最近我国数字人民币的测试工作明显加速，有些城市已经可以小范围试用了，纸币用的好好的，为什么国家还要花大力气开发数字人民币，能否用来防范美国的金融封锁，今天我们就来聊一聊。
一
现在生活中，大家都习惯了带个手机就出门，想买东西就扫码支付，皮夹里花花绿绿的钞票都放了大半年，还没花出去，看着余额宝里的数字，感觉这不就是数字人民币吗。
应该这么讲，感觉上差不多，但是在底层，完全是两码事，支付宝只是一种电子转账的形式，把原来一手交钱，一手交货的交易方式改为不接触现金，直接把我支付宝账户里的钱，转到你的账户中，每个金额还是对应了一部分纸币。
而数字人民币就完全是一段计算机代码，不需要印钞厂印钱了，直接从电脑中生成，而且作为法定货币，这段计算机代码可以去国内任何地方买东西，还没人敢拒收。
这样做的好处非常多，别的不说，电信诈骗就会少很多，因为每一个数字人民币都有标记，可以追溯整个流转过程，再怎么洗钱也没用，到时直接冻结就完事了。
二
国内的使用情况就不多说了，今天聊的重点，还是想放在数字货币在国际支付上的独特作用。
前段时间，国际上发生了一件大事，伊朗把韩国的一艘油轮给扣了，说他们污染了海洋环境，韩国还派了一艘军舰过去，一度剑拔弩张的。
而在这之前的2018年，韩国银行冻结了伊朗的70亿美元石油款。原因是美国对伊朗实施了金融制裁，谁要是买伊朗的石油，相关企业和金融公司就会被美国制裁。于是韩国马上冻结了这笔款项，这件事情到现在还没有完全解决。
美国的金融制裁为什么威慑那么大，本质上就是因为它能控制美元的国际支付通道。
举个例证，李雷要把存在中国银行的1万美元，汇给远在美国的韩梅梅，韩梅梅给了李雷一个花旗银行的账号，李雷填完汇款单后3天，韩梅梅收到钱了。
这个钱是怎么从中国银行转到花旗银行的，并不是3天中，用飞机把真金白银空运过去的。
实际上，每个银行都有一个银行国际代码（SWIFT CODE）,就像邮箱一样，中国银行在汇款时会根据这个国际代码，给花旗银行发送一封付款电文，告知它，我行的客户李雷要给你行的客户韩梅梅，汇1万美元等信息，并且记账到花旗银行的清算账户。花旗银行收到电文后，核对下信息，一切ok，就从中国银行的清算账户扣减1万美元，转给了韩梅梅。
这一切都是通过记账完成的，现金本身并没有动，在一天内，两家银行间还会有许多类似李雷和韩梅梅这样，互相转账的业务。等过了一段时间，两家银行就需要清算了，算一算总的汇出和汇入，轧差净额，一方银行把欠款给对方银行。
因为汇的是美元，是美国的货币，所以两家银行的清算工作，必须要连接到美国的纽约清算所银行同业支付系统（CHIPS），资金的结算转移又要通过美联储的美元大额支付系统（Fedwire）完成。
国际转账大概就是这么个过程，因为会涉及不同情况，实际操作还要更复杂，企业汇款也差不多，就不细说了。
大家应该看出来了，美元的跨境支付会涉及到3个系统，SWIFT（环球银行间金融电讯协会报文系统），CHIPS(纽约清算所银行同业支付系统)，Fedwire（美联储美元大额支付系统）。
其中,SWIFT注册在比利时，但董事长是美国代表，另外两个CHIPS和FEDWIRE直接就是美国自己的系统。这三个系统，只要任意一个系统禁止相关企业接入，就可以把它完全屏蔽在全球美元金融体系之外。
要知道当今世界，美元的国际交易份额达到40%以上，人民币只有2%左右，脱离了美元支付体系，任何一家国际银行都难以开展业务，所以之前韩国银行才会这么紧张，马上冻结了伊朗的资金。
顺便介绍一下这个SWIFT，网上经常看到说，一旦美国切断SWIFT，中国就无法国际支付了，这话说的既对也不对。
首先，SWIFT只是一个报文传递系统，就像上文介绍的，它只负责把汇款信息，像发电报或邮件一样，发送给另一家银行，事实上，最初银行报文的传递是通过邮局完成的，费时费力，后来大家觉得这样效率太低，才组织成立了SWIFT机构。所以这个报文系统不涉及到资金的流转。
其次，如果真的切断了SWIFT，只要2家银行互相开立账户，能准确的把报文信息发送过去，那这两家银行间还是可以正常开展业务的。不过话又说回来，国际上有几万家金融机构，不可能都互相开设账户，从管理的角度讲，成本太大。现在统一把账户开在SWIFT，集中管理是最优的办法。而且，真到了切断SWIFT的地步，美国肯定也不会让你用CHIPS和FEDWIRE系统，不能结算美元，光发个报文也没啥用。
这里还有一个问题，为什么大部分国际贸易都要用美元结算，如果用人民币结算，就不用连接到美国的CHIPS系统了，直接连接到中国的跨境支付系统（CIPS），这样就彻底不用担心被切断了。
要说的是，首先这个问题一部分是历史原因造成的，比如石油美元的关系，目前90%的石油贸易是用美元结算的，这里插一句，在网上看到说，中国和伊朗的25年战略合作协议中有一条，伊朗石油会用人民币结算。
其次就是汇率问题，有些国家的汇率波动太大了，钞票动不动就贬值个50%，贸易双方都不敢用对方的货币，那就找个靠谱的第三方货币来结算，从综合来看，美元是首选。
写到这里又想到了另外一个话题，就是货币互换。
接着上面的话继续说，两国间如果既担心汇率问题，又不想用美元，那么货币互换就是个很好的办法，可以有效绕开美元体系。
举个例子来说，中国与韩国商定好，按1比170的汇率，互换1亿元，互换期为5年。这样，中国手里就有了170亿韩元，而韩国也有了1亿人民币。中国可以用韩元去韩国买东西，韩国也用人民币买中国的商品，双方都用本国货币来结算，5年后，按相同金额，再把钱换回来，还会给对方一些利息，谁都不吃亏，避免了被美元割羊毛。
我国已经用这个方法与许多国家互换货币，金额达到了3.47万亿元。当然了，这个方法的局限性也很明显，只能在两国间实行，规模也不会很大，而且虽然绕开了美元结算，但是报文传递还是需要通过SWIFT系统。
三
许多机构都在想各种办法，打破美国对跨境支付的垄断。其中欧盟就想了一个方法，思路很有意思，简单介绍一下。
美国退出伊核协议后，对伊朗实施金融制裁，欧盟又希望维持和伊朗的贸易关系，于是乎欧盟自己开发了一套INSTEX系统，比如说，一家伊朗纺织公司向欧洲出口地毯，赚了100万美元，另一家伊朗机械公司从欧洲进口机器设备，需要支付100万美元，这两笔交易信息都汇总到INSTEX系统中，清算后直接让伊朗机械公司把钱付给伊朗纺织公司。也就是变相的以物换物，货物可以跨境，但资金没有跨境。
这也是没办法的办法，治标不治本，你也不能保证两地间，一直都贸易平衡，而且做生意总是希望能赚一些外汇的。
四
那数字货币是否能解决上述问题呢，答案是肯定的。
因为采用了最新数字技术，每一个数字货币本身，就可以传递信息，包括报文信息，不需要借助其他系统来完成。在应用上，也打破原有模式，技术上甚至可以不需要国外银行参与。
如果大家有安装过数字人民币APP的话，登录后会发现，里面有工，农，中，建，交，邮储6大商业银行，我国是这么设计的，央行发行数字货币后，并不是直接兑换给大众，而是兑换给几大商业银行。这些商业银行作为运营机构，再把数字货币兑换给有需求的企业或个人。
理论上可以这么操作，比方有中韩两家公司做生意，中国企业需要付给韩国企业100万韩元，两家企业都安装了数字人民币APP，中国企业在APP中选择中国银行作为运营机构，把价值100万韩元的数字人民币，转到韩国企业在APP中的数字钱包里，韩国企业收到数字人民币后，可以选择留着人民币，以后和其他中国企业做生意用，也可以选择兑换成韩元或其他外币，通过中国银行在韩国的分行来完成提现。整个过程都是用数字人民币来交易，金融机构也都在中国银行内部完成。
当然了，目前都还只是猜测，因为数字人民币跨境支付的应用方式，还没有正式推出。目前的重点是放在国内应用，也就是代替一部分流通的现金。但至少技术上是可行的，这就是数字货币的独特优势，不需要SWIFT传送报文，也不需要中间货币美元。
不单单中国，全球60多个国家都在研发数字货币，中国无疑是走在最前列的。
五
数字货币对美元确实构成了挑战，但现阶段，美国还并不太担心，借用前央行行长周小川的话来说，跨境汇款的问题主要还不是技术上的，而是政策和体制上的障碍。
数字人民币的广泛使用，关键取决于国际社会的广泛支持，美国就不说了，欧洲和日本是不是会支持数字人民币，就算推广数字货币，为什么要用数字人民币，而不是数字欧元，或数字日元，而且美国本身也在搞数字货币的研究。
另外，涉及到具体的贸易双方，结算货币一般都是进口商说了算，而我国是出口大国，价格条款我国企业通常定不了，这些都是问题，还有很长的路需要走。但至少有一个备选方案，不用再担心被美国金融封锁了。
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