村镇银行别看小，在法律地位上，它也是同四大行以及所有的上市大银行，是完全平等的。村镇银行设立，同样也是需要工商执照，同样也是需要央行和银保监会发放金融牌照。自然村镇银行也是可以合法吸收存款的银行，营业场所也同样挂着“存款保险”的牌子。全国现在一共有各式各样的，各种1651余家村镇银行。
村镇银行如何发展起来的？5年发展了1551家银行？
村镇银行吸收的所有公众存款，也同样参加了存款保护体系。这个体制可以保障，假如银行经营不善，出现了银行被接管或者破产清算时，那么对于单个账户50万以内的本金和利息全额兑付，超出部分按照清算额按比例进行兑付。但是百密一疏，看上去是一个严密的保护储户的体系设计，假如出现银行也不清算，也拒绝兑付储户存款情况，那该如何办呢？
在2017年，国家持续实施乡村振兴战略，同时提出要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫。在这个大背景下，村镇银行作为创新型的服务乡村的金融机构，在全国纷纷成立起来了。银行业构建了一个整体的多层次发展架构。在原先有着六大国有控股商业银行，还有股份制银行，城商银行，农商银行，以及广泛的农村金融合作社组织，最后还建设了村镇银行体系。
村镇银行法人治理结构薄弱，相对经营风险比较大
在全国，最新统计，一共有着1651多家村镇银行。每家村镇银行都是独立的法人主体，表面上也有着健全的三级法人治理结构，也就是股东会、董事会以及经营管理层。他们的日常管理也同其他银行一样，一方面按照法人治理结构进行公司化运营，另外一方面接受着央行以及银保监会的行政监管。特殊安排，为了让村镇银行能够顺利发展，一般监管都要求，必须有一家大银行成为其主要股东，指导和协助业务监管。
村镇银行为本地金融服务，吸收各类存款，发放各种政策性和商业性的小额贷款，服务于本地农业经济。其实，我国村镇银行的设计也是借鉴了国外的遍布各地的储蓄银行。那些地方储蓄银行吸收存款，向央行缴纳准备金，同大银行合作发放贷款赚取利差，在国外其实生存得也不错。但是这么好的金融创新思路，在我国，逐渐就走偏了。
1600多家村镇银行的各项数据，在近几年越来越让人担忧。截至2021年第二季度，共有122家村镇银行为高风险机构，占银行业全部高风险机构的29%左右。而且村镇银行的不良率各银行业是最高的。2020年不良贷款率为4%。而国有大行的不良率仅为1%，股份行不良率为2%，城商行不良率为2%，农商行不良率为2.4%。
村镇银行的净资本金额本身就比较少，不少村镇银行实收资本才只有5000万元，那么对抗风险的能力也是非常弱的，同时公司治理能力也是相对混乱的，所以最近两年屡屡爆出一些负面的事件。从2018年以来，涉及到村镇银行处罚的信息有1500条左右，被罚原因包括违规经营、违反反洗钱法、内部制度不完善、跨经营区域发放贷款、违规销售代理保险产品等。
河南安徽村镇银行事件影响很大，关系到整体银行业的健康发展
但是每一家银行都必须吸收存款，只要存款额足够高，就可以赚取存贷利息差收入，就可以弥补亏损，就可以持续经营。在这种理解下，大家就明白了为何村镇银行想尽方法去吸收存款了，包括跨区域吸收存款，包括互联网线上吸收存款。但是吸收了存款就要负责任啊，不能想尽方法去否定储户存款的合法性，如果这样做，那全国的村镇银行如何继续能经营下去呢？
此次河南安徽多家村镇银行针对线上存款客户拒绝兑付，这可能是村镇银行在发展过程中爆发出来的最大的安全负面事件了。如果一家银行，连储户的存款都不愿意兑付了，那么银行还能够持续经营下去吗？同时通过此次事件发现，多家村镇银行背后，都被一些犯罪团伙所把持，成为他们犯罪和洗钱的工具。这更加加重了村里银行未来发展的隐忧。
如果此次不能妥善处置，河南安徽多家村镇银行拒绝兑付线上存款客户事件。那么未来这1600多家村镇银行的生存将更加艰难。本来他们一部分定位就是储蓄银行的功能性质，但是现在储户的存款不能得到保护，那么谁还将去村镇银行存款呢？
目前整个村镇银行业的发展危机已经出现，就在看此次河南安徽村镇银行的处置结果了。如果最终将储户定义为非法集资案件的受害者，从而村镇银行最终拒绝兑付，那么这个危机将蔓延到全体村镇银行，甚至蔓延到整个银行业。#河南村镇银行最新消息##河南村镇银行#
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