又到了盘点各大驻保银行存款利率的时候了。相比上个月"涨"声一片的繁荣景象，本月大部分银行的存款利率都有所下调，除此之外，为了吸储，部分银行还秀出了"新花样"。
利率可以不变，甚至下降，但是对于以前设置的可以享受高利率的限额，进行下调，有些银行甚至直接取消！这对于存款额比较少的客户来说，无疑是个好消息。
整体情况降多涨少
在采集的23家银行中，限额以下的一年期利率，3家上涨，7家下跌，其余10家不变；而三年期利率，1家上涨，7家下跌，其余15家不变。
变化最大的是中国农业银行：该行之前没有设置限额，对所有客户一视同仁。这次设置了30万的限额，限额以下利率从2.07%微涨到2.1%，而限额以上的利率涨到了2.25%，很显然农行想通过设置限额和限额以上的高利率来争抢高端客户。
保定银行还是没有设置限额，一年期利率从9月的3%涨到了4.05%，3年期利率则从3.9875%涨到了4.5%，回到了8月份的水平。
邯郸银行一年期利率从3%涨到了3.85%，仍低于8月份的4.05%的水平；三年期利率则继续保持不变，维持8、9月相同的3.85%水平。
一年期利率下跌的有工商银行、中国银行、华夏银行、民生银行、兴业银行、河北银行、天津银行。其中，河北银行跌幅最大，从3.575%下跌到3.1%。
三年期利率限额以下的1家上涨，5家下跌，15家保持不变。利率上涨的只有保定银行，3年期利率从3.9875%涨到了4.5%；中信银行9月只有2年期利率2.9%，10月三年期利率为3.15%。
利率下跌的有交通银行、华夏银行、平安银行、民生银行、中信银行、兴业银行、北京银行，很明显，以规模中等的股份制银行为主。值得注意的是，三年期银行利率下跌幅度比较大，华夏银行跌幅最高，从3.6%下跌到3.1%。
三年期在限额以上的利率，大部分银行保持不变，下降的只有兴业银行，而上涨的有两家：河北银行和交通银行。
多家银行进行限额调整
这次数据收集过程中，一个大的变化就是银行对于存款的限额进行了调整。以前为了鼓励存大额，银行会设置一个限额，达到限额后利息会有一个大的上浮，但10月限额有了新变化：有的降低了限额，有的干脆取消，也有银行从以前的不设限，改为设限了。
华夏银行和浦发银行9月初就取消了20万的限额。前者9月提高了一年期利率（之前没有限额），取消3年期限额的时候，利率非常接近原来的20万以上的利率。但此次10月初的利率调整，华夏银行一年期和三年期利率都大幅下调，分别为2.15和3.1%，整体处于比较低的位置。
浦发银行9月调整的时候，一年期利率用了之前20万以上的高利率，而三年期利率取了20万以上和20万以下的利率的平均值。本次浦发银行利率继续保持不变，一年期和三年期利率分别为2.255和3.65%。
本次取消限额的有沧州银行和承德银行：沧州银行从原来的20万限额直接取消，而承德银行则从10万元的限额取消。中信银行的限额则从20万下降到了10万元。
当然也有逆风而动的：中国银行之前对不同金额的客户一视同仁，现在则设置了20万的限额。9月的一年期利率是2.1%，10月份，对于20万以下的利率降到了1.95%，而20万以上的则涨为2.175%。农业银行动作更大，从没有限额，到限额30万，也是保定的独一份最高限额。一年期利率从2.025%分别涨到20万以下的2.1%和20万以上的2.175%。至此，工农中建四大行都建立了"存款人区分制度"，无形中用限额把客户区分开来，当然他们也确实有这样的底气，因为人家客户最多嘛。
邮政储蓄银行和河北银行很有意思，9月份都取消了限额，但10月份又恢复了限额。邮政储蓄银行在8月份和10月份的限额都是20万元。而河北银行8月份限额是20万，9月取消后，10月份却又恢复了限额，限额改为了10万元。看来河北银行的大客户的标准有所降低。
到10月初，23家银行中，有14家银行设置了限额。光大银行的限额最低，为5万元，中信银行10万元，工商银行15万元，农业银行的限额是30万元，其余10家银行的限额均为20万元。
利率为啥不涨了？
本次存款利率从上次的普涨改为降多涨少，难道银行不缺钱了吗？
就此问题我们邀请了河北农业大学金融实验室主任于树会老师为大家解答，于老师告诉我们：
首先，要看一下银行同业拆借利率的情况，9月份利率上涨的趋势不太明显，比较稳，这是存款利率保持整体稳定，甚至下跌的一个原因。
图1：银行间市场1年期同业拆借利率走势图（2020年7.10-10.10）
另外一个更重要的原因，银行吸收存款利率的上涨是有限度的，如果贷款利率不涨，存款利率上涨，会损害银行的利润。从下图可以看出，银行的贷款基准利率这两年是在下跌的，贷款买房的市民对这一点体会比较明显，大家还贷款的金额是逐渐下降的。目前银行的一年期以内贷款基准利率只有不到3.85%，因此存款利率不可能涨太多。
图2：银行基础贷款利率LPR走势（2019年1月-2020年9月）
普通市民该怎么办？
1、不要抱太高期望值，虽然存款利率市场化了，但利率上涨终是有限度的，尤其是在经济下行的环境下。
2、多赚钱，把存款额涨到限额之上，享受优质客户的服务。
3、多学习理财知识，拓宽自己的理财渠道。
编辑：赵晨旭
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