文/韬略哥
新年第一个工作日，数字人民币App试点版正式开放下载。
只有你身处11个试点地区，包括：深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景（北京、张家口），就可以在苹果、华为、小米、vivo、oppo等手机应用市场直接搜索下载使用。
数字人民币的试点使用，不是多一个支付应用程序这么简单，这意味着一种新的货币形态诞生，将重塑数字时代移动支付格局，影响深远。
01
如果说以比特币为代表的加密货币是颠覆式的货币创新，那么，央行数字人民币可以算是最温和的货币创新。
为什么这么讲？
因为数字人民币是对传统实物货币的创新。流通中的现金，专业名词也叫M0，具有不记名、不计息、灵活交易等特点。
现在，数字人民币来了，定位就是M0，是人民银行发行的数字形式的法定货币。
首先，法定货币，代表数字人民币是安全等级最高的资产。
其次，由央行直接派发，意味着放在电子钱包中的数字人民币，和现金划等号，不计付利息，支持离线交易。
最后，使用数字人民币的时候，不用手续费，和花现金零钱一样，支付即结算。
这就和商业驱动形成的第三方支付工具大为不同，支付宝和微信在使用时收取了一定的手续费，而且里面装的是商业银行的钱，支付时必须通过银行账户结算。
由此，以往的第三方支付充其量是一种电子化支付手段，和真正意义上的数字“人民币”相距甚远。
为了让新生的数字人民币走入寻常百姓家，和现有移动支付主体和支付场景深度联结，是最快的办法。
目前，数字人民币除了支持工、农、中、建、交、邮储这六大国有行开通数字钱包之外，还有招商银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付），试点场景覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。
《中国数字人民币的研发进展白皮书》公布的数据显示，截至去年6月30日，共开通个人钱包2087万余个。
而最新数据显示，截至10月22日，已经开立数字人民币个人钱包 1.4 亿个，对公钱包1000万个。
已经有超过155万个商家支持数字人民币钱包支付，累计交易笔数1.5亿余笔，数字人民币累计交易金额达到约620亿元。
随着数字人民币场景的不断丰富，交易规模正在迅速扩大。
02
对于银行而言，数字人民币的发行流通、储存投资和跨境流动等环节，有助于银行对客户进行画像，加速了商业银行数字生态体系的构建。
对于第三方支付机构来说，情况可能不容乐观。
第三支付机构的营收主要来源于支付服务费用，以及基于流量优势的衍生业务，目前的护城河在于流量、场景和生态。
如果越来越多的商户开始支持数字人民币，那么数字人民币会对第三方支付平台的流量形成蚕食，进而导致其服务费用收入下降。
事实上，商户接入数字人民币收款服务的动力很强。
因为商户端可以把作为现金的数字人民币，直接变成银行卡中的存款，不仅省去了此前收现金之后跑到银行存钱的时间，还节省了从支付宝、微信支付中提现的手续费，何乐而不为。
同时，第三方支付平台往往通过提供衍生服务来获得其他收入，包括借贷、理财等金融服务，基于用户支付行为大数据而衍生出来的征信、风控业务。
数字人民币的发行推广，需要一定时间的积累，但随着用户基数的增加以及应用场景的下沉，未来金融服务和相关数据服务收归数字人民币运营主体所有。
在此变局之下，第三方支付机构未来的业务可能会从金融领域收缩到技术领域，为数字人民币运营做技术支持。
毕竟数字人民币兑换、支付、管理等都需要数字钱包，而这方面第三支付机构已经积累了一定技术经验。
03
除此以外，发展央行数字货币还有哪些好处？
事实上，央行数字货币的最大特点，就是可以不通过商业银行体系作为媒介，而直接由央行创设并发行给企业或家庭。
这在一定程度上与国债相似，只不过国债是一国财政部发行的债务，而央行数字货币是央行发行的债务。
央行可以通过定向发行数字货币来实现结构性政策目标，例如帮助中小企业或中低收入家庭，从这一角度来看，数字货币定向发行与财政政策转移支付之间具有很强的相似性。
其次，从杜绝违法犯罪方面来看，法定数字货币值得期待。
它提供给人们的不只是一种新的生活方式，还给人们的社会经济生活提供了法治保障。
实物货币的一些弊病可能将被法定数字货币治愈。
因法定数字货币的“留痕”和“可追踪性”，每一笔钱、每一次交易行为都可以被追溯，且过程不被篡改，逃漏税、贪污、受贿、电信网络诈骗等犯罪行为都将被暴露在阳光之下，无处藏身。
满栋别墅的钞票将无处可藏，反洗钱工作通过法定数字货币，将让可疑交易无所遁形，法定数字货币系统会自动甄别和汇报，大大节省人力资源投入以及提升反洗钱效率，并且是铁证如山，无法抵赖。
最后，“数字人民币”的出现，能更好地斩断假币贩子的黑手。
虽然纸币还会长期与数字人民币共存，但随着流通纸币的减少，印制假币也会失去市场。
未来，数字人民币还可能涉及跨境支付，为人民币国际化提供更多探索。
上一篇
