理财的话题在职场中的热度是仅次于工作的。理财能力的高低，直接决定了退休后的生活质量有多好。
如果只知道银行定期存款的朋友必须要认真学习下理财技能啦。学会年化10%的投资方法，让我们的钱生钱。
不同收益率投资的巨大差异
这是我根据公式计算出的收益表。从图中可以看出，工资只有10万的白领若在选择投资收益率10%的情况下，投资30年后收益将远超过工资20万，却只进行银行定存的IT男。
而如果IT男可以选择投资10%的回报，并且连续投资30年，它的收益将是只有10万收入的白领投资10年的32倍之多。
让我们再以上面例子中最终收益为20万，存30年的IT男为例。在这30年中，他的投入本金总共是600万，最后获得本息居然高达3289万之多。其总回报收益为5.48倍。而且这个600万还是分30年逐渐投资的。
相信通过上面这个例子，他们大家就可以很直观的了解到为什么我们要学习投资理财，因为这是除努力工作提升工资以外，对自己30年后的退休生活帮助最大的一种必备技能。
什么是投资理财
理财就是通过各种不同的渠道，让自己的资金流动起来。让金钱产生利息或者附加值，让你的金钱在你的睡梦中也能为你“生小孩”。
- 为什么会有利息
举个简单的例子来说明这一点。对于早期的人类来说，在种庄稼的时候，他们看到点下几颗种子，来年收获一堆谷穗；在豢养动物的时候，他们看到，牲畜养个一年半载，总会生出来幼仔。
粮食和牲畜，这正是古人们的财富——至于钱，无论是贝壳还是金属铸币，只不过是用来交换这些财富的媒介，或者说，是粮食、牲畜的一个代表。
既然无论是粮食还是牲畜，都会孳生出更多的财富，那么作为财富代表的金钱，人们在借出的时候，也自然而然的想到可以要求利息。
最初的只有犹太人才有利息的概念，也因为犹太人收取利息行为，导致被其他种族仇视，之后残害犹太人造成了一系列惨案。当今社会，所有人都已经明确了金钱是有时间价值的，也就是说，今天的金钱不等于昨天的金钱，明天的金钱也不等于今天的金钱。
- 什么又是复利
既然，金钱会随着时间的流逝而产生利息，那么利息的部分，自然也会因为时间的流逝而产生利息的利息，这就是复利。
爱因斯坦曾说过，“复利是人类的第八大奇迹。”
之所以这样说是因为投资的时候使用复利再投资会产生极强的威力，之前给大家展示的收益表就是以复利的形式，计算得出最后收益。如果每次投资产生的利息不再滚入进行利滚利，收益将大幅缩水。
复利和单利在15个投资周期后的对比
- 如何投资理财
这里先交给大家一个最简单的方法。对比最显而易见的回报，选择其中高的那个的过程就是投资理财。
- 在活期利率和定期存款之间选择定期存款
- 在定期存款和余额宝等货币基金资金选择货币基金
- 在货币基金和年化收益百分之四到五银行理财之间选择更高的银行理财
- 在银行理财和长期年化7%的债券基金之间选择债券基金
- 在债券基金和长期年化10%的股票基金之间选择股票基金
当然以上只是最初级的对比方法，没有考虑到各种投资产品之间的风险性，关于这一点，我们在后面的部分继续讲解。
其实除了资产之间的对比之外，就连负债也可以进行对比。
最常见的负债就是房贷。
当前中国年轻一代绝大部分都是房奴，很多人在攒下一部分积蓄后，会选择提前还贷来节省还给银行的利息。
事实上在提前进行还贷之前，我们也可以简单对比一下其中的机会成本，来得出提前还贷的这个行为到底划不划算。
当前的房贷利率大约是4%~6%之间。
- 如果你的理财收益在年化4%以下，那么你提前还贷是绝对划算的。
- 而如果你的理财收益在年化6%以上，那么你可以选择不提前还贷，而是将这部分资金用作理财，超过6%的部分就是额外收益。
事实上在房价还不高的时候，很多聪明人会选择买入房产并出租，将收来的租金进行还贷，两者相抵后，甚至可能还会带来正的现金流，而房产就是额外的收获。这其中也是用到对比的方法来进行理财的。
如何获得低风险高收益的回报
在告诉大家获得10%的年化收益方法之前，让我们先来了解一下投资铁三角这个概念。
投资收益铁三角
在投资上分为三个领域即高收益，高流动性和高安全性。然而实际上这三个领域最多只可只能得其二，不可能三者兼顾。
- 想要得到高收益，又要保证高流动性，就要在短期内承受巨大的风险，也就是俗称的投机。
- 如果要保证高流动性和高安全性，那就类似于银行存款之类的低风险投资项目。
- 而对于我们普通的投资者来说，最好的目标莫过于牺牲流动性来选择高收益和高安全性的投资方法。
这种方法就是定期定额投资，也就是俗称的定投。但是必须注意，定投一定是放弃了资金的流动性，也就是至少几年内不用的钱才可以使用定投这种方法进行投资。千万不能今天定投，下个月就要用这笔钱，这不是投资而是投机。定投的核心就在于定。
坚定不移地在固定的时期，用固定的频率进行投资。固定的时期通常是指5年以上，固定的频率是指每月或每周。不能这个月投资完到每年再投资，这是一次性投资的方法，频率太低的情况下发挥不了定投以投资时间的延长换取涨幅空间的战术。
使用定投这种方法就要选择相对高风险性又有长期稳定的又有高回报率的投资标的，股票资金是比较好的选择之一。
来源：1994年西格尔教授著作《股市长线法则》
该图为美国股市1802年到2002年的数据，其中展现了长期持有股票类资产的收益为年化6.6%
而在过去20年，美国所有资产的年化收益率中，REITs排名第一，达到10.9%。其次是美股标普500，达到8.2%，债券5.3%，黄金5.2%，通胀2.2%
- REITs是房地产投资信托基金，在美国REITs提供给投资者的收益主要为各大地产公司的房产租金和物业收入，换言之就是“包租公”。当前中国还没有REITs，若要直接投资REITs则需要开通美股账户，相对比较麻烦。
- 标普500就是美国最具代表性的股票指数，中国与之对标的指数是沪深300指数。
著名的巴菲特赌局中，巴菲特选择的就是第一支标普500指数基金SPY，10年后这只指数基金也成功战胜了5只精挑细选出来的专业对冲基金。
怎么样，是不是心动了呢？下面就来介绍一下如何选择股票基金吧。
- 宽基指数基金
- 优秀行业基金
- 主动型基金
目前股票型基金里，最主要就是上面三大类基金。
- 喜欢蓝筹股就选择上证50指数基金
- 喜欢大盘股就选择沪深300指数基金
- 喜欢小盘成长股就选择中证500指数基金
宽基指数基金的选择就是如此简单，挑一个自己喜欢的即可。
优秀的行业基金主要是指主要消费、次要消费、养老指数、医药行业这4大类。
之所以选择这4个行业，都有其背后的原因。
- 主要消费就是指我们的日常消费品包括食物、饮料等等，人们每天的生产生活都离不开主要消费，所以主要消费的成长性极强。
- 次要消费是指除主要消费以外的其他消费，例如汽车，奢侈品等等，在经济景气的时候，次要消费的行业就会有更高的回报。
- 养老行业和医药行业没得说，在中国结束人口红利逐渐走向老龄化的大趋势下，养老和看病成为越来越多人的难题，养老和医药行业的成长只会越来越强。
其中指数基金是跟踪指数编制的股票，所以可以使用指数的估值与历史估值对比来判断当前的指数基金是低估、正常还是高估。那么我们只要选择在指数基金低估时坚定地定期投资，在估值处于正常范围时少量定投并坚定持有，到指数高估时进行卖出即可稳稳获利。
通常中国A股从熊市到牛市的过程大约需要3~7年。很多人之所以会投资亏钱，都是源于他们直接入场买在了高估位，而且是一次性投资买在高估位，如果是通过定投的方法，分批次低估买入，就没有这种烦恼了。
最后是主动型基金，选择这种基金就是相信基金经理能够帮自己赚钱。主动型基金的挑选比较困难，收益回报全靠基金经理的水平，而且收取的管理费、托管费等费用均高出指数基金不少，不是非常推荐大家选择。
此外值得注意的是，以上所指的基金都是场外基金，还有一种场内基金名为ETF，也不推荐新手投资，ETF的优点是交易灵活，流动性极高，可以像股票一样买卖。缺点也正是其流动性太高，容易变成和股票操作一样进行投机。
巴菲特就曾抨击过ETF，交易过于灵活的问题。
进行基金定投，一定要做到坚持投资纪律。在开始投资前就规划好每月的定投额，在投资开始后就严格执行计划。
就如当前美股大跌、A股震荡，如果此时因为恐慌进行赎回，定投的意义就丧失了。
事实上，在大跌的这段时间，我们这些定投者应该加大对投额度来应对下跌。因为当股市下跌时，就相当于超市里的一件商品打了折扣，此时就可以以更便宜的价格买入。股市是一个国家经济的命脉，只要这个国家的经济长期向好发展，股市就是长期向上的。在这种情况下选择越跌定投额越多，那么在股市涨回来以后，就能够获得更高的收益。
上证指数历史走势，来源：网络
通过上图可以发现，虽然股市有起有伏、会在熊市和牛市之间“荡秋千”。但因为我国经济是长期向上增长的，GDP增长速度在全球范围也是佼佼者，所以从长期来看，几年前的高点在时间的推移下，会变成现在的低点。
巴菲特曾说过：“别人恐惧时我贪婪，别人贪婪时我恐惧。”
其中的意思就是，在熊市中股票因为多数人内心的恐慌而不断抛售，最低价就是最恐慌的那个人抛售造成的。而在牛市中股票则相反，是源于人类内心的贪婪，最贪婪的人造就了股票的最高价。
我们进行投资就要违背人性，决不能追涨杀跌。要在每次下跌时，把股票基金当做是超市里自己即将购买的商品，折扣率越是高，自己买的越多就越是赚。克服人性中的贪婪和恐惧，投资能力就能得到培养，获得的回报也就更丰厚。
总结
如果大家只要求3%的收益，那么无脑买入银行定存即可。
但如果大家想在优先的工资收入情况下获得更高的、更轻松的睡后收入。那么，在年轻时候就必须努力提升自己的理财技能，将自己的年化收益率通过合理的科学的方式提升到10%将终身受益。
投资30年最终期望本息和为1000万，不同收益率需要每月投资金额
如上图，投资期限均为30年，最终期望本金息为1000万以供养老生活的相同情况下。
只通过银行每年3%受益的定期存款来进行理财，为了获得1000万的本息和，需要每月投入1.7万元。
如果通过学习投资理财的技巧，确保每年获得稳定年化10%的收益。为了获得1000万的本息和，只需要每月投入4400元。
前者的每月投入足足是后者的3.8倍。当前国内每月能得到1.7万以上月薪的职场人终究是少数，但是每月投入4000多元相信对于绝大多数职场人都是可以办的到的。
而要达成这一切，只需要稍微学习一段时间的理财技能，通过股票型基金定投等方式，就可以让自己轻松数倍，何乐而不为呢！
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