有句老话说，家财万贯，带毛的不算。在过去很长一段时间内，金融领域也受困于这“老理儿”，禽畜等“带毛的东西”难以成为抵押品，导致不少小企业和农户贷款困难。
不过，自从今年1月1日起，动产和权利担保统一登记在全国范围内实施，动产担保物范围不断扩大，金融机构放贷意愿明显增强。奶牛、甲鱼、民宿经营权、温室大棚收益……越来越多动产和权利资源得到有效盘活，为企业融资带来明显便利。
缺乏抵押物 小企业融资不易
我国中小企业约60%以上的资产为应收账款和存货，但金融机构担保贷款中，约60%要求提供不动产担保，动产担保融资不足40%。
“以前金融机构比较愿意接受的担保物是不动产或现金流，然而很多小微企业只有设备、原材料、半成品等可以抵押。”清华大学法学院副教授龙俊介绍，如果对担保品的登记要求无法统一，金融机构不敢轻易对动产进行抵押贷款。
对于几年前发生的“钢贸危机”，不少人仍记忆犹新。当时，由于没有统一登记要求，也缺乏统一登记机构，押品管理问题让部分银行吃了大亏。个别企业通过重复质押等行为骗取贷款，甚至出现一批钢材担保20多次的情况。
可见，动产和权利担保登记机构相对分散，登记查询效率较低，大大影响了动产融资的发展。为此，去年我国民法典确立了动产和权利担保统一登记的原则，从担保范围、担保登记效力、担保物权受偿规则等方面对我国动产和权利担保制度进行了完善。
自2021年1月1日起，在全国范围内实施动产和权利担保统一登记，且由中国人民银行征信中心动产融资统一登记公示系统提供登记服务。
据介绍，截至2021年9月底，登记系统累计注册登记用户数6.52万个，累计发生登记1265.76万笔，查询1.04亿笔。其中，今年前9个月发生登记404.18万笔，较去年同期增长81%，注册登记用户2.59万个，查询2059.78万笔。
盘活动产 助力小企业融资
浙江省金华市智勇奶牛专业合作社的负责人从没想过，有一天企业养殖的奶牛能够成为企业获得融资的“好帮手”。该企业正值扩大生产经营规模阶段，却苦于没有抵押物无法办理抵押贷款。今年，金华成泰农商银行借助动产融资统一登记公示系统，通过将奶牛抵押为企业提供了400万元流动资金贷款，帮企业一解燃眉之急。
图为浙江省嘉兴市秀洲区王店镇东兴奶牛场内养殖的奶牛。新华社记者 徐昱 摄
奶牛等生物活体抵押物增加，只是动产担保物范围扩大的一个方面。目前，纳入统一登记范围的动产和权利担保类型包括：生产设备、原材料、半成品、产品抵押，应收账款质押，存款单、仓单、提单质押，融资租赁，保理，所有权保留，其他可以登记的动产和权利担保七大类。
不断扩大的动产担保物范围，显著提高了实体企业、特别是小微企业融资的便利性和可获得性。民宿经营权、温室大棚收益、土地承包收益……越来越多小微企业主、农户可以利用动产和权利进行融资，金融机构创新的特色信贷产品在多地涌现。另外，随着全国碳排放权交易市场正式启动，天津、江苏等多地金融机构还积极探索碳排放配额抵质押贷款。
“统一登记促进小微企业融资成效显著。”人民银行征信中心主任张子红介绍，截至9月底，登记系统中担保人为小微企业的登记971.91万笔，占登记总量的77%，服务小微企业495万家。
中国外商投资企业协会租赁业工作委员会专职副会长刘开利表示，统一登记制度不仅扩大了登记范围，而且极大地降低了交易成本，让很多原来没法做的业务成为可能。
统一登记 增强金融机构放贷意愿
随着统一登记制度的建立，良好的登记公示效果、清晰的优先顺位规则，增强了金融机构的放贷意愿。
建设银行公司业务部资深副经理韩婧表示，此前金融机构服务小微企业主要难在风控。自从民法典进一步完善担保制度，确立了统一登记制度，银行能够有效管理押品、控制风险，更愿意为中小企业积极提供融资服务。
华夏金融租赁资产管理部总经理助理周朋介绍，实施统一登记后，金融机构可以更加便捷地获取标准、可靠的信息，同时可以对企业融资来源和路径进行分析，以便评估信贷风险，加强风险管理。
在实践中，担保登记还彰显出公示权利、保障交易安全的作用。人民银行相关人士介绍，在登记系统中办理动产和权利担保登记，可生成登记证明文件，为法院认定权利受偿顺位提供依据。今年，湖南省株洲市芦淞区人民法院受理的两例质权纠纷案件的判决，均认可了登记证明的法律效力。
张子红表示，人民银行将继续建设动产融资的长效机制，健全统一登记制度，做好与司法部门的工作沟通，持续关注动产融资中的担保权利保护问题，促进中小微企业动产担保融资业务，助力实体经济发展。（吴雨、张熙）
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