好多申请农业经营性贷款的业主最困惑的事是“我能贷出多少贷款，资金缺口够不够？”。因为银行和担保公司在测算客户贷款额度过程中，不像消费贷款测算那么简单。又要看收入覆盖，又要看银行流水，又要看资产负债，又要看资产规模。净是些专业术语，听了头痛，看了眼晕。有时候没办法：你说多少是多少，给多少算多少吧。今天我给大家讲讲金融机构贷款额度测算的基本常识，自己可以算一算，心里有数，便于量入为出，争取主动。
首先，金融机构要了解你们家名下拥有多少资产，包括不动产、动产。比如，房子、土地是不动产，机器设备、车辆、库存等是动产，饲养的牛、羊、猪以及地里的庄稼和苗木也叫生物资产，归到动产里面。这些资产是有价值的，掰着指头可以匡算出个大概的数据来。
其次，要知道你们家庭目前的负债是多少。家庭负债包括经营性负债和非经营性负债。经营性负债包括为了生产经营的贷款，承兑汇票，在网络上的贷款，民间借贷等。非经营性贷款主要是消费贷款，买房、买车、装修等。这些负债你不说，银行和担保机构也知道，大数据和人民银行征信看的很清楚。
第三，贷款用途。即贷款干什么？这个很关键，用途一定准确。金融机构要求客户贷款专款专用，不准挪用。这也是金融监管当局的规定，出了问题，银行要承担责任。你是用于购买种子农药化肥搞种植业，还是购饲料、进幼崽从事养殖业。是建大棚修猪圈还是买农资进行批发销售，一定要讲明白。因为贷款要分类，额度测算也要分产业和用途。
第四，当前经营规模和经营收益。经营规模可以估算经营所需要的资金总量，经营收益可以测算还款能力。
以政策性农业信贷担保为例。
申请担保贷款一是要求客户要有一定的承债能力。比如，你们家有100万元有效资产，家庭总负债50万元，属于正常，即能还得起。如果再多，就比较累了。就不建议你继续负债，如果再继续负债，很容易发生信用风险。因为，农业产业天灾人祸，市场不稳定因素太多。
二是贷款要专款专用，不准挪用。比如家里经营养牛场，准备进牛犊，需要资金100万元。这项业务，你至少要有30万元以上的自有资金，贷款不要超过70万元，这样你不会挪用贷款，风险也不会很大。
为了方便测算额度，分行业分用途制定了很多测算公式和测算模型，套上数据就可以出结果。比如，包一亩地种粮食，土地流转费加上两季小麦玉米的种植成本大约2000元。如在家庭负债不超过总资产50%的前提下，每亩可以给与经营贷款1400元。对于沿黄流域的粮食生产给与重点扶持，最多可以给与经营贷款1600元。如果客户粮食经营贷款能确保专款专用，那么，额度可以提高到1800元，条件是资金周转要上担保公司的智慧平台，接受直接监督。
其实金融机构制定这些制度和测算模型，除了防止贷款信用风险外，关键是防止客户过度负债，为客户的安全着想。一个人，一定要有多大能力，干多大事。如果盲目负债，或过度负债，很容易出现风险，这样不仅信用出了问题，还连累了家人，背上沉重的负担。我们鼓励滚雪球模式发展，小步快跑，行稳致远。
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