招商银行能以卡办卡吗(招商银行办卡可以在手机上办吗)

2023-04-26 14:21:14 股票知识阅读 0

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作者：代堂鸣

来源：小代嘚吧嘚

支付与支付方式，是人类文明发展史中不能绕开的话题，同样也是一个困扰了人类千年的问题。在茹毛饮血的远古时期，人类通过“以物易物”的方式，来获取商品或事物，各取所需，互蒙其利。比如，我用我家的两只羊去换你家的一头牛，我用一匹布去换你两把石斧。

经过了漫长的以物易物，我们的祖先逐渐发现，这种方式效率低且成本大。例如，我用一颗白菜换你的羊，无法破整找零，导致“交易”难以达成。于是，货币出现了。从封建社会铜钱、金银块的使用，再到纸币雏形“交子”的出现，从现代社会纸币的普及到银行卡的使用，每一种支付方式的变革都是推动时代发展的强劲动力之一。

尤其是近代，银行卡改变了人们的消费模式和生活方式，弥补了大额现金交易的不安全性和不便，减少了现金和支票的流通，拉动了消费增长，其普及和推广对社会经济的发展意义重大。现如今，刷脸支付正在兴起，数字货币已在预热，未来银行卡业务的发展又是怎样呢？

根据以上现象，笔者查阅了一些资料，对自己的知识体系进行了梳理和思考。不对之处，还请批评指正，我们共同来探讨，我愿意和你一起进化。

本文分三个部分来谈：

一、我国银行卡的发展历程

二、银行卡相关法规与政策

三、多角度观察银行卡业务

一、我国银行卡的发展历程

1.1 银行卡的概念

银行卡（Bank Card）是指商业银行向社会公开发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能，作为支付结算工具的各类卡的统称。

因此，银行卡业务是提高商业银行综合实力的重点。尤其是信用卡业务，受消费金融升温推动，各行业务拓展积极，即使是对公业务的国有大行，也投入竞争，纷纷跑马圈地。

银行卡业务有三个特点：

技术性强，需要强化海量数据的业务处理能力，建立安全、高效、稳定的用卡环境。
涉及面广，业务涉及但不限于营销、运营、风控、服务、技术升级或应用创新等方面。
风险极高，需要把控风险敞口，完善欺诈风险防控体系建设，提升欺诈监控精准度。

1.2 银行卡的起源

最早产生的银行卡是信用卡，起源于1915年的美国。在那个时候的信用卡是一种能够证明身份和支付能力的卡片，但发行银行卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。

这一时期美国的商店和百货公司相当有赚钱头脑，他们为了招揽顾客、推销商品从而扩大营业额，就对一定范围内的居民进行发放，顾客凭借这样的信用筹码在发行的商店及分店赊购商品，约期付款，奠定了信用卡的雏形。

后来有一天，美国一个名叫弗兰克·麦克纳马拉的美国商人，在纽约一家饭店请客吃饭，就餐完毕准备离席时发现没带钱包，不得不打电话让妻子亲送钱包解救，这么尴尬的场景给了马克纳马拉一个灵感，为什么不能创建一家信用卡公司呢？

于是在1950年的春天，麦克纳马拉与好友在纽约创立了“大来俱乐部”（DinerscCub），即大来信用卡公司的前身。俱乐部为会员提供能证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费，然后由大来公司代付账款，之后再向持卡人收款。

由于卡片的便利性使得信用卡业务慢慢扩展到航空、饭店等各种行业，发卡机构也有了变化。当然，银行也看到了这个发展潮流。

1.3 银行卡的发展

最早发行的银行信用卡在1952年，美国加州富兰克林国民银行作为金融机构首先发行。此后，众多商业银行加入了发卡行列，主要是因为银行资金实力雄厚、信誉良好、分支机构广泛，所以信用卡的使用范围和应用领域得到了扩展。

到1959年，美国已经有60多家银行开始发行信用卡。之后银行信用卡受到社会各界的关注和认可，得到迅速发展。信用卡也不仅局限于美国，在英国、加拿大、日本和欧洲众多国家盛行起来。

随着我国改革开放的实施，对外经济和文化交流日益扩大，在这样的时代背景下，许多人把国外流行的信用支付方式带到了中国和其他地区，有中国香港、中国台湾，还有新加坡、马来西亚等地，信用卡从此进入了中国。

以发行第一张银行卡为标志，中国银行卡市场的发展经历了起步、形成、探索、发展、成熟和变革六个阶段。

（1）起步阶段（1985~1993年）

1985年3月，中国银行珠海分行发行了国内第一张银行卡“中银卡”，标志着国内银行卡迈出了发展性的第一步。1987年，工商银行发行了红棉卡，并于1989年更名为牡丹卡。1990年，建设银行发行了龙卡。这一阶段，国内银行卡业务从无到有快速发展。

（2）形成阶段（1994~1996年）

1994~1996年是我国银行卡发展的第二阶段。此前各发卡行都是独立发卡，发卡标准不统一、独立布设自己的ATM和POS，仅限本行使用，存在较大的局限性。因此，全国金卡工程开始启动，推动了全国统一的银行卡业务规范和标准的形成，推进了全国统一的银行卡跨行转接网络的建设。

在此阶段，股份制银行业纷纷也加入发卡行列，发卡机构数量、发卡总量、卡种类、业务范围等方面都呈现快速增长态势，国内银行卡市场规模迅速扩大。

（3）探索阶段(1997~2001年)

1997年10月30日，中国人民银行牵头发起成立了银行卡信息交换总中心，1999年9月，中国人民银行正式成立了“全国银行卡工作领导小组”，2001年2月，组织召开了全国第一次银行卡工作会议，并开始筹建我国的银行卡组织——银联。我国银行卡逐步实现联网通用。

（4）发展阶段（2002~2004年）

2002年3月，中国银联在合并全国银行卡信息交换总中心和18家城市（区域）银行卡网络服务分中心的基础上正式成立。银联成立标志着我国银行卡进入了一个新阶段，开始向集约化、规模化发展，进入了全面、快速发展的时期。

在国务院和人行的支持下，国内银行卡受理市场开始迅速扩大，ATM终端、POS终端和商户加入网络，业务受理网点数量和覆盖范围大大增加，为国民提供了更方便的用卡环境。

（5）成熟阶段（2005~2012年）

2005年之后，银行卡产业开始加强跨行业合作，与老百姓生活密切相关的行业拓展上。在水、电、气以及航空、加油、医院、学校、海关等与人民群众生活密切相关的领域得到了越来越广泛的应用，为群众生活带来了极大的便利。

进入2007年，国内银行卡市场在过去的基础上，继续保持规模增长态势。截止2011年末，国内银行卡累计发卡量突破29亿张，受理商户总量超过了318万户，POS和ATM总量分别达483万台和33.4万台，一个规模化的银行卡受理网络在我国已经形成。

期间，电子支付渠道经过产业各方的不断探索创新，已由ATM、POS传统受理渠道为基础，以互联网支付、手机支付、固定电话支付、自助终端支付以及其他各类新兴支付方式为补充的综合性、立体化的支付渠道体系。

（6）变革阶段（2013后）

2013年8月微信5.0正式上线；2004年，支付宝脱离淘宝，成为第三方支付平台。2005年前后，财付通、拉卡拉等第三方支付企业也相继成立。尽管微信和支付宝的飞速发展，但银行卡也必不可少，因为大多支付方式都需要绑定一张银行卡。

截止2017年末，我国银行卡发卡量66.93亿张，境内受理的商户、POS和ATM分别达2593万户、3119万台和96万台。

随前沿科技的进步，促使银行卡产业向互联网、多渠道、创意性等方向发展。如多元化的交易场景、“实体卡+虚拟账户”等模式的广泛应用，甚至将可以根据自身喜好来定制个性化支付工具，赋予不同物品支付功能。

可以说，银行卡对中国的社会的前进功不可没。

二、银行卡相关法规与政策

俗话说得好，“没有规矩，不成方圆”。要有规矩和准则，才能做好事情。

银行卡相关的法律法规和政策，可以分三个层次，分别是法律法规、部门规章和规范文件。通过学习有助于加强合规操作意识，保护自己的权益和维护广大客户权益的能力。

2.1 法律法规

1979年7月6日，全国人民代表大会常务委员会委员长令第五号颁布《中华人民共和国刑法》。

1999年2月22日，经过1999年1月14日中华人民共和国国务院第13次常务会议通过，颁布《金融违法行为处罚办法》（国务院令第260号）。

2005年2月28日，提出了刑法修正案(五)，明确了处罚量刑标准。明确了持有、运输、出售、购买伪造的信用卡，非法持有他人信用卡，使用虚假身份骗领信用卡，窃取、收买或非法提供他人信用卡信息资料为犯罪行为并设定了处罚量刑标准（主席令第32号）。

2009年10月12日，最高人民法院、最高人民检察院颁布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（法释 [2009] 19号）。

2.2 部门规章

1999年1月5日，中国人民银行颁布《银行卡业务管理办法》的通知（银发 [1999] 17号），后续银行卡或信用卡都以此为依据作为基础的规章。例如，对银行卡进行了分类和定义、规定了开办银行卡业务的审批流程、对开立银行卡账户及银行卡交易行为进行了规范等。

2007年7月12日，中国人民银行和财政部颁布《中央预算单位公务卡管理暂行办法》的通知（财库 [2007] 63号），指出了公务卡用于日常公务支出和财务报销业务，并兼顾私人消费的信用卡，且不可办理附属卡。

2.3 规范文件

2000年11月10日，中国人民银行颁布《银行卡发卡行标识及卡号》和《银行卡磁条信息格式和使用规范》两项行业标准的通知（银发 [2000] 342号）。

2002年4月5日，中国人民银行颁布《关于统一启用“银联”标识及其全息防伪标志》的通知（银发 [2001] 57号），以及《关于2002年银行卡联网通用工作的意见》（银发 [2002] 94号）。

2002年8月29日，中国人民银行颁布《关于当前银行卡联网通用工作有关问题》的通知（银发 [2002] 272号）。

2003年7月2日，中国人民银行颁布《关于进一步做好银行卡联网通用工作》的通知（银发 [2003] 129号）。

2003年12月19日，中国人民银行关于《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》的批复（银复 [2003] 126号）。

2004年3月17日，中国银监会颁布《关于加强银行卡安全管理有关问题的通知》（银监发 [2004] 13号）。

2005年3月13日，中国人民银行颁布《中国金融集成电路（IC）卡规范（V2.0）》行业标准的通知 (银发 [2005] 55号）。

2005年4月24日，中国人民银行、发改委、公安部、财政部、信息产业部、商务部、税务总局、银监会、外汇局颁布《关于促进银行卡产业发展的若干意见》（银发 [2005] 103号），确定了我国银行卡产业发展的指导思想和原则，以及我国银行卡产业发展的工作重点。

2005年6月16日，中国人民银行颁布《关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见》（银发 [2005] 153号），进一步细化了具体措施，如明确了银行卡受理市场主要参与方的职责、收单业务外包规则等。

2006年3月8日，中国人民银行、银监会颁布《关于防范信用卡风险有关问题的通知》（银发 [2006] 84号）。

2007年2月26日，中国银监会办公厅颁布《关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》（银监办发 [2007] 60号）。

2008年5月19日，中国银监会办公厅颁布《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》 ( 银监办发 [2008] 74号),，通知指出近期信用卡非法套现活动大量出现等情况。

2009年4月28日，中国银监会办公厅颁布《关于进一步加强信用卡业务风险管理的通知》（银监办发 [2009] 170号），提出了商业银行信用卡业务在高速发展的一些问题。

2009年6月23日，中国银监会发布的《关于进一步规范信用卡业务的通知》(银监发 [2009] 60号)，该通知第13条明确规定：“银行业金融机构应审慎实施催收外包行为”等现象。

2009年8月1日，中国人民银行、银监会、公安部、工商总局颁布《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》（银发 [2009] 142号），及意见（银办发 [2009] 149号）。

经梳理发现，出台相关政策文件很多，不再一一列举，有兴趣的可以接着汇总和归纳。

尽管有些文字比较官腔，但值得细细揣摩，对业务的提升会有一定帮助。说完监管，下面从业务与金融科技等角度聊银行卡业务。

三、多角度观察银行卡业务

3.1 各类银行的视角

从中央银行的角度看，银行卡是重要的非现金支付工具。早前我国的非现金支付工具包括银行汇票、银行本票、银行支票、银行卡，统称为“三票一卡”。

在发达国家，还有个人支票，以及其他一些非现金支付工具。我国跨越了个人支票发展阶段，直接进入银行卡时代。

从商业银行的角度看，银行卡是重要的零售银行业务和中间业务。从基本的支付结算业务到提供小额循环信贷业务，从理财业务到渠道服务以及增值服务等。

一方面可以反映老百姓的理财意识、消费观念和支付方式发生了巨大的变化，对专业化理财的需求快速增长；另一方面，可以看出商业银行在零售业务方面的激烈竞争，银行卡已成为商业银行拓展零售银行业务的重要载体。

3.2 普通大众的视角

在日常生活中，银行卡无处不在。

在公司上班，工资、奖金或补贴一般都会发放在银行卡里；在线上购物时，可在网购时使用银行卡轻松的完成付款；在手头不充裕时，可以使用信用卡对未来的收入提前消费，通过免息期、最低还款额、分期等方式满足消费需求。

经过上述介绍，相信您对银行卡已有一个初步的认识，再接着深入。可能您会疑问，普通大众了解银行卡的分类、卡面信息、银行卡业务的收入来源、后台管理服务、基础支撑配置管理等方面有用吗？

当然有用！如果您刚好在银行零售银行部工作，或做银行卡系统的开发，负责银行卡管理业务。要根据市场情况，新推出一种银行卡分类或开发某项金融功能，是不是就需要了解更多的知识。

别人不懂你懂，别人陌生你熟悉，别人熟悉你已经做得非常顺手，这就是核心竞争力！

（1）卡的分类及特征

银行卡分类按不同的维度划分不一样。

例如，按存储介质划分，可分为磁条卡和芯片卡；按是否能透支，可分为借记卡和贷记卡；按发行对象的不同，可分为单位卡和个人卡；按银行卡的附属关系，可分为主卡和附卡。

1）按储存介质划分

银行卡按信息储存介质可分为磁条卡和IC卡（芯片卡）。磁条卡采用国际通用的三磁道标准，即ISO8583标准信息格式，一二磁道为只读，三磁道可读写。

芯片卡，相对于磁条卡而言，安全性能更高，复制和伪造更困难，具有很强的抗攻击能力。芯片卡还可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，降低了交易过程的通讯费用，并且使用寿命更长，能达到10年以上。

但为了防止更多的盗刷事件，央行规定从2013年开始，商业银行都要开始发行芯片卡，并且在2015年起全面实施。

所以，现在的银行从业人员很难见到纯磁条卡。市面上的要么是纯芯片卡，要么是磁条芯片复合卡。

2）按是否能透支划分

银行卡按是否能透支划分可分为借记卡和贷记卡。

借记卡不具备消费信用属性，申请条件要求低，属于先存款后消费，可以通过网上银行、POS机消费或者通过ATM转账和提现，但是不能透支，支取前必须先存款，存多少用多少。

而信用卡发卡需要符合相关的规定，属于先消费后还款，不用往卡里存钱，而且可以透支，可以在信用额度内消费和取现，但超过规定的免息还款期后需要支付利息，逾期还款还会影响信用记录。

信用卡按是否向发卡行交备用金，可分为贷记卡和准贷记卡两类。准贷记卡指在获取一定额度的前提下，必须向发卡银行交付一定的保证金。（注：我国在95、96年为推动信用卡发展，但各行对信用卡的风险有所担心，所以要求收取一定保证金，如额度五万，收两万）

借记卡、准贷记卡和贷记卡区别，列举：

另外，关于信用卡，很多人会认为是发卡行的一种福利，就像白借钱。其实这是一个很大的误解。

据2019年6月的易观数据分析报告显示，主要行信用卡业务占零售信贷份额及增速如下：

从信用卡业务占零售信贷情况看，广发银行占比超过65%，你可能很奇怪，这么高份额，钱到底是从哪里赚过来的？

其中，最大的一项收入就来自于我们这些信用卡客户的“利率幻觉”。除了这些，信用卡的消费里面还有很多有趣的场景。例如，信用卡积分，礼品兑换等，有机会再细聊。

（2）卡面信息的科普

银行卡上的信息可能很多人都说不清，作为银行业从业人员，有必要对卡面信息有更多了解，下面针对信用卡卡面的知识简单介绍下。信用卡正面如下图：

1）卡号

信用卡上有一串16位的卡号，第1-6位银行的BIN号，由国际卡组织分配，可以理解为银行的标识代码，BIN号用于区分是哪家银行的卡号。（注：储蓄卡卡号一般是19位，只有个别银行是16位或17位；卡号中的顺序号段通常可以自选）

国内银行卡按照数字开头的不同，分为不同的银行卡组织归属。

“4”字打头属于美国VISA卡组织，“5”字打头的属于万事达(MasterCard)卡组织，“9”字和“62”、“60”打头的属于中国银联，“62”、“60”打头的银联卡是符合国际标准的银联标准卡，可以在国外使用。

2）银行标识

银行标识指显示在银行卡上的银行LOGO，含中英文名称，如工农中建交，招商、浦发、平安等。

3）其他信息

卡面还有卡主姓名、有效期、银联标识、防伪标志、CVV安全码、客服电话等信息，网上已有很多介绍。

看到有效期，想到了借记卡换卡不换号业务，因为有经历过。有的行同号换卡大概要两个礼拜，甚至一个月，所以印象深。

其实，换卡时间区间与制卡机放在那里有关。另外如果要客户自己跑网点领，就会慢，银行需要做运送。前段时间看到新闻介绍工行ECOS智慧运营系统不错，一般只需要3天左右新卡便可寄到家中，极大的方便了客户，实实在在的提升了服务效率和客户体验。

3.3 业务人员的视角

在工作中，常会遇到产品、业务与开发互怼，协作难的问题。主要表现在业务人员有各自的想法，或是做需求分析时只有一个粗颗粒的想法，具体业务可行性和流程并没有想清楚。

而IT人员对业务不熟悉，对系统的业务实现原理也解释不清楚，导致双方沟通困难，出现IT觉得业务不靠谱，业务不太信任IT的能力等现象。

作为IT人员，需要将系统原理和实现方法浅显易懂的说清楚，多深入挖掘业务人员的真实意图，会有利于提升工作效率和个人成长。

所以在这里，以监管、业务和IT人员的多角度观察银行卡业务，提供一些好的工作思路。让你在银行业如雄鹰，展翅翱翔；如骏马，逐日追风。

（1）收入来源

前几天，在知乎上看到有人提问：银行卡业务为什么属于中间业务？

就先和大家说说银行卡的收入来源。很多人都认为银行卡用于存取款，那么银行卡就属于存款或负债业务，其实并不是。因为银行卡只是一种交易介质，自身并不是存款，其主要来的收入源于手续费收入。

比如办卡需要10块钱，还有每年的年费，结算清算业务，代理委托手续费及佣金收入、卡丢了挂失补卡又需要交钱等等，这些都属于中间业务收入。

所以，银行卡业务属于中间业务。

我们以招商银行2018年的数据为例，具体看看。（注：银行年报数据可以在银行的官方网站查到，若已上市，可以在巨潮资讯网查询）

从图中，可以看到招商银行的中间业务包括银行卡手续费、结算与清算业务手续费、代理服务手续费、信贷承诺及贷款业务佣金、托管及其他受托业务佣金和其他等六大类中间业务。

与前文中介绍的分类不完全一样，是因为每家银行的业务归类有所不同，所以不必太在意。

还可以看到招商银行2018年的手续费及佣金收入，在整个年报中可以看到利息收入和其他数据，能够用于商业或投资分析。例如，分析出银行的营业收入中，是否绝大部分是传统的资产业务带来的。

（2）制卡流程

对业务人员来说，找一个合适的制卡厂商非常重要。如天喻、金邦达、楚天龙等（不代表任何推荐意见）。只需要提出具体的卡主题、卡样式、卡号组成规则、卡的资信等级（如普卡、白金）等需求，卡厂商会提供对应的样式和价格供选择。

借记卡制卡、制密流程图如下：

不难看出，制卡具体流程涉及比较多，但不用太担心。因为制卡厂商会给予指导，只要处理管理密钥，与银行系统、银联系统对接等流程，业务人员工作主要在于提供信息以及推进制卡进度。（注：至2011年后，卡系统基本都不在核心管理，属于独立的系统）

通常一张卡的制作成为在6元左右，银行为客户开卡时，会收取10元工本费，其中的差价也是银行的利润点。

但目前，由于银行竞争激烈，许多股份制银行、城商行，都会免费开卡。（注：开户也是，现在都 0余额开户了）

（3）卡功能和费用处理

银行卡功能指卡的全生命周期管理，主要包括：产品--制卡--发卡--换卡--业务办理--销卡。功能列举如下：

以上子功能仍可以细分，如短信通知，可以分微信、支付宝、APP等不同渠道采用不同短信模板；又如增值服务，可以分保险、商旅、救援、做经济舱享受VIP的休息室、高尔夫场5折优惠等（通常并不会占到多少便宜）。

关于费用的处理，涉及的内容也不少，且没有没有统一的标准，不同银行的业务需求不一样。例如，卡年费、卡工本费、预借现金手续费、透支利率、逾期利率、滞纳金、损坏换卡手续费、快速发卡手续费、开具证明文件手续费等。（滞纳金：指在到期还款日前未还款或还款金额不足最低还宽额，除记收利息外，还将按最低还款额未还款部分的5%收取一笔费用。）

整体来看，业务人员对费用的处理的需求是收费方式灵活、及收费控制灵活。例如，不同的费用类型采取不同的收费方式，不同的客户类型给予不同的优惠费率，不同的地区或城市可定制灵活的年费方式等。

3.4 科技人员的视角

银行卡业务是银行的核心业务之一，同时也是核心系统中需要支持的重要模块。

（1）卡系统功能结构

随着科技力量的发展，支付场景不断深化，支付结算进一步一体化，支付的方式也越来越多，逐步的在取代直接刷卡的方式，如二维码/条形码支付、刷脸支付、语音支付、NFC等等。这给银行卡业带来了竞争和风险，及一定机遇。

据易观数据显示，我国人民消费行为以移动化为主，如2018年我国手机网民规模8.29亿，普及率达59.6，手机网民占整体网民98.6%；截止2018年12月掌上生活APP月活达3287万，其95%的网点服务可在APP端实现。

因此在互联网金融下半场，老一代的卡系统功能结构难以支撑业务的发展。在基础服务方面，采用互联网思维打造跨界智能的支付服务，如强化积分的优惠、增加账单分期、支持消费分期、统一客户管理等，便于增加存量用户粘度。