©懂财帝原创 · 作者｜唐潮
若干年后，银行人回望激荡的2020年，或许依旧难掩内心的波澜。
这一年年初，在新冠肺炎疫情冲击下，用户纷纷转向线上，“无接触银行”现象火热。
与此同时，由于监管政策的趋严与P2P公司的全面清退，银行的信贷与财富管理业务也开始迎来庞大的市场需求缺口。
面对澎湃生长的万亿级金融市场，银行玩家们纷纷加速数字化转型。
以招商银行为例，过去几年，招行「以App为马」，初步完成了从线下到线上数字化迁跃的第一阶段。
如今，招行进入零售数字化转型第二阶段，以人工智能、大数据等新技术为依托，进行数字化用户运营、用户创新与价值转化，形成经营闭环，打造亿万人的财富APP。
“零售之王”招行乘智能互联网东风，力图突破传统商业银行的财富管理圈层，抢滩登陆新时代智能财富管理赛道。
此外，招行还推出了“M＋会员计划”，意欲抢滩抓住Z世代年轻人的心智，将90、00后们揽入私域流量池。
事实上，已有众多年轻人涌入招行。据透露，招商银行App用户中，35岁以下的年轻人占比已超过60%。
招行当前的革新与进击，预示着中国财富管理行业将迎来重大转折点：未来，大数据、人工智能等新兴科技将成为驱动智能理财业务发展的动力引擎。
进击的招行数字化
麦肯锡发布的《制胜生态圈2.0战略——构建互联网化用户运营与企业级共享能力》报告显示，如果说生态1.0是银行传统业务在线上的延伸，那么生态2.0时代，银行将需要在「用户运营-服务创新-价值创造」上形成经营闭环。
这意味着新时代下，银行仅粗略完成业务的线上化迁移，已难以实现“打造第二增长引擎”的目标。
行业数据是最直接的例证。据中金公司发布的报告，2016至2019年，上市银行样本净利润增速的复合增长率仅为3.4%。而今年上半年，上市银行加权平均ROE仅为11%，不仅远低于互联网银行，较2015年同期的15.6%也明显下滑。
宏观来看，这几年中，尽管银行一方面在资产端、政策端承压，另一方面不断遭遇互联网公司的冲击。
但不可否认的是，大部分银行玩家们盈利能力下降的核心原因在其内部：用户运营与价值转化未能形成有效闭环。
纵观行业，仍有少数银行发现了这一开启未来之门的钥匙。招行正是其中之一。
“只有愚者才等待机会，而智者则造就机会。”招行很早就以金融科技银行为定位，全力数字化转型，并“以APP为马”、“以MAU指标为北极星”。
在持续的科技投入下，如今的招行已从传统商业银行完全蜕变为一家具备互联网思维的金融科技银行。
继续顺应未来大势，招行的核心战略开始从「以App为马」转变到「以MAU指标为北极星」，招行领跑银行业数字化转型。
招行突破传统财富管理业务的边界，开始向新时代智能财富管理领域渗透进击。
“数据对于个人而言也是财富，未来这个概念会越来越清晰。”招行相关负责人表示，要促成用户做出财富管理决策的关键是要建立以大数据为基础的数字化中后台。
而目前，招行在大数据与场景塑造领域中已成为行业领军者。据透露，在冰面之下，招行建立了强大的“10+N”零售金融数字化中台体系。
此外，根据招行2020年中报，在生活场景方面，招行旗下两大APP已接入546个便民生活服务场景，覆盖出行、旅游、购物、外卖等领域。
但结合生态2.0体系来看，这些还远远不够。
招行零售负责人认为，“当用户规模、MAU积累到一定规模，并保持相对稳定，这就不是一个简单的数值了，而是数字资产，如何开发这类资产的经营效益，要看AUM的转化。”
而转化则需要依靠科技的力量。招行的目标是通过App实现智能、精准地用户交互与沟通，全方位满足用户的需求，最终实现「用户运营-服务创新-价值创造」。
因此，为进一步完善用户画像，打造边界更宽广的数据、场景生态，形成完整闭环，招行在本次9.0版本对收支模块进行了全新升级，并发布了便民服务模块。
其中，在收支模块，招行通过海量的数据清洗与机器学习，对交易报文里的原始交易对手进行了系统性翻译，以用户能够看得懂的数据，大幅提升用户体验。如将“北京三快在线科技在线有限公司”，翻译为“美团外卖”，让用户一眼就能知道钱到底花在哪儿了。
而在新上线的便民服务模块中，今年上半年，招行已连接了56个城市的社保平台，73个城市的公积金平台，74个城市的交通罚没平台，并先后接入了30多个城市的不动产查询平台等。
基于收支、便民服务两大模块，招行将金融与泛金融资产合二为一，为亿万用户呈现个人全景财富主账户。
此外，值得一提的是，招行在搭建社保公积金数据查询体系的同时，还协建了六个城市的公积金中心，向其输出大数据、AI等科技能力。以南京为例，在招行AI技术覆盖的200余项政策及流程的咨询中，服务准确率已超过88%。
融合长情陪伴用户
“招商银行一直在做的事情，就是围绕客户，以客户为中心，打造财富同心圆。”招商银行App首席产品经理表示。在他看来，本次招商银行App升级的一大目标就是更聚焦于为用户创造价值。
对此，招行首席信息官江朝阳也表示，“金融场景可能是我们吸引客户最主要的功能，要不断做强APP的金融服务能力。”
实际上，科技能力仅仅是外在的赋能手段，对于用户，特别是高净值与年轻用户而言，他们更需要的是安全感、运营以及陪伴。
而招行天生具有金融基因，与仅限于线上，只能和机器人交流互动的互联网平台相比，其遍布全国的线下网点与专业的理财经理，更能和用户之间形成双向互动，给予用户更多的安全感以及优质的体验感。
更为重要的是，招行还具有极强的科技基因。金融科技银行招行正通过强大的大数据、AI能力，完善用户的全生命周期陪伴运营体系，提升用户体验。
在本次9.0版本更新中，招行全新上线同屏解说功能。据介绍，用户在投资理财中遇到任何问题，均可一键连线线上客户经理，该平台会以秒级响应的速度进行分发并响应。随后，线上的客户经理可以文本、图文、语音等方式为用户在App平台上进行解说和演示，边听边看。
招行通过这一黑科技实现了金融普惠服务，为每个用户都提供了及时的理财顾问。
除此之外，今年疫情爆发后，招行还迅速推出了招商银行App直播平台。
如今，招行直播已覆盖了投资策略报告会、投教、讲座、代发业务、生活类等内容，直播已成为招行连接用户的重要抓手。
值得一提的是，在12月3日晚，“12.3财富之夜——招商银行App9.0发布会暨招牌年终奖超级直播”中，平台累计观看量突破340万，点赞数突破500万。
收缩视角，回归根本来看，改造财富管理业务，实现用户转化的核心与本质还是追求财富的保值与稳健增值。对此，招行深耕财富管理赛道多年，深谙此道。
上海一位大型公募基金董事长向懂财帝表示，如果基金经理一年能达到15%左右的收益，那么普通散户的收益最多仅能实现7%。
中间相差的8%的收益在很大程度上是由于散户的追涨杀跌、频繁换仓等投机行为所导致。
在招商银行App9.0中，针对普通散户盈利难的痛点，招行上线了全旅程“财富陪伴”服务。
“财富陪伴”包含三个层次，产品级、组合级和生态级。其中，产品级和组合级陪伴由招行自行输出内容并配置。而在生态级陪伴中，招行已将陪伴服务平台开放给11家合作的基金公司，与合作伙伴相互配合，通过生态化金融更好地陪伴用户。
深挖其中，招行能实现线上财富管理陪伴的背后，招行通过近200种需求偏好，在超过20个核心栏位定向配置提醒或内容资讯等陪伴内容，并建立了数据回检机制，用于查看整个陪伴体系的效果。
此外，针对大多年轻、长尾用户不愿花时间研究资本市场的痛点，招商银行App9.0重装上阵了“五星基金”。
早在2006年，招行就推出了“五星之选”基金，在近7年多轮牛熊市的淬炼之下，招行五星之选权益组合业绩回报率超过200%，远高于同期上证指数上涨幅度。
极强的赚钱能力与良好口碑效应，让用户不断涌入招行。
截至6月底，招商银行App累计用户数已达到1.29亿户，月活达到5607万户。在用户数据上，即使对标头部互联网平台，也并不逊色。
此外，三季报显示，截至报告期末，招行零售客户数为1.55亿户，较上年末增长7.64%。其中金葵花及以上客户为301.32万户，较上年末增长13.80%，私人银行客户为95943户，较上年末增长17.47%。
Z世代“理财赚钱”潮流
招行正逐渐“年轻化”，正将众多90、00后用户群体揽入麾下。据了解，在招商银行App的用户中，35岁以下的年轻人占比已超过60%。
但对标未来，招行并未满足于此。12月3日，招行“M＋会员计划”也搭载于9.0大版本同步上线。
据介绍，“M＋会员计划”将以资产（AMU）与活跃度为基础，实现分层经营，等级越高，享受的金融和非金融权益就越广泛。
从服务人群上看，该计划针对招行各层级客群。这意味招行将通过年轻人青睐的会员等级制度提升年轻用户粘性，并通过大数据实现年轻用户全生命周期的画像描绘与管理。
回到行业中，按照传统思维，商业银行一般吸引中高净值人群，互联网平台大多吸引低净值长尾人群与年轻群体。但如今，以招行为代表的科技银行已相继完成了移动端转型，它们的线上平台、科技能力的体验感已丝毫不逊色于互联网平台。
基于庞大的用户需求，招行的商业触角开始延伸。它开始从低频金融场景切入高频的文娱、本地生活场景，并大力布局中国财富的未来——年轻的Z世代群体。
但年轻人有自己的个性喜好。从消费心理分析，当前的年轻人最重视IP与场景服务。对此，招行很早就倡导用互联网思维与需求思维打造APP生态平台。
顺着这一思路，针对年轻用户喜欢IP的痛点需求，招商银行App已推出了“主题中心”。据介绍，主题中心已结合哔哩哔哩、皮卡丘、Hello Kitty等IP推出个性化APP皮肤。用户可以在平台上选择自己喜欢的APP皮肤，建立情感共鸣。截至9.0版本发布，该平台已发布了27个IP主题与34款皮肤。
多位年轻用户向懂财帝表示，招商银行App中的“饭票”与“影票”两大入口已成为他们外出娱乐的必选之地。
数据也是最直接的例证。今年上半年，招商银行App与掌上生活App中15个场景的MAU超千万，两大APP非金融场景的使用率分别达到58.52%、72.70%。
毫无疑问，招商银行App已不仅仅是一个传统金融工具，它已成为1亿人的财富APP，也受到越来越多年轻用户的青睐。
若放眼下一个十年，随着时间的推移，招行旗下年轻用户数量将不断增长。与此同时，他们在招行存放的财富规模也将不断攀升。
这意味着招行已率先聚集了一大批未来的高净值用户，成功拿到了下一个时代财富管理赛道的船票。
春江水暖鸭先知，资本市场对于招行的“年轻化”已有明显的反应。目前，招商银行A股市值达稳定在1.1万亿上方，成为国内第三大市值的银行。
科技潮流，浩浩汤汤，势不可挡。中国银行业的未来不仅属于先进的科技银行，更属于能利用科技实现用户价值转化，为用户创造价值的银行。
基于此，“零售之王”招行正借助科技的力量，不断突破长尾效应，在数字化大道上狂奔。
说明：数据源于公开披露，本文仅代表该作者观点，不构成任何投资建议。
－ FIN －
上一篇
