一家银行信用卡持有人进行总授信，而并没有对信用卡持卡人在所有银行的信用卡总授信应该如何管理！
但规定中要求 “在征信系统中有多家银行贷款或信用卡授信记录”的用户要加强风险防控。
2014年11月上海监局根据银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》等规定，向各银行提出信用卡业务风险管控的六条监管要求，其中第一条就是要求各银行‘完善授信管理机制，“刚性扣减”政策应覆盖至全部新发卡客户和已有固定额度调升客户，不得以提高总授信额度或设置限制性条件等形式来规避“刚性扣减”监管要求。’
2014年，中国支付清算协会发布《银行卡业务风险控制与安全管理指引》，要求严控一人多卡、过度授信的情况。
从而在监管层面强化了对所有信用卡持卡人在各银行多头开办信用卡的情况下，如果进行统一授信总额度管理并在额度使用之后实行严格的减少总额度的要求，从而有效防止信用卡持卡人在多银行共同持卡授信的情况下发生授信过多、过滥的现象。
其次， 一些信用卡总额度过度使用也迫使监管部门进一步加强对信用卡持卡人的总授信额度的管理，同时也是保持信用卡市场秩序的需要
而现实实际情况，也确实反映了这种政策制定的必要。2014年，上海银监局近期抽查某银行部分年轻持卡人群授信情况时进行了统计，约16%的持卡人在该银行授信时，已持有超过8家（含）银行的信用卡，授信额度超过月收入的30倍，个别甚至达100多倍。
而信用卡过度授信透支也确实在社会上产生了一些恶性案件并导致了一定的严重影响，最典型的是2014年上海一家三口的悲剧，一家人利用十余张信用卡透支达50多万被用于炒作期货，由于没有严格执行总授信额度管理和刚性扣减，最终导致信用卡过度透支无力偿还，最终上海银监局对工行、花旗银行（中国）有限公司、交行等7家银行信用卡机构处以总计240万元人民币的罚款，7家银行涉嫌在信用卡管理上存在没有充分审查申请人资料真实性、过度授信等违规行为。
同样由于信用卡过度授信不仅仅导致个人负债过度的现象，同时还会发生信用卡透支资金去向进入一些政策限制领域，并进而导致对货币政策和金融调控的冲击，有的甚至涉嫌违反法律。上海银监局在检查中发现，超需授信现象突出，而过高的超需授信会发生一些授信挪出的钱用于经营周转、炒房炒股，甚至民间高利贷。
前段时间月薪3000多元珠海女子陈某名下却有多达14张信用卡、总的授信额度超过77万、合计欠款多达87万元，最终因为难以重负导致产生了生活的悲剧，银行业监管部门已经介入调查，而最终信用卡透支用途也是一个疑问。
其三，银行信用卡管理地未来一个阶段内会进一步加强对信用卡持卡人的总授信额度的管控，一部分信用卡持卡将遇到降额度的影响不可避免
面对信用卡风险管理过程中存在的问题，监管部门已经开始严格检查监督，上海银保监局在2018年8月24日至10月15日间再度对信用卡过度授信问题进行检查，特别是对辖内19家主要发卡银行信用卡“刚性扣减”监管要求执行情况进行了稽核调查，结果发现部分银行信用卡授信管理、总授信额度风险控制等方面存在的诸多问题仍然存在。
这一次，银保监会上海银保监局对招商银行、兴业银行、上海银行、浦发银行、建设银行和工商银行等6家银行进行处罚，也标志着信用卡风险管理从严的局面将加快，对信用卡总授信额度管理、特别是刚性扣减管理、信用卡审查审批的规范程度将再一次引起各商业银行的重视和严格规范，因此在一定程度将发生以下信用卡管理趋势：
一是对未来信用卡申请的审核会越来越严格，特别是已经在多家银行有信用卡的情况下，新信用卡的申请审查会越来越严格，一些人可能不再能够申请新的信用卡。这从银行层面对信用卡的营销和发卡量产生影响，从信用卡申请人来讲可能会导致再申请信用卡不容易。
二是信用卡的提额度会越来越难。以前很多人热衷于信用卡提额度，甚至有各种信用卡提额度攻略，有的人甚至以各种方式养卡就为了提高自己的信用卡额度，但以后可能面临着信用卡再提额度不容易的局面。
三是部分信用卡可能面临降额度的现状。从2019年1月份以来，有一些信用卡用户反映遭遇银行下调授信额度，甚至很多人在没有违规套现和逾期的情况下，甚至没有任何征兆地“惨遭”信用卡降额，有的甚至给自己的生活带来了不便。但在以后，这种信用卡降额度的现象可能会成为常态。
四是信用卡的异常交易将受到严格约束。一些信用卡以卡养卡、甚至大量提现将受到限制，对于那些异常信用卡交易，可能会受到冻结信用卡、降低信用卡交易额度甚至取消信用卡等管理和制约，过去一些不好的信用卡使用习惯或者做法将不再能够持续。
五是信用卡取现将受到限制，并进一步压缩信用卡取现空间。银监会2017年末下发《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》，规定“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇”。被认为信用卡取现改为可要求“全额还款”。由于信用卡取现中有一部分是信用卡套现，因此，在以后信用卡取现将越来越严格的管理，而套现则被认为是从严规范的重要内容。
作者：麒鉴，资深银行人士，本文作者原创欢迎关注留言讨论，严禁抄袭
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