在深圳个人破产信息公开平台上公示的一起深圳出生的富二代申请个人破产的信息，向我们展示了在企业资金链断裂时，债权人是如何生吞活剥企业及企业主的剩余财产，导致企业主全家破产，一文不名，无立锥之地的？
作者理解所发生的一切都是合法的商业行为。本文无意批评任何一方当事人，旨在给后来者提供警示。
阅读本文时，请随时点击以下链接阅读该富二代的自述破产原因及经过。7套房的深圳海归富二代，人生开局竟是2600万欠债
盲目扩张碰到欧债危机
债务主体是深圳市钧多立实业有限公司，成立于2003年，主营产品是半导光电器件、LED显示器件、LED彩灯、轮廓灯、LED显示屏幕。LED行业是当年的大热行业，深圳是LED产业的大本营之一，从90年代起，天马、洲明、崧盛、聚飞……等行业巨头陆续上市，创造了一个又一个财富神话。
钧多立是家族企业，董事长毛国均占股16%，其妻崔丽华30%、其子毛梓铭50%，以上合计96%，剩余4%由其弟毛国权持有。年销售额过亿，在深圳LED行业几百家企业中等偏上。从毛梓铭的自述可以看到，一家人不但在老家长春拥有212平米的复式住宅，在深圳南山还有265平米的大平层，在企业注册地所在的龙岗区另有1栋别墅，加上同一小区的4套住宅。儿子也早早地出国留学。
完完全全的家族企业
2010年，钧多立在四川双流投资生产基地，同时计划次年完成湖北襄樊、江苏昆山生产基地的建设。这一切辉煌，随着2011年10月8日毛国均携妻子跑路而戛然而止。业界人士分析，钧多立的失败，导火索是欧债危机导致现金流断裂，但深层原因还是企业盈利撑不住激进的扩张。
不可承受的融资代价
（一）1900万－3580万＝941万
2010年至2012年间，本人父亲以公司名义向深圳市建设银行贷款2100万元，由本人及深圳市富海荣基融资担保有限公司连带担保。由于2011年10月公司资金链断裂，本应2012年到期的贷款被建设银行提前收回，依照担保协议，深圳市富海荣基融资担保有限公司承担了连带担保责任，并起诉本人要求承担1900万元连带担保责任，并将本人名下两套住宅即深圳市南山区世纪村王府7栋1座28A室（265平米，市值2100万元）及深圳市龙岗区万科第五园庭院别墅一套（234平方米，市值1200万元）以及本人父亲名下一套住宅（吉林省长春市复式住宅，212平方米，市值280万元）进行拍卖抵债，目前仍背负941万元未执行的欠款。
当时企业是很难获得银行贷款的，通常需要由银行指定的咨询公司出具《项目可行性报告》（收费约融资额的2%），并且由银行指定的融资担保公司提供担保，同时一家人还要齐齐整整地到银行签字提供担保。
银行这边字还没签，担保合同就要先签。担保公司会要求企业实控人全家以足够额度的自有资产（通常是房子）提供反担保。这个额度的控制，一般是房产低于70%，股票低于50%。本案例中当事人为1900万的连带担保责任提供了3580万的反担保，比率约53%，换言之，担保公司的风控非常充足。
担保公司收取的费用有这么几块：
1、咨询评审费：通常1~3%，本案中就是2100x（1~3）%＝21~63万元。
2、担保费：通常按照贷款利率的50%，本案中约为2100x8%x50%x2年＝168万元。
3、违约金：通常是10%~30%不等，更高的也有。
4、资金占用利率：通常高于银行贷款利率，以前多为24%，现在一般按照LDR的4倍。
据毛梓铭的自述，银行提前收回贷款后，担保公司追偿时，申请拍卖了其名下的3套市价3580万的住房，仍不足以清偿债务，仍背负941万的未执行欠款。
当然，市价3580万不等于拍卖所得，这点我们在下一节中讲。
（二）400万－1900万＝100万
2011年，本人父亲以公司名义向深圳市农业银行以流动资金为由贷款450万元，由本人及深圳市金融联融资担保有限公司承担连带担保。由于2011年10月公司资金链断裂，本应2012年到期的贷款被农业银行提前收回，依照担保协议，深圳市金融联融资担保有限公司承担了连带担保责任，并起诉本人要求承担400万元连带担保责任，并将本人名下四套住宅，即深圳市龙岗区家和花园301、306、401、501（305平方米，市值1900万元）进行拍卖抵债，目前仍背负100万元未执行的欠款。
可以想见，2011年钧多立向农业银行贷款时，担保公司的风控要求更高，比例低到令人咂舌的21%。即使如此，追偿拍卖后，仍然有100万元的未执行欠款。
这里，我们重点分析司法拍卖的情况，因为公开资料能到查到详细信息。
本院分别于2017年3月26日、2017年7月21日，通过淘宝网司法拍卖网络平台公开拍卖被执行人C某某、M某某所有的深圳市龙岗区布吉镇××村××花园南区4栋一单元301、401、501、××花园北区7栋二单元306共四套房产以清偿债务。分别由Y某某、L某某、深圳市四海友诚贸易有限公司、L某某竞得，成交价分别为人民币266万元、271万元、270万元、281万元，拍卖款已全部付清。拍卖款在支付评估费人民币3万元，网络拍卖服务费人民币15000元，支付申请执行人全额执行款人民币10196236.58元后，扣除本案申请执行费人民币77596元，余款人民币761167.42元亦全部支付给深圳市龙岗区人民法院（首封法院，已申请分配余额）。
可见，毛梓铭自述中市价1900万的4套住宅，在2017年3月~7月间，共计以1088万拍出，仅相当于市价的57%。
拍卖所得分配如下：支付评估费3万，网络拍卖服务费1.5万，申请执行人全额执行款1019.6万，法院执行费7.7万。剩余76万元全部转给首封法院。毛梓铭本人分文未得。
为什么支付了全额执行款仍然还欠担保公司100万呢？
查阅法院文书得知，原来，“申请执行人金融联公司将本案涉及债权转让给H某某、W某某”，上述获得全额执行款的执行人并非金融联公司，而是H某某、W某某。
由此推测，金融联公司在将近1000万的债权转让给H某某、W某某后，尚保留有100万的留存债权。
（三）960万－2000万＝960万
2009至2011年间，本人父亲以公司名义向上海远东设备租赁公司，通过三份合同融资租赁了960万元的电子生产设备，用于四川成都的厂房，由本人承担连带担保。2011年10月，公司资金链断裂，本应2013年到期的融资租赁合同被上海远东提前终止，并已于2012年3月将四川成都厂房中价值2000万元的设备全部取回，上海远东要求返还合同全款并违约金960万元。目前仍背负960万元未执行的欠款。
这里是融资租赁合同，我不太懂，就不详细分析了。
但可以确定的是，债权人上海远东设备租赁公司所采取的追偿行动（取回设备），及其主张的返还合同全款并违约金960万元，是得到了法院支持的。
（四）民间借贷
2011年9月，本人父亲以公司名义向高利贷公司贷款600万元用于公司流动资金，期限为3个月，于2011年11月到期。
这个也不讲了，懂的都懂。
个人破产：“负二代”的救赎
毛梓铭的父母是早期从吉林来深圳的第一代创业者，毛梓铭本人出生在深圳，早早就出国留学，年纪轻轻就拥有市值5200万的6套深圳房产，加上50%的家族企业股份。如果没有钧多立公司崩盘倒闭，毛梓铭会是妥妥的亿豪，人生开局一片辉煌。
命运给予的一切，都在暗中标好了价格。2011年，毛梓铭还只有25岁，去年还形势一片大好，在全国各地（成都、襄阳、昆山）跑马圈地大肆扩张的家族企业突然就崩盘，父亲带着全家跑路。从此，他的人生陷入低谷。
经过长达11年多的煎熬后，36岁的毛梓铭2022年9月申请个人破产。他的青春岁月，积满了被多方追债的鸡零狗碎和鸡飞狗跳。失业、未婚——他的狼狈、心酸和苦难，恐怕不足与外人道也。
从他申报的财产情况来看，可谓身无分文，就连向法院申报财产时还剩下的19886.34元住房公积金，都已经清空。他唯一拥有的，是对钧多立公司的8000万债权，注定已是一场空。
从他和父亲与债权人多次沟通的结果来看：
一是深圳市富海荣基融资担保有限公司，欠941万元，表示需付20万元可结案；
二是深圳市金融联融资担保有限公司，欠100万元，仍未结案；
三是远东国际租赁有限公司，欠960万元，表示70-80万元结案；
四是短期三个月贷款600万元，仍未结案；
五是深圳市发展银行车贷55万元。
即使债权人支持他个人破产，2656万元的债权经减免后仍有约855万，恐怕打工一辈子也无法还清。去年出台的深圳市个人破产法规，终于让他的人生看到一线生机。
创业者必须筑好家庭安全防火墙
1、父母之爱子女也，必为其计深远。毛梓铭的父母无疑是爱自己儿子的，相信他们逆势扩张也是想为儿子留下一份庞大的家业。结果却是连原有的“小确幸”都保不住，害了儿子的前半辈子，想来老两口一定是后悔莫及。
2、现在责怪当初只有19岁的毛梓铭没有风险意识，于事无补，但意义很大。通往地狱的路，往往是善意铺成的。坐拥6套豪宅和出国留学，这样天降幸运，很容易迷失自我，迷信父母的能力，自然也会盲目地签下令自己堕入深渊的担保合同。
3、有多少钱，做多大事。梭哈的结果绝不会是会所嫩模，即使侥幸得手一次的人，迟早也会遭遇更大的灭顶之灾。
4、千万不要一家人齐齐整整去银行签字！
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