信用卡资金用途规范持续升级，群发风控短信渐成手段之一。
日前，据支付百科报道称，有大量浦发银行信用卡持卡人收到了该行的群发短信。
在短信内容中，浦发银行提醒到“为避免对授信额度造成影响，请注意信用卡近期交易模式的规范与安全并保留信用卡正规消费凭证，信用卡仅适用于个人日常消费。”
这已不是浦发银行第一次掀起信用卡风控潮。从银行业来看，浦发银行的行为也并非个例。
但对于浦发银行来说，如何权衡大规模发送风控短信等信用卡资金管理行为，与日益下滑的信用卡发卡量之间的矛盾，并解决不断上涨的用户投诉量，则是关键。
浦发银行信用卡风控潮非首次
早在去年9月，浦发银行已经发起过一轮信用卡风控潮。
彼时，浦发银行连发三条公告，针对防范电信诈骗、反洗钱管理、加强合规用卡管理分别做了说明。
其中，在合规用卡管理方面，浦发银行在公告中称，在满足持卡人的还款需求下，将对非浦发借记卡或浦发渠道向其信用卡的还款或溢缴款存入，增加账单周期累计限额及单日笔数限制。
同时，持卡人信用卡溢缴款的交易限额也会被调整。同时指出，前述措施会根据风险情形作动态调整，并重申信用卡为先透支后还款的银行卡，不得出租、出借、出售个人信用卡，或以其他方式交由他人使用信用卡。
简单来说，浦发银行信用卡通过对外部渠道溢缴款的笔数、金额进行限制，可预防其信用卡作为借记卡使用，成为新的电诈载体。
其次是进一步明确信用卡合规用卡，分为两部分:
一是提示持卡人妥善保管个人信息、拒绝卡片出借及买卖行为。强调了不得出租、出借、出售个人信用卡或提供个人身份信息协助他人申办浦发信用卡，他人的不正当行为同样会影响持卡人的账户及资金正常使用。
二是提示了信用卡资金用途。浦发银行信用卡资金不能用于房地产领域、投资理财领域、购买特定保险、购买彩票、偿还债务等。同时不得通过虚假交易套现用卡，不得通过非正规交易渠道或虚假手段套取信用卡资金。
存量时代的逐步”降温“
信用卡业务常被视为商业银行数字化转型的抓手。
作为12大股份行之一，早在2004年1月浦发银行便专门成立了信用卡中心，以专业从事信用卡业务，这也是国内最早获得金融许可证的信用卡中心之一。
从发展轨迹和历史数据来看，浦发银行信用卡业务曾与招行、工行等头部机构比肩。特别是2017年，浦发银行发了1358.21万张信用卡，超过了此前10年间的累计发卡量，一度成为信用卡领域的一匹黑马。然而，这一趋势并未延续，并在2018年后开始逐步降温。
数据显示，浦发银行2018年、2019年信用卡流通卡量同比增速分别为39.5%、17.3%，到了2020年直接表现为负增长，为4372万张，2019年这一数量为4399万张。2021年，浦发银行信用卡流通卡量为4843.45万张，同比增长10.78%。2022年中报显示，2022年上半年，该行的信用卡流通卡量为5012.34万张，较2021年末增长3.49%。
很显然，存量时代，浦发银行也不好过。随着信用卡发卡量的下滑，该行的信用卡交易额增速也在持续放缓。
财报数据显示，2018年、2019年，浦发银行信用卡交易额分别为18065亿元、21743亿元，同比增速分别为51.41%、20.36%。到了2020年、2021年，同比增速更加缓慢，这一数据分别为21792亿元、22157.16亿元，同比增速仅分别为0.22%、1.68%。2022年半年报显示，2022年上半年，浦发银行信用卡交易额为11833.21亿元，仅实现2021年规模的53.4%。
信用卡透支额度方面，数据显示，2018年是浦发银行的高峰时期，当年该行信用卡透支额度为433.33亿元，自2019年开始逐步下滑，2020年表现最为差强人意，降至449.89亿元，同比下降15.25%；2021年出现回升，同比增长为11.83%。
信用卡收入方面，从历年数据来看，2018年也是一大分水岭，自此之后开始逐步下滑，2021年该行的信用卡收入为380.79亿元，同比下降15.36%。2022年上半年，这一数据为219.22亿元，为2021年规模的57.56%。
针对上述一系列数据，回到浦发银行当前一轮又一轮的风控策略，不知是否会对已经出现降温趋势的信用卡业务产生影响呢？
问题与风险逐步显现后不得已为之？
不论是还是否，对于浦发银行来说，或许都必须为之。
一是来自自身层面。该行信用卡业务在经历了激进式的发展后，一些问题与风险亟需要关注，比如资产风险。从数据来看，浦发银行信用卡的不良率一直都不太低。2017年至2019年,浦发银行的信用卡应收账款不良率分别为1.32%、1.81%、2.30%,持续上升。2020年,浦发信用卡不良总额93.75亿元,不良率继续抬升,突破2.5%,为2.52%,较上年末增长0.22个百分点；2021年这一数据为1.98%，同比有所下降。2022年半年报数据显示，截至6月末，浦发银行信用卡不良率较上年末上升0.05个百分点。
据了解，为了控制信用卡不良率，去年9月份，浦发银行信用卡中心曾发布了委托催收机构信息的公告，共增补了33家催收机构，包括第三方催收公司以及律师事务所。前期通过律师事务所来发律师函，后期催收则靠第三方催收公司。
然而，在加强催收的背景下，浦发银行的不良率在出现微小降幅的同时，一些因不当催收而产生的违规行为也时常出现。2022年11月，浦发银行信用卡中心因催收业务管理不严，严重违反审慎经营规则被上海银保监局警告。
其次是监管层面。自去年信用卡新规发布，要求银行应该从严审核，严格防范多头借贷风险，信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域的限制性举措出台后，浦发银行信用卡中心便频频被监管点名，罚单不断。问题除了包括催收业务管理不严外，授信审批违规、经营不够审慎也是其中的关键。
2022年11月份，浦发银行信用卡中心因信用卡授信审批严重违反审慎经营规则被银保监会上海监管局处以责令整改，并处罚款人民币50万元。两次大规模地群发风控短信，或许也是浦发银行信用卡中心授信不严所造成的。
如今，随着315消费者权益保护日的来临，关于金融消费投诉也备受关注。据中国银保监会消费者权益保护局日前公布的数据显示，银保监会及其派出机构去年前三季度共接收并转送银行业消费投诉233279件。其中，浦发银行成为信用卡投诉“王者”，该行2022年前三季度信用卡投诉量总计为12795件，排名股份行第一。其中，二季度收信用卡投诉量高达6172件，占当季度股份制银行信用卡业务投诉总量的23.3%。
据了解，浦发银行信用卡业务投诉主要集中在催收、无故降额、分期问题以及多次查询征信等方面。
对于浦发银行来说，如何权衡大规模发送风控短信等信用卡资金管理行为，与日益下滑的信用卡发卡量之间的矛盾，并解决不断上涨的用户投诉量，显然将是关键。
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