合规创造价值，违规就是风险。全球最佳商业银行的实践经验证明，健全合规管理、监管体系，自觉坚持合规经营，不仅可以有效降低操作风险，而且能够大大降低信用风险和市场风险的概率，减少案件和不良资产。
近日，深陷合规违规风波的交通银行股份有限公司（以下简称“交通银行”）不断刷新公众的认知，其制度、监管频频缺失和失位逐步消解着公众的信任。
频频违规 交通银行罚单接到手麻
11月4日，中国银保监会信息公开表披露，交通银行因涉个人经营贷款挪用至房地产市场等原因被罚500万元。根据行政处罚信息表显示，交通银行因个人经营贷款挪用至房地产市场；个人消费贷款违规流入房地产市场；总行对分支机构管控不力承担管理责任，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条和相关审慎经营规则，被处以罚款500万元。
据凤凰网安徽了解，在“房住不炒”的政策背景下，信贷资金违规流入楼市，一直是金融监管部门查处的重点。
2021年3月，中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅联合印发的《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》明确要求，严禁经营用途贷款违规流入房地产领域，更好地支持实体经济发展。
2021年4月上海银保监局公布辖内商业银行个人住房信贷管理自查和监管稽核调查有关情况时指出，自3月1日开始，上海银保监局选取辖内16家银行开展了经营贷、消费贷违规流入房市专项稽核调查。彼时，上海银保监局共发现123笔、3.39亿元经营贷和消费贷涉嫌被挪用于房地产市场。
而在此之前，包括北京、深圳、广州等在内多地金融监管部门已陆续发布辖内银行信贷资金违规流入楼市的调查情况。信贷资金违规进楼市可谓遭遇最强监管。
然法规、条文仍犹在目，交通银行还是“踩雷”，或可谓顶风作案？
实际上，交通银行的“顶风作案”并非一次。今年11月4日，人民银行西安分行在官网一次性公布了39张罚单，因存在违反反洗钱管理规定，陕西5家机构（3家银行，1家期货公司和1家支付机构）及34名相关责任人被处以罚款和警告。5家机构合计被罚金额超1200万元。其中，国有大行分支机构交通银行陕西分行因违反反洗钱管理规定被罚180万元。时任交通银行陕西分行个人金融业务部总经理李某某等3人分别被处以2.5万元至4.6万元不等的罚款。
具体违法事实包括：未按规定履行客户身份识别义务；未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告。
而就在6个月前的5月17日，交通银行陕西省分行刚因信贷业务违规；违反规定开展互联网保险业务被陕西银保监局罚款247.3万元。
国有银行违反反洗钱规定，无异于监守自盗。近年来国家在反洗钱领域大额罚单不断，一方面与国际反洗钱监管越来越严格的大背景有关，此外，洗钱行为具有严重的社会危害性，它不仅损害了金融体系的安全和金融机构的信誉，而且对国家正常的经济秩序和社会稳定，具有极大的破坏作用。
另一方面，交通银行在安徽的分支机构也未能幸免，11月1日，据中国银保监会安徽监管局信息公开表更新的行政处罚信息，2021年12月至2022年2月期间，交通银行蚌埠分行存在浮利分费的违法行为，严重违反审慎经营规则。依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项的规定，该公司被罚款35万元。
中国人民银行合肥中心支行也发布多条行政处罚公告，交通银行合肥马鞍山路支行存在2项违法行为，被警告并处罚款53万元。
11月21日，凤凰网安徽曾在《发生员工诈骗案件！交通银行淮南两家支行分别被罚23万》中报道，交通银行淮南平山路支行、淮南谢家集支行因员工诈骗案件，员工行为管理不到位被罚46万，相关责任人被警告。
此外，2022年以来，交通银行贵州省分行、山西省分行、温州分行、深圳分行、北京分行、安徽分行等多地分行罚单也不断，截至今年3月份，交通银行已收到13张罚单。
而据不完全统计，2021年，交通银行共领43张罚单，合计被罚款6248万元（不含个人处罚），主要涉及理财业务运作不规范、代销业务违规、信贷资金被挪用及贷后管理不严等问题。而值得注意的是，去年交通银行共收到两张金额超过百万元的大额罚单，均剑指银行理财业务、同业业务，内容涉及制度建设、资金流向等。彼时，交通银行回复称理财业务和同业业务制度不健全。
制度、监管频频缺位
交通银行消解着公众信任
除了罚单外，针对交通银行的投诉情况也不容乐观。2022年3月中国银保监会公布的《2021年第四季度银行业消费投诉情况的通报》显示，2021年第四季度交通银行的平均每千营业网点投诉量为1406.6件、平均每千万个人客户投诉量为230.6件，这两项指标均位列国有大型商业银行第一位，且远高于排名第二的工商银行。
此外，交通银行的信用卡业务投诉量也居高不下。数据显示，2021年第四季度，该行信用卡业务投诉量为3211件，在国有大型商业银行中排第二。而另一组数据也显示，2022年第二季度，交通银行信用卡投诉量居国有大型商业银行之首，为3404件；此外，银行信用卡不良率为2.66%，较年初上涨0.46个百分点。
而近日，凤凰网安徽了解到，多位交通银行用户表示，此前接到交通银行推销信用卡分期业务的营销电话，而开通后，有用户并未享受到分期优惠。交通银行似乎存在以提额、低息为名营销信用卡分期情况 分期利息计入手续费或违规。
在黑猫投诉平台上，交通银行乱扣费、恶意产生利息的投诉也不断。
好享贷业务相关投诉，图源：黑猫投诉
用户投诉乱扣费 图源：黑猫投诉
纵观交通银行及各地分行今年来频发的金融违法案件，尽管形式各异，但究其原因则是制度、监管的缺失，针对这些问题，是否故意为之、顶风作案，无从得知。但是身为百年国企，交通银行需要的是深刻地自查自省，避免消解了用户的信任。
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