某银行工作人员展示线上申请消费贷 付乐/摄
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 付乐 刘佳 北京报道
“您好，您之前咨询过我行的闪电贷，现在有3.2%折的利率优惠券，是否需要帮您申请呢？”日前，《华夏时报》记者接到了某股份行支行信贷经理的推销电话。
随着春节消费旺季临近，不少银行开始布局消费复苏，加大了消费贷的推广和优惠力度，消费贷成为了银行“开门红”重点布局的信贷领域。
1月13日，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《华夏时报》记者表示，春节是零售传统旺季，有助于带动消费类信贷需求，部分银行希望借助节日获客，推动消费贷业务增长。此外，银行在年初积极发力消费信贷业务，也有出于“早投放、早收益”方面的考虑。
一降再降
某银行消费贷优惠券界面
某银行消费贷产品折扣券 付乐/摄
《华夏时报》记者近日发现，临近春节，银行消费贷产品利率进一步降低，部分还有打折优惠活动。
具体来看，招商银行推出了闪电贷利率优惠券活动，符合活动条件的闪电贷客户，可获得6.6折、8.5折、9.5折不等的利率折扣券。工商银行客服人员表示，日前推出了e分期限时优惠活动，6期总利率1.06%、12期总利率1.98%，具体以各分行执行为准。广发银行信贷经理表示，在2023年1月1日到3月31日，E秒贷的利率由4.35%调整至3.65%。
消费贷利率一降再降。2022年初以来，不少用户表示银行的推广短信和推销电话此起彼伏。目前，《华夏时报》记者了解到的市面上最低的消费贷利率为3.2%，贷款额度最高30万元。大部分银行利率优惠可到2023年3月底，并在还款方式、期限上进行了让步。
北京地区的用户表示，近日申请了20万的消费贷款，几乎是确认后瞬间，银行就放款了。
“在我行‘白名单’的客户，连续缴纳一年半公积金就具备消费贷申请资格。另一种消费贷会以发放银行卡的形式，该卡的余额只能用于刷卡消费，无法提现。”西城区某国有大行客户经理表示，一般不接散户，都是跟单位对接，团队客户至少五人以上一起办理。
消费贷利率和额度大多根据用户工作单位、公积金缴纳情况等进行判定，房贷还款情况也会被纳入参考因素，另有银行因是代发工资行，客户申请起来会更加容易。
“希望能用低利率信贷置换此前的高息信贷。”深圳地区消费者小陈表示，虽然自己在一年前申请过消费贷，但是对银行开年的此类活动依然有需求。
此外，对于消费贷利率相对较高的银行，后续可能会对优质客户继续下调。
门槛不降
在2022年，随着LPR下降，促销费、放贷压力加大等因素，金融机构纷纷降低了消费贷、信用贷产品利率。除了银行，持牌消金机构、互联网金融平台、小贷机构等都参与其中。例如，中邮消金极速贷、中信消金信期贷，以及部分小贷公司产品年化利率均为7.2%起。
从结构来看，2022年12月新增居民短期贷款-113亿元，同比少增270亿元。“在短期贷款方面，受不确定性因素扰动，居民消费继续放缓。”周茂华表示，从趋势看，随着国内疫情影响减弱，经济活动限制减少，此前受抑制的消费活动逐步释放，国内就业和收入改善，消费者信心回暖，有助于带动消费信贷需求扩张。加之目前信贷产品的成本相对处于低位，整体上，今年业务前景乐观。
对于信贷产品利率下行的原因，周茂华表示，从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。
如今，贷款利率下行是大势所趋。然而，利率一降再降，是否也意味着申请门槛的降低？
“并不是所有消费者都能享受到利率优惠，如银行推广的利率较低的消费贷产品，大多面向信用较好的优质客群。”周茂华表示，对于普通消费者而言，不一定都能拿到最低利率，也可能不具备申请资格。
《华夏时报》记者尝试了几家自己从未办理过银行卡的银行，用手机银行申请其消费贷款。页面显示“本功能仅限持卡客户使用，请添加卡片后再尝试”，“请补充您的公积金、社保、税务信息”以及“很遗憾您暂未获取我行额度”。
为避免消费者产生误解，消费贷款的推广界面也会加上提示，“产品利率以实际办理利率为准，具体利率请咨询当地网点”“实际利率以页面展示为准”。值得注意的是，用户应根据自己最终的实际利率水平，再决定是否借款。
招联首席研究员董希淼提醒道，最重要的就是问自身有没有需求，不要只看贷款利率高低，消费者首先得自己有需要，再申请办贷款。其次，消费者要选择正规的金融机构去办理，比如商业银行、持牌消费金融公司等。最后，就是要看清楚贷款协议的各种条款，特别是息费的规定，比如利率是年化利率、月利率还是日利率，是否有其他费用等。
周茂华也表示，普通消费者在享受消费贷带来便利的同时，需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性过度负债。同时，需要分析消费贷条款信息，做到清清楚楚消费。
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