中国人都喜欢把钱存到银行，既能生利息风险又低。有些银行工作人员正是抓住这一点，利用在银行的工作便利，以高额贴息为诱饵，实施犯罪行为。中国法院网公布了这样的案例，我们看看犯罪是如何实施的？
2014年10月，付某接到中介电话，称山东滨州一家银行有“阳光贴息”业务，年利率可达6%，只需要在银行存款即可获得。
经进一步了解，付某得知此次揽储的是滨州市滨城区农村信用社渤海五路分社，限定的存款金额为1100万元。存款放哪都是存，有这么好的事，她马上联系了7个亲友，凑齐了1100万元。
2014年10月16日，付某同中介一起，在滨州农信社渤海五路分社柜台将1100万元全部存入银行，存期为一年。存款当天，她就收到了60万元贴息，随即按照凑钱份额分给了亲友。
2015年10月17日存款到期，付某前去取款时，交易明细显示，她在2014年10月存入的1100万元，当天就以转账方式被支取。
付某整个人都傻了，明明自己没有取过这笔钱，1100万元怎么会凭空消失呢？
付某并不是第一个受害者，2014年10月，叶某也接到过中介电话，推销“阳光贴息”业务。他存了400万元到银行，当天获得20万利息，存款一年。2015年10月10日，他前往银行兑付自己的400万元存款时，被银行告知“没有这笔存款”。
叶某当即报案。公安机关经过调查锁定犯罪嫌疑人段某。段某原是滨州市某银行支行行长，2011年开始，他多次为杨某经营的公司进行融资，欠下巨额高利借款无法归还，而杨某的公司经营也遇到了困难。为了筹集还款资金，段某与杨某商议，决定采用“阳光贴息”的方式吸收公众存款。
我们看看这场骗局是如何操作的。段某与支行职工张某等人串通，通过中介联系存款人到指定银行的指定柜台办理“存款”业务，由银行柜员将存款人资金转到“特定”账户，再将事先伪造好的假存单交给存款人，最后当场付清“贴息”。其实存款人的钱并没有存入自己的银行账户，而是直接存入了这个“特定”账户，也就是杨某经营的公司账户。当存款人取款日来取钱时，钱早已不见了。
就这样，从2013年5月到2015年5月，段某、杨某等11人与李某、赵某、周某3人交叉作案，先后在邹平农商行台子支行、博兴农商行曹王支行、滨州市滨城区农村信用社渤海五路分社3个网点，伪造金融票证43张，涉案金额共计2.9亿余元，非法吸收公众存款2.6亿余元。其中，李某、赵某与周某3人伪造金融票证17张，金额7244万元，非法吸收公众存款7223万元，吸收客户资金不入账7223万元。
那么，对于利用银行工作便利，骗取客户存款的行为，涉嫌哪些犯罪呢？
第一个可能涉嫌罪名--非法吸收公众存款罪。
本罪一般包括两种情形，一种是没有吸收公众存款资质的个人或法人吸收公众存款，另一种是具有吸收公众存款资质的法人采用违法的方法吸收存款。在中国，具备吸收公众存款资质的只有商业银行，除了商业银行，其他任何金融机构及法人或个人都不能吸收公众存款，否则涉嫌本罪。
本罪是一种扰乱金融秩序的犯罪行为，表现为，未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，以或者不以吸收公众存款的名义，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息，扰乱金融秩序的行为。
本案段某和杨某利用银行工作便利，以高额的“阳光贴息”为诱饵，未经中国人民银行的批准，非法吸收公众存款到杨某公司账户，严重扰乱社会金融信贷秩序，涉嫌非法吸收公众存款罪。
第二个可能涉嫌罪名--伪造、变造金融票证罪。
刑法第一百七十七条规定了伪造、变造金融票证罪。本罪是指伪造、变造汇票、本票、支票，伪造、变造委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等其他银行结算凭证，伪造、变造信用证或者附随的单据、文件或者伪造信用卡的行为。
银行作为存储及信贷机构，人们对其具有较高的信赖。汇票、本票、支票以及委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等都属于银行出具的结算凭证。本案，段某与杨某在截留受害人的存款后，与相关银行工作人员勾结，出具虚假的银行存单，涉嫌伪造金融票证罪。
第三个可能涉嫌罪名--吸收客户资金不入账罪。
本罪是指银行或者其他金融机构的工作人员吸收客户资金不入账，数额巨大或者造成重大损失的行为。本罪要求数额巨大或者造成重大损失。
根据《最高人民检察院、公安部关于经济犯罪案件追诉标准的规定》第三十五条规定，“银行或者其他金融机构的工作人员吸收客户资金不入账，数额巨大或者造成重大损失的，涉嫌下列情形之一，应予追诉。
（1）个人吸收客户资金不入账，造成直接经济损失数额在50万元以上的；
（2）单位吸收客户资金不入账，造成直接经济损失数额在100万元以上的。
本案与段某和杨某勾结的其他银行职工，吸收被害人资金不入账金额，已经超过立案标准，涉嫌本罪。
最终博兴县人民法院以伪造金融票证罪、非法吸收公众存款罪，分别判处被告人段某和杨某有期徒刑二十年，各并处罚金80万元；判处其余9名被告人十七年至四年不等的有期徒刑，并处50万元至8万元不等的罚金。同年7月18日，博兴法院以伪造金融票证罪、非法吸收公众存款罪判处李某有期徒刑九年，并处罚金30万元；判处周某有期徒刑六年，并处罚金20万元；以吸收客户资金不入账罪判处赵某有期徒刑六年，并处罚金20万元。
2019年3月，叶某等被害人向滨城区法院提起民事诉讼，要求涉案银行返还存款本金及利息。法院经审查认为，叶某的存单系伪造，相关责任人已涉嫌犯罪，并被依法追究刑事责任，根据相关法律规定，被告人非法占有、处置被害人财产的，应当予以追缴或责令退赔，被害人提起民事诉讼的，法院不予受理。
当然，如果公安机关追回了被害人的存款，自然退还被害人。追不回来，被害人只能自行承担损失，银行不对职工的犯罪行为承担责任。
哪有天上掉馅饼的好事，因贪图高额贴息，多名受害者的2.9亿存款不翼而飞。虽说是受害者自己贪图高额贴息的诱惑，损失了大量存款。但如果没有对银行机构的过度信赖，他们也不会轻易上当。尤其是在银行柜台办理的业务，大众一般不会有防备之心，小编在看完这个案例后，第一时间打电话到银行查询账户信息。这犯罪之手已经伸向银行，防不胜防。
我们在此提醒广大民众，即便是在银行窗口办理的业务，对于不寻常的所谓“高额回报率“产品，也要警惕。
常铮律师
北京衡宁律师事务所
教育及工作经历：
西南政法大学法学学士、经济学学士，中国政法大学刑事诉讼法学硕士，中国政法大学博士研究生。
第十届北京市律师协会刑事诉讼专业委员会副主任，业务拓展与创新委员会副秘书长；
第二届北京市东城区律师协会代表、理事。北京市第十三次妇女代表大会代表；
首届“北京市十佳青年律师”；2012-2014年度北京市优秀律师；
2009年度朝阳区公益法律服务先进个人；2010年被北京市朝阳区司法局评为“社会公益法律服务先进个人”；
北京市未成年人保护公益律师团成员，中国社会科学院法学研究所法学系硕士生导师。
擅长领域：
2006年开始专业从事刑事辩护、代理、控告及大型企业的刑事法律风控工作。专注刑事法律业务10余年，成功办理了大量疑难、复杂、具有重大影响的案件，以职务犯罪、涉黑犯罪、经济犯罪为专长，并为山东、上海等多家大型企业集团和涉外金融、证券公司提供了及时、稳妥、周密的刑事法律风控服务，以勤勉的敬业精神、精湛的专业服务和良好的综合效果获得了各方信任与好评。
律视微言，听律师讲生活中的法律故事。
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