菜导理财问答第
15期，每周日不见不散
各位菜友大家周末好！
今天又到了每周一次的菜导理财问答时间，不知不觉，已经是菜导理财问答第15期啦！
看到参与到我们问答活动的菜友越来越多，菜导就越来越有动力把菜导问答给坚持下去了！
菜导会在周末对本周菜友在微信后台、微信文章、菜鸟理财APP及菜导知乎提出的一些有代表性的问题进行集中解答。
话不多说，我们开始第15期的菜导理财问答！
NO.1
知乎菜友：基金定投一年收益率达到15％ —17％，但是由于本金不多所以总盈利小，这个时候应该止盈吗？
菜导：首先基金定投，如果是按目标收益设定止盈点，就不能以总盈利金额来衡量收益高低，也就是说，不是因为本金不多，导致总盈利金额少，所以在该止盈时有所犹豫。
另外，止盈主要看你买的是什么基金，例如你买的是货币型的基金，设置止盈点就没有必要了。
因为它一般来讲是保本并且收益率波动幅度不大的（收益率约在2％-4％之间）。
如果你买股票型或混合型等基金的话可以设置止盈点，因为这些基金收益率波动很大而且不一定能够让你保本。
因此，我以下讨论的止盈的思路，只是针对真正需要止盈的基金来讲的，不包括货币基金这种东西。
一些常见的止盈方法：
A、按指数设定止盈点
有一种指标法是根据市盈率高低选择买卖点，例如低于15倍市盈率买入，高于20倍市盈率卖出。
另外一种指标法是根据市场点位来设置止盈点。比如你今年看好上证指数能够涨到3800点，现在是3100点左右，那你肯定会在大盘处于更高位的时候才卖出，比如从3600点开始分批卖出。
B、按照目标收益设定止盈
根据自己目标收益率设置止盈点，例如收益率达10％就卖出。这种方法就像我开始就讲的那样，没有绝对的好和坏，需要根据你自己的情况来定。
本质上这种方法属于更主观的方法，根据自己认为的收益目标来定夺，而不是根据市场行情来定夺。
比如你认为10％的收益很不错了，即便全世界都认为大盘还要涨很久，但你居于个人保守的投资风格，你会卖掉你的基金，但因为你保守所以你不会觉得你亏了，能赚到少一点也能接受。
C、价值平均策略
我发现，对基金投资玩得比较溜的人，还有人会在每月投入的基础上、增设资产增速轨迹、定期按目标值调仓（跌就增投、涨就减持），这是一种自带止盈过滤的智能定投策略。
无论你用哪一种方法，都可能存在你止盈了，却可能还在涨；但也可能是你止盈了，但确实跌了。
投资的每一种决策一旦你做出了，都存在损失的风险，但就像人生一样，不踏出那一步，你不知道你用的策略大概率上来讲是更符合赚钱的趋势还是更符合亏钱的趋势。
NO.2
知乎菜友：买寿险，定期寿险和终身寿险哪个好一点， 有什么需要注意的地方？
菜导：如果你是普通工薪族，那么我会推荐你买定期寿险而不是终身寿险，因为定期寿险的杠杆比要比终身寿险高，基本上每年1000多的保费就能撬动上百万的保额，而且我们买寿险，是为了以小博大，用较少的保费撬动较大的杠杆，来完成“死了都要爱”的家庭责任使命。
再来谈谈买寿险要注意的一些地方：
1、健康告知要求是否符合自己的健康状况
虽然相对于医疗险和重疾险来说，寿险的健康告知算是比较宽松的，但如果有结节、乙肝等疾病的话，还是很有可能会被一些寿险给拒之门外的。
所以，买寿险之前，一定要弄清楚自己的身体条件是否符合健康告知的要求，认真关注合同的健康告知部分，健康告知越宽松，越有利于投保和后续理赔的顺利。
健康告知要遵循两个原则：
一是如实告知原则。如果故意隐瞒情况，即使蒙混过关能投保，后面理赔时也很可能被保险公司拒赔，那保费可就白交了。
二是有限告知原则。如实告知并不等于全部告知，只针对问到的问题进行如实告知，没有问到的，就不用额外告知。
2、从免责条款看理赔是否宽松
免责条款呢，就是说如果发生了条款规定的情形，保险公司是拒赔的。免责条款关系到能不能理赔的问题，所以我们买保险看合同的时候，对免责条款一定要认真过一遍，免责条款越少，理赔条件就越宽松。
3、是否包含全残
现在市面上的寿险，有包含全残责任的，也有不包含全残责任的，买寿险的时候要留意一下，尽量选择包含全残责任的产品。
4、受益人的选择
寿险的身故保险金，是赔给受益人的。有些寿险的受益人是指定受益人，有些寿险的受益人是法定受益人。如果个人私事比较复杂，对于身故理赔金最后落到谁手里有所顾虑的话，在挑选寿险时，在受益人上留多一个心眼。
有了解更多寿险的知识，可以看此前的文章：
NO.3
知乎菜友：今年可以在三亚买房吗？
菜导：对三亚楼市来说，2018年是一个转折年，当令人振奋的海南全岛建立自由贸易区、自由贸易港的利好消息公布，不少投资人已将目光转向海南。
但就在三亚房价正孕育再次升温之时，三亚楼市却迎来史上最严厉调控——“双限”政策（限购限行政策）出台，
新政要求下，非海南省户籍居民家庭要想在三亚买房，须提供至少一名家庭成员在海南省累计60个月及以上个人所得税或社会保险缴纳证明。
新政发布后户籍迁入海南的居民家庭，也只能购买一套住房，而且还得提供至少一名家庭成员在海南累计24个月及以上个人所得税或社会保险缴纳证明。
就这样，三亚楼市实现了对省外购房人群的全面封堵，购房投资热潮至此降温冷却。
而一旦限制了省外购买力的流入，只靠三亚本地的话，三亚的楼市明显是缺乏实际支撑的。
毕竟三亚的房价收入比已经高达46.6，位列全国第一。
所以在各方面政策很难有大的变化的前提下，2019年的三亚楼市，还将继续调整，无论是刚需还是投资，建议都谨慎为先！
NO.4
菜鸟理财财富管家用户：买了意外险，还需要买定期寿险吗？
菜导：意外险只保因意外导致身故、伤残的赔偿责任，非意外身故的不保。
而定期寿险不仅保障因意外导致的身故，也保障因疾病等原因导致的身故赔偿责任，因此定期寿险的保障责任范围是意外险无法代替的。
非意外身故，其中最主要的就是疾病身故。而意外险无法提供这样的保障。对于家庭里的重要经济支柱，还是要为他配置一份定期寿险。
NO.5
菜鸟理财财富管家用户：菜导，最近比特币大幅上涨，是不是数字货币市场再次进入牛市？
菜导：3月30日，国家网信办公开发布第一批共197个区块链信息服务名称及备案编号。这次备案体现了监管机构对区块链行业发展的鼓励态度，区块链行业逐步进入规范轨道。
2019年迎来区块链商业应用元年。
对于区域链商业应用—数字货币最近出现大幅回暖迹象。但从国家角度看区域链应用应该集中供应链金融、版权保护、法务存证等领域。货币暂时并没有纳入国家监管中。
因此近期数字货币火热更多是短线热炒，同时数字货币不限涨跌，全年无休交易机制，风险较大。有意向的朋友切记谨慎投资，风险承受能力差的就还是别碰这个了。
本文源自菜鸟理财
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