昨天陪我妈去银行存钱，她一眼就看到了银行门口的标语：银保产品，预计三年期年化收益4.3%，预计五年期年化收益5.0%，每年还有分红。
在银行里面，我妈问大堂经理：“现在存款利率多少？”，得到三年期最高利率3%的答复后，她又开始问门口广告上的产品还有没有？是不是真的？和存款有什么区别？
大堂经理听到蛮开心的，就开始介绍起来，“产品还有，是真的，和存款没什么区别”。
可惜他打错了算盘，我阻止了他，直接给我妈办了三年定期。
可能有些人会疑惑，三年期存款比银保产品利率低1.3%，10万块钱三年下来就是3900元，而且还有分红，为什么我不给她办银保产品，而是选择了存款。
理由有三，我用三个不等式来解释，建议大家都了解一下，家里有老人的也可以普及一下，避免买错产品，到时候后悔就晚了。
01银保产品≠存款
别看银保产品的前面有银行的“银”字，实际上只是由银行代销的保险产品。
如果知道是保险，可能很多人就不会对这个产品有兴趣了，毕竟保险在中国的口碑也就那样了。
当然，我这里并没有保险不能买的意思，只是想表达我们需要知道我们到底把钱“存到”哪去了，究竟是存在银行了，还是进入了保险公司。
大家都知道，卖出一份保险的佣金是很高的，所以有些银行的工作人员在介绍产品的时候会故意混淆视听，让你以为自己买的并不是保险，而是办了存款，以前很多“存单变保单”的案例基本上都是这种情况。
重申一下：银保产品实质上是保险，只不过是由银行代销，并非是银行的存款，大家在购买的时候一定要了解清楚这一点。
02预计≠实际到手
我妈就是看到了标语上的“预计三年期年化收益4.3%”而一直想着这个产品的，但是我们一定要知道“预计”和“实际到手”是不一样的。
如果被保险业务员推销过保险，就会知道这个收益的高低全凭一张嘴。
一般来说在推销保险的时候会有三档收益的演示，低档可能和同期银行存款的利率差不多，中档会和同期理财产品的收益差不多，高档可以给你演示到6%甚至7%。
可是这也不过是“演示”，“预计”只是理想中的情况，实际情况可能超过，也可能刚好拿到，更大可能是无法达到这个收益，这也是很多人买了银保产品最后和银行、保险公司扯皮的原因，到手的收益达不到标语上的收益。
关键点：在保险合同上不会白纸黑字的告诉你收益的高低，即使有，一般也是保底收益，并不会太高，一般也就是1.8%到3%之间。更大可能是有“预计”字样，和银行存款的确定的收益是不一样的。
03分红≠有钱拿
很多人一听到“分红”就觉得有钱拿了，却不知道分红是可以为0的。
分红的前提是保险公司有比较高的盈利，只有在盈利条件比较好的情况下，我们购买的保险才拿得到分红的钱；如果保险公司的盈利比较低，甚至就是亏损的，那么当年的分红为0的可能性也很高。
如果有购买分红险，可以看一看历年的分红情况，不会是一个递增或者固定的情况，大概率呈现出来是不稳定的，有些年份高一些，有些年份低一些，甚至有些年份没有钱拿。
不少保险业务员在推销保险的时候都喜欢在分红上做文章，所以我们对分红还是有多一点了解：保险分红是不稳定的，取决于保险公司的经营状况，可能高，可能低，也可能没有钱拿。
除开上面的三个不等式外，还想提醒大家一句：保险购买之后是不允许提前赎回的，只有退保的说法，而如果退保就会产生巨大的损失，甚至能高达9成以上。
综上：如果到银行办存款看到了银保产品，不要因为它的收益而心动，要对这个产品了解清楚，结合自己的需求看看是否要购买。毕竟你买到的产品和你理解的产品可能会有很大的区别，此外买进去了提前拿钱出来会造成很大的损失，所以一定要“三思而后行”。
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