金融是实体经济的“血脉”，而中小微企业是激发实体经济社会活力的“细胞”和“源泉”。中小微企业平稳健康发展对发展实体经济具有重要意义。根据相关数据统计，2019 年我国有超过 100 万家企业倒闭，其中超过 90％是中小型企业。大多数中小企业的生命周期只有 3 年，能超过 5 年的不到 7％。特别是在新冠肺炎疫情冲击下，中小企业更需要社会各界的扶持和呵护。
为进一步深化小微企业金融服务、提升小微企业金融服务质效，中国农业发展银行海南省分行依托海南建设自由贸易港政策机遇，立足新发展阶段、贯彻新发展理念、服务构建新发展格局，将服务民营小微企业提升工作要求同促进供应链产业链积极稳妥、健康有序发展结合起来，创新开展“链上小微”金融服务模式，在现有的融资模式基础上不断完善
办贷管贷机制，切实解决当前环境下中小微企业融资难问题，进一步稳固建立银行与中小微企业之间的联系机制。
2019 年至今，海南省分行依托 11 家产业链核心龙头企业，支持供应链上下游小微企业 23 家，发放贷款 16770 万元，占小微企业贷款投放的 42％，支持涉及农业合作社、蔬菜瓜果种植基地、槟榔产业、海洋水产、龙头企业及农业隐形冠军等多个行业的优质小微客户，有效为实体经济引入金融“活水”。
一、 基本情况
供应链金融是指从供应链产业链整体出发，运用金融科技手段，整合物流、资金流、信息流等信息，在真实交易背景下，构建供应链中占主导地位的核心企业与上下游企业一体化金融供给体系和风险评估体系，提供系统性的金融解决方案，以快速响应产业链上企业的结算、融资、财务管理等综合需求，降低企业成本，提升产业链各方价值。开展农业供应链金融服务，为全产业链条提供一揽子金融服务，可有效促进产业稳固，推动产业链优化升级，服务国家乡村振兴战略布局。
在整个企业供应链生态体系中，核心企业的上下游小微企业若资金不足，势必影响到整个供应链效率和竞争力。采取供应链金融支持模式，在供应链中寻找出一个大的核心企业，以核心企业为出发点，将信贷资金有效注入处于相对弱势的上下游企业，为供应链提供金融支持，可有效解决小微企业融资难的问题。海南省分行在充分调研的基础上，依托“一基两专”平台，即“基础民生设施建设政银企合作平台、海南农业政策性金融产业扶贫合作平台、海南粮食全产业链安全体系合作平台”，充分利用现有产品和政策将金融服务小微企业和促进供应链产业链稳定循环、优化升级有机结合起来，逐步探索形成一系列可复制可推广的小微企业金融服务模式，为转换业务发展新动能提供丰富的数据样本和办贷管贷经验。
二、 主要做法
（一） 夯实“链上小微”机制体制
一是立足职能定位，聚焦主责主业。坚守农业政策性银行定位，严守“三农”边界，将信贷资金精准滴灌到涉农小微企业，凝心聚力支持涉农产业链供应链健康发展。二是坚持制度先行，规范办理。先后制定并印发了《中国农业银行海南省分行关于创新支持民营小微企业的实施意见》、《供应链支持民营小微企业授信操作指引》以及《关于试行海南生态软件园区小微企业信贷服务模式的实施方案》，规范办贷流程，提高服务水平和办贷效率。近期拟结合有关制度办法和办贷管贷经验对文件制度进行更新修订。三是结合供应链本质，拓宽支持广度与深度。基于总行现有融资产品，根据不同业务场景，采取多样化的产品工具和组合，实现对供应链上下游小微企业的贯通支持，例如可以结合实际情况使用农产品购销储贷款、涉农产业贷款、农业及相关产业贷款、小微企业贷款等产品支持。遵循把握核心、交易真实、信用可靠、全程可溯、风险可控的原则和供应链产业链上下游企业客观规律，在支持业务领域上，既向供应链核心龙头企业上下游企业纵向延伸，也向现代农业园区、农村旅游园区以及物流园区等园区入驻企业横向延伸，既向有真实交易背景的定购贷、订单贷、租金贷等物资供应链延伸，也向以 EPC为主要适用场景的资金供应链延伸，主动拓宽供应链金融支持小微企业的广度与深度。四是强化资金链闭环管理。
对于采取供应链模式支持的小微企业，一方面要求交易背景真实，确保有效控制信贷资金流向，防止资金被挤占挪用；二是通过开立货款回笼账户、应收账款专管账户等，确保资金可回款，实现资金闭环管理。五是加强供应链金融业务风险防控。一方面关注行业背景，优选供应链企业，着力做好核心企业风险管理工作，另一方面以市场需求为导向，及时关注市场波动、研判市场风险，严格审核交易背景的真实性、合理性。
（二） 推行“链上小微”创新举措
1. 创新服务模式
优化客户服务和管理，通过提前介入营销、服务融资融智、联合开展办贷、加快实现投放“四步走”等措施为客户提供优质高效金融服务。对于行业发展潜力大、资金链条清晰、稳定、可追溯的优质客户，提供持续性的金融服务支持，在服务中落实管理要求，在管理中提升服务水平，建立合作共赢的新型银企关系。
2. 创新办贷机制
坚持省行主导下一体化办贷管贷机制，成立专门办贷小组，对客户提供全过程办贷辅导，重大问题会商会审协调工作，为客户提供密切对接、高效便利的维护服务。对于采取核心企业保证担保形式的上下游小微企业，采取同步发起评级、授信、贷款流程，简化贷款评估报告等方式，提高办贷效率，同时强化营销阶段前中后会商会审，推行一次评估、同一报告、随到随办的办贷流程，优化放款和支付审核流程，切实提高服务水平和办贷效率。
3. 创新融资模式
积极配合总行开办线上供应链业务。以我行掌握的核心企业交易数据为支撑，由总行小微线上服务管理中心“一点接入、全国服务”，通过自动化智能化办理，为供应链上下游小微企业提供精准、高效、优惠的线上金融服务。该项业务总行正在试点，待推广实施。
4. 创新担保方式
对于供应链上下游小微企业，一般采取核心龙头企业保证担保，同时积极探索农村承包土地的经营权抵押、集体经营性建设用地使用权抵押、应收账款质押等担保方式的运用。充分用足用好人民银行、银保监会等五部委关于普惠小微企业信用贷款支持政策，对市场波动幅度小、行业前景看好、“老板好、产品好、信用好”的供应链小微企业，适当采用信用贷款方式予以支持。
三、 支持小微企业出口案例
2019 年 4 月，农发行在澄迈试点就取得成功，通过核心企业推荐、信贷各部门集中办贷、优化简化贷款流程等高效举措，仅用 10 个工作日就完成了海南翔泰渔业股份有限公司的两家上下游小微企业两笔贷款从申请受理至出账放款的办贷工作，实现农发行系统支持小微企业首笔发放。
（一） 本外币一体化支持，助力企业发展成长
海南翔泰渔业股份有限公司最初为水产品加工出口单一经营模式，即利用海南天然的海岸线、优质的水质和空气建立符合出口欧美的罗非鱼养殖标准，带动当地罗非鱼规模化养殖，在农户养殖的罗非鱼达到标准规格后进行收购并加工，向欧美市场销售。海南省分行通过向该企业发放产业化龙头企业流动资金贷款，通过流贷支持，助力企业不断扩大生产规模，成为海南地区罗非鱼出口排名前列的佼佼者。与此同时，在海南省分行获取开办外汇业务后，第一时间采用出口押汇及出口发票融资模式，在企业应抵尽抵的情况下，对于贸易融资业务创新担保方式，通过稳定的库存和应收账款为质押，对其具有真实贸易背景的出口应收账款给予短期融资支持，流贷+贸融双重支持，既达到扩大出口规模，又
帮助企业缩短销售货款归行时间，提高了企业的资金周转率，在连续获得海南分行多年本外币融资支持后，该企业迅速成
长为国家级产业化龙头企业。
（二） 以核心企业为担保，以供应链为背景，支持链上小微企业
海南省分行通过核实上下游供应商与翔泰稳定的供应链关系，由翔泰集团进行担保，对其供应链上的罗非鱼养殖小微企业、饲料批发小微企业给予融资支持。
通过链上小微企业模式，充分化解了小微企业的资金压力，拓展了小微企业的资金来源途径，扩大了供应链上游小微企业的养殖规模，降低了养殖行业的边际成本，带动核心企业翔泰公司迅速扩大生产、加工规模。同时针对翔泰公司出口产品大幅增加，应收账款无法迅速变现的情况，海南省分行 2020 年全年通过出口发票融资、出口信保融资产品共计向企业投放信贷资金 1.63 亿元人民币，支持链上小微企业 3 家，有效化解了企业资金压力，提高了企业的资金周转效率，实现了国际贸易融资与小微企业支持的有效融合。
通过“链上小微”金融服务模式，海南省分行进一步支持翔泰集团、口味王集团、正业中农集团、软件园集团等核心企业推荐的一批上下游小微企业，进一步解决供应链中的小微企业担保弱、融资难的问题。
本文源自金融界网
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