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数字货币首次发行(大动作数字人民币正式上架)

2023-04-21 12:44:23 财经资讯 阅读 0

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文/韬略哥

新年第一个工作日,数字人民币App试点版正式开放下载。


只有你身处11个试点地区,包括:深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及冬奥会场景(北京、张家口),就可以在苹果、华为、小米、vivo、oppo等手机应用市场直接搜索下载使用。


数字人民币的试点使用,不是多一个支付应用程序这么简单,这意味着一种新的货币形态诞生,将重塑数字时代移动支付格局,影响深远


大动作!数字人民币正式上架

01


如果说以比特币为代表的加密货币是颠覆式的货币创新,那么,央行数字人民币可以算是最温和的货币创新。


为什么这么讲?


因为数字人民币是对传统实物货币的创新。流通中的现金,专业名词也叫M0,具有不记名、不计息、灵活交易等特点。


现在,数字人民币来了,定位就是M0,是人民银行发行的数字形式的法定货币。

大动作!数字人民币正式上架


首先,法定货币,代表数字人民币是安全等级最高的资产。


其次,由央行直接派发,意味着放在电子钱包中的数字人民币,和现金划等号,不计付利息,支持离线交易。


最后,使用数字人民币的时候,不用手续费,和花现金零钱一样,支付即结算。


这就和商业驱动形成的第三方支付工具大为不同,支付宝和微信在使用时收取了一定的手续费,而且里面装的是商业银行的钱,支付时必须通过银行账户结算。


由此,以往的第三方支付充其量是一种电子化支付手段,和真正意义上的数字“人民币”相距甚远。


为了让新生的数字人民币走入寻常百姓家,和现有移动支付主体和支付场景深度联结,是最快的办法。


目前,数字人民币除了支持工、农、中、建、交、邮储这六大国有行开通数字钱包之外,还有招商银行、网商银行(支付宝)、微众银行(微信支付),试点场景覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。


大动作!数字人民币正式上架

大动作!数字人民币正式上架


《中国数字人民币的研发进展白皮书》公布的数据显示,截至去年6月30日,共开通个人钱包2087万余个。


而最新数据显示,截至10月22日,已经开立数字人民币个人钱包 1.4 亿个,对公钱包1000万个。


已经有超过155万个商家支持数字人民币钱包支付,累计交易笔数1.5亿余笔,数字人民币累计交易金额达到约620亿元。


随着数字人民币场景的不断丰富,交易规模正在迅速扩大。


02


对于银行而言,数字人民币的发行流通、储存投资和跨境流动等环节,有助于银行对客户进行画像,加速了商业银行数字生态体系的构建。


对于第三方支付机构来说,情况可能不容乐观。


第三支付机构的营收主要来源于支付服务费用,以及基于流量优势的衍生业务,目前的护城河在于流量、场景和生态。


如果越来越多的商户开始支持数字人民币,那么数字人民币会对第三方支付平台的流量形成蚕食,进而导致其服务费用收入下降。


事实上,商户接入数字人民币收款服务的动力很强。


因为商户端可以把作为现金的数字人民币,直接变成银行卡中的存款,不仅省去了此前收现金之后跑到银行存钱的时间,还节省了从支付宝、微信支付中提现的手续费,何乐而不为。


同时,第三方支付平台往往通过提供衍生服务来获得其他收入,包括借贷、理财等金融服务,基于用户支付行为大数据而衍生出来的征信、风控业务。


数字人民币的发行推广,需要一定时间的积累,但随着用户基数的增加以及应用场景的下沉,未来金融服务和相关数据服务收归数字人民币运营主体所有。


在此变局之下,第三方支付机构未来的业务可能会从金融领域收缩到技术领域,为数字人民币运营做技术支持。


毕竟数字人民币兑换、支付、管理等都需要数字钱包,而这方面第三支付机构已经积累了一定技术经验。


03


除此以外,发展央行数字货币还有哪些好处?


事实上,央行数字货币的最大特点,就是可以不通过商业银行体系作为媒介,而直接由央行创设并发行给企业或家庭。


这在一定程度上与国债相似,只不过国债是一国财政部发行的债务,而央行数字货币是央行发行的债务。


央行可以通过定向发行数字货币来实现结构性政策目标,例如帮助中小企业或中低收入家庭,从这一角度来看,数字货币定向发行与财政政策转移支付之间具有很强的相似性。


其次,从杜绝违法犯罪方面来看,法定数字货币值得期待。


它提供给人们的不只是一种新的生活方式,还给人们的社会经济生活提供了法治保障。


实物货币的一些弊病可能将被法定数字货币治愈。


因法定数字货币的“留痕”和“可追踪性”,每一笔钱、每一次交易行为都可以被追溯,且过程不被篡改,逃漏税、贪污、受贿、电信网络诈骗等犯罪行为都将被暴露在阳光之下,无处藏身。


满栋别墅的钞票将无处可藏,反洗钱工作通过法定数字货币,将让可疑交易无所遁形,法定数字货币系统会自动甄别和汇报,大大节省人力资源投入以及提升反洗钱效率,并且是铁证如山,无法抵赖。


最后,“数字人民币”的出现,能更好地斩断假币贩子的黑手。


虽然纸币还会长期与数字人民币共存,但随着流通纸币的减少,印制假币也会失去市场。


未来,数字人民币还可能涉及跨境支付,为人民币国际化提供更多探索。

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