截至2021年6月末,我国发行的银行卡数量已经达到了91.1亿张,其中,信用卡、信贷合一卡就达到了7.9亿张,根据14.1亿人口来计算的话,人均持有0.68张信用卡。
除去60岁以上的老年人以及未成年人,这个数量还要更高,相信很多人,尤其是80后、90后手中可能都不止1张信用卡。
不管有没有持有信用卡,相信很多人都曾经被银行邀请办理过,那么银行为什么要大力推行信用卡呢?
真实的原因很直接,就是为了赚钱。
银行的运作模式简单来说,就是将吸纳的存款作为本金,贷款给企业或个人并收取利息,贷款利息与存款利息的差价就是银行的收入,而信用卡就是银行发放贷款的一种方式。
信用卡每年为银行带来可观的利润,而这一点,从各大银行的年报中也能看出来。
以招商银行为例:2022年上半年,招商银行信用卡业务收入454.47亿元,同比增长9.09%。其中,信用卡利息收入314.22亿元,同比增长10.54%;非利息收入140.25亿元,同比增长5.95%。而同期间,该行实现营业收入1790.91亿元,净利润694.20亿元。
由此可见,信用卡收益相应增厚了银行的利润。当然,除了显著的收入外,信用卡也有一些潜在的其他好处。
最直观的就是,当用户使用信用卡时,就会避免动用自己的储蓄。这样使得银行的存款流出减少,变现加强了银行的资金归集能力。
同时,小宗信贷交易的风险总是小于大宗交易的风险的,信用卡业务的拓展也是对银行风险的有效降低。
所以,银行员工大多都有信用卡办理的任务考核,为了完成任务,会推出各种各样的优惠活动吸引用户办卡。
但在这种背景下,难免会出现过度追求“业绩”而放低审核门槛的现象,而信用卡先享后付的消费模式,势必会导致一部分持卡人过度消费,当收入不足以偿还消费金额时,卡债危机就会爆发。
近两年来,由于整体经济下行,大部分持卡人还款能力下降,导致银行呆账率越来越高,逾期金额也节节攀升。对于个人而言,一个无法偿还的巨额债务,更有可能会成为拖垮家庭的累赘。
因此,财优化也呼吁大家,在银行力推信用卡分期的背后,持卡人需要计算好实际费率、善用分期,并根据个人情况做好资金安排,做到理智办卡、理智消费。