保险可以说决定一个家庭的经济命脉。
配置好了，不论是精神生活还是物质生活，都会处在很有质感的人生层次。
因为没有压力和风险的人生是值得我们向往的。
而家庭保障的资产配置就会为我们带来这样的生活。
家庭保障里面的保险是一种风险均摊机制。
它能把未来分不确定的，难以承受的风险分摊到每一个参入保险的个体上。
换句话说，保险就是花今天确定的小钱换取未来可以的一笔应急的“大钱”。
当我们遭遇重大风险时，让我们有钱可以用。不会从有钱变没有钱。
我们人生主要的风险有三种，意外，疾病，死亡。
意外风险就是跌倒，坠落，溺水，车祸等等这些外来的难以预料的事故。
其中交通事故是主要的意外风险。
老年人跌倒坠落的风险比较大。
青少年的高危风险则是暑期溺水。
这些意外伤害可能会导致伤残甚至死亡。一旦发生打击是巨大的。
疾病风险特别是重大疾病现在的治疗费用是相当贵。
一般从十万到几十万不等。
既然有医保，但是由于有报销比例和报销额度的限制。也只能报销一部分。
而大部分疗效好，副作用小的进口药都不在医保的报销范围。
如果一个重疾要花费30万现金。大部分的家庭是很难拿出来的。
而且大病治疗之后需要一段时间康复修养，这个时期不能工作，收入中断也需要金钱支撑。
死亡对任何年龄段的人来说都是风险。
对于上有老下有小处在主要家庭责任期的成年人来说，尤其需要关注。
现在很多家庭都有高额的房贷。
万一家里的经济支柱不幸身故。
债务偿还照顾家人，养育孩子是不是会面临困难。这一切都要保险来冲掉风险。
意外保险用来应对意外风险；
医疗险和重疾险用来应对疾病风险。
寿险用来应对死亡风险。
在人生的不同年龄阶段把它们组合起来。就能很好的转移风险，给生活建立一张安全网。
当然如果只做投资，不买保险会不会更划算？
可以看看下面的数据分析就能明白一个道理。
1：生一场病普通需要花费30——50万元不等。
这对我们的收支是一个很大的数额。
2：急着交大额医疗费是不是必须卖出股票基金等权益类资产。
不管市场的行情怎样。
在整个生命周期的理财规划当中。有一个金字塔结构保险。
应急的现金流是最底层资产。用来抵御风险。是家庭理财规划的基石。
房产中低风险基金等则是中间层的资产。用来平衡收益和风险。
股票，期货，期权等则是塔尖的资产。用来博取高收益。
保险保障是意外疾病，身故这种不可预期的损失性风险。
一旦发生就会导致巨大的损失。
对于中产阶级及工薪阶层人群影响尤其大。
如果家庭拥有合适的保障。那么就可以给生活上一道安全锁。
同时也为我们的投资托底。不至于因为突如其来的变故不得不抛售资产。
可能这样的人是心疼钱，觉得保险是消费。
钱花出去就出去了。要是没有病没有灾，保险是不是就是白买？
钱存下来就是自己的。如果在学点理财知识，还能复利增长。
这不是很好的一个投资渠道吗？
然而这里就涉及到一个杠杆效应。
简单说杠杆就是用小资金撬动大资金。
这里有一个很形象的例子就可以说明这个问题。
一个年轻人买了一份重疾险。每年缴费4000元。缴纳30年。这样总的保额就是12万。保费就是50万。
在这30年里的任一一个年份有意外发生。那么这位年轻人就可以获得50万的保费。
如果在头两年就发生风险了，那么所撬动的倍数就有125倍。
这个杠杆效用是任何理财换不来的。
这也是为什么说保险是资产配置中不可缺的一个环节。
买保险还有三大要点：1：买保险的核心是买保额。买保险是为了给自己一份保障。
当风险发生时，保险公司赔付的金额，比如买了50万保额的重疾险。如果得了合同约定的大病。保险公司就会赔50万。
重疾险最主要的功能是保障工作的黄金期不因生病造成收入损失。
在配置重疾险时。如果不能一步到位保到终身。并且保额充足。
那么更建议买保额充足的定期产品。
先确保家中的顶梁柱在人生的奋斗阶段，拥有充足的保险保障。
2：优先选择消费型产品。
保险最根本的作用就是保障。
让我们在发生不幸时得到经济上的支撑。
而消费型保险就是为保障而生。
在约定时间内。如果发生保险事故。保险公司就给付理赔金；
如果没有发生理赔，保费也不退还。自己花的每一分钟都用来买了保障。
与之相反的就是返还型的保险。
如果保障期内发生事故。就会退还保费。
这种看似很好，但是其实最终返还的钱就是自己平时多交的保费换来得。
最后赚得肯定比返还的保费要多。
所以对于正常的工薪家庭来说还是建议买消费型的产品。
3：适合自己的保险就是最好的。
市面上保险品种很多。买保险时不求大不求全。而要选择适合自己的。
这里面的适合包括两层意思。
一：_是要和自己的风险相匹配。
比如小孩子并没有给家庭挣钱的责任。就没有必要配置寿险。
二：是保险产品是很丰俭由人的。
选择多次赔付还是单次赔付，保定期还是保终身这些选项都是比较灵活。
在制定保障方案时要和自己的预算相配。
不能为了买保险，反而影响了生活，那就本末倒置了。
最后就是如何配置保险？
分散人身风险的险种有四种：医疗险，重疾险，意外险，寿险。
在这些保险中，首先把自己保障好才是对孩子和父母最好的保障。
成年人比较完善的保险配置是医疗险，意外险，重疾险+定期寿险。
孩子比较完善的保险配置是医疗险+意外险+重疾险。
老年人建议优先考虑医疗险+意外险。
2：其次搞明白该花多少配置保险。
建议是按需配置。
足额保障这样才能保证风险时。不为金钱而困扰。
如寿险和意外险的额度要能够覆盖自己的负债。
重疾险的保额是能让自己休息一段时间。
同时也不要为了买保险给自己增加经济负担。
总保费占年收入的5%—10%就比较合理。
每个人的情况不同，可以根据自己的实际需求决定花多少钱。买多少保额。最主要的就是自己觉得合适没有压力。
总之保险就是花今天确定的“小钱”换来未来可能的应急的“大钱”。
为我们的生活和投资托底。
2：买保险最好遵循三个原则。
买保险就是买保额。
优先选择消费型产品，选择适合自己的保险。
3：保障型保险主要有四种：医疗险，重疾险，意外险，寿险。
而配置保险时并不是谁风险高先给谁买。
而是谁发生风险对家庭幸福的影响大就先跟谁买。
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