这周发生两件事情，和我们每个人的切身利益密切相关，一是部分银行下调存款利率，二是贵州部分地区的地方政府依靠自身力量已无法还清全部债务。
对于不懂股票，不懂黄金白银等风险资产投资的朋友，银行存款、地方政府债是保本保息的理财方式，以后这两条路越来越不好走，未来如何投资理财？实现财富保值增值？总不能眼看着自己手上的钱贬值。
01
银行存款利率长期看下行
4月以来，北京、广东、湖北、河南、陕西、内蒙古等地，接连爆出中小银行、农村商业银行、农村信用社存款利率下调，国有大行也在跟进。对于普通老百姓，定期存款收益本来就不高，一年期1.43%，现在利率下调，收益就更低了。
央行的存款基准利率并没有变化，为啥近期银行们纷纷下调利率呢？一是银行贷存息差压力大。大家都知道，去年以来，为了缓解实体经济压力，银行接连单边下调对外放贷的利率。2021年底 LPR (贷款市场报价利率)，1年期3.80%，5年期及以上4.65%，目前最新LPR ，1年期3.65%，5年期及以上4.3%，分别下调15、35个基点，房子不好卖，不少地方住房按揭贷款利率低至3.7%。
银行做的是钱生钱的生意，对外放贷的利率不断下调，他们就得想办法下调储户存款利率，否则光下调对外放贷利率，不下调储户存款利率，银行受不了。
二是今年国内经济弱复苏，来银行贷款的需求也不是那么的旺盛，银行生意也不是那么的好，存款太多对银行是负担。目前股市、债市行情一般，带来的理财收益也一般，刚刚过去的一季度，银行存款又增加了15.4万亿，同比多增4.5万亿，这些多出来的存款，银行都是要付利息的。下调存款利率，能降低银行经营成本。
大家别嫌现在银行存款利率低，以后银行存款利率会更低，银行存款利率长期趋势是下行。银行对外放贷的利率要与国内经济、老百姓收入的增长速度相匹配，否则利率太高，企业、企业老板不挣钱，肯定不会来贷款。目前国内经济体量已经很大了，再加上人口数量下行，人口老龄化、少子化，长期看经济降速是必然的。
另外房地产是目前银行最重要的一块业务，以后买房的少了，来银行贷款需求少了，在消费市场大家都知道，需求减少，必然带来商品价格下降，对应到银行，来银行借钱的客户少了，银行对外放贷的利率必然走低。
02
地方政府债收益率长期看下行
贵州省政府发展研究中心近期开展了化解贵州地方政府债务情况专题调研，发现债务问题已成为摆在当地市县政府面前重大而又急需解决的问题，但受制于财力水平有限，化债工作推进异常艰难，仅依靠自身能力已无法得到有效解决。下一步，调研组将根据了解到的实际情况和各市县反映的突出问题，积极向国研中心争取智力支持，为化解贵州地方政府债务提出差异化、可操作的建议。
贵州作为第一个喊出没钱还债的省份，还真是条汉子，勇气可嘉。巴菲特说在厨房发现一只蟑螂，就绝不会只有一只。估计其他还债压力大的省份会陆陆续续出来喊话。
前有遵义城投债，现有贵州省政府发展研究中心调研发现化债难，投资地方政府债也不是完全无风险，不是大家想象中的那么保本保息，当然贵州债务这事最终肯定能妥善解决，投资者不用太担心，没什么是印钞机解决不了的。
至于有朋友问为啥贵州地方政府债还钱压力大，原因估计十有八九还是和房地产市场有关，房子不好卖，开发商不敢拍地，市县政府土地收入下降，收入下降还债压力就大。
另外地方政府债主要用于当地基础设施建设，随着基础设施建设的逐步饱和，以后地方政府债发行量肯定会下来，资金需求量会减少，前面也说了，需求减少，价格下降，以后高收益的地方政府债会越来越少，地方政府债收益率下行是大趋势。
03
工薪阶层投资理财机会在哪？
银行存款保本保息，无风险，但利息越来越低。地方政府债收益率还不错，但也不再完全无风险，而且收益率会走低。随着人口下行，老龄化、少子化不断加深，接盘的人越来越少，买房也不再是一项好的投资。风险低、收益还高的投资理财方式越来越少。
银行存款，虽然利率越来越低，但保本保息，风险仅存在于理论当中。
货币基金，余额宝就是其中的一款产品，收益率不高，但比银行存款还是好不少，基本无风险。
国债、国开债，保本保息，拿到还本付息不会亏钱，但交易价格会与市场利率（十年期国债收益率）反向波动，拿不到还本付息，中途卖的话，是存在亏钱可能的。
股票，黄金白银，以及工业金属、能源、农产品等期货。这些资产风险就比较高，波动也大，但其实做好了，还是能挣很多钱。
比如股票，国内经济发展主要通过优秀、龙头企业来体现，而这些优秀、龙头企业除了华为等特例，基本都在A股、港股上市。优秀、龙头企业增速快于GDP增速。国内经济整体降速，但是高科技、高端制造增速会远高于GDP增速。比如新能源汽车增速远高于燃油车，光伏风电增速远高于煤电，人工智能增速远高于传统软件开发公司。要想获得超过GDP增速的结构化投资机会，必须参与股市。
银行理财产品。底层资产还是股票、债券，债券部分可能有非标债，比如城投债，银行理财收益与股票、债券市场走势密切相关，比如去年底，市场利率快速拉升，债券价格大幅回撤，银行理财产品净值下跌较多，出现赎回潮。
另外还要补充一点，之前40年，国内经济发展非常快，现在体量上来了，很多行业饱和了，以后经济增速降下来是正常的，对于绝大多数人，未来挣钱会越来越难，一定要守住现金流，不该花的钱，千万别给浪费了，把钱花在刀刃上，投资在刀刃上。
04
深陷集采泥潭的小白马欧普康视，转势在即？
欧普康视前几年也是小而美的小白马，上市6年来，最多上涨了60倍，这两年虽然下跌了2/3，也还涨了小20倍。去年11月至今年1月，很多公司股价大幅反弹，但欧普康视依然在底部徘徊，原因主要是受到公司主要产品（角膜塑形镜，也称OK镜）集采的影响。没孩子的朋友，可能不知道角膜塑形镜是个啥玩意，这里多说一句，晚上睡觉贴在孩子眼珠子上，白天摘掉，一直戴到18岁，防止近视的。
前两天，福建三明和河北的联合集采方案出来了，集采的数量太少，一共才集采14300片，说明对于角膜塑形镜集采，医保部门还处于探索阶段。由于这次集采的量太少，估计各个企业只是象征性降价，表面上给医保部门一点面子。否则量少还降价多，影响企业们在其它省份的价格体系，都是做生意的，谁也不傻。
医疗行业集采降价幅度已明显松动，不再像之前那么很，而且医保部门明确说了，对于创新性医疗器械，要给予支持。
正因为如此，本次集采方案公布的第二天，欧普康视的股价就大幅高开，这两天只是受到A股市场大环境影响才有所回调。
虽然出生率在下降，但欧普康视未来前景还是很广阔，主要是角膜塑形镜的渗透率实在是太低了，目前只有区区的1.8%，而同为东亚文化的中国台湾是5.4%，中国香港是9.7%。
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