之前我们讲到Shopify跨境收款的时候提到了信用卡交易从买家付款到交易最终入账商户的银行账户是有一个时间差的，这个时间差就是信用卡交易处理所需要的时间。本文就详细介绍一下信用卡交易的处理流程。
概念解释
首先我们需要先解释一些概念，这样有助于理解整个信用卡交易流程。
信用卡的交易流程从消费者的角度看起来很简单，只需要刷卡或者将信用卡信息输入到网站或者App结账栏里，几秒钟的时间交易一般就完成了。但是交易的背后却是一个复杂，需要多方参与的过程。
整体来说，信用卡的交易主要有以下几个参与方:
- 消费者(customer): 购买商品或者服务，输入信用卡信息确保交易能正常完成。订单完成后，在规定的时间向发卡机构偿还发卡机构代付的交易金额
- 商家(merchant):销售商品或者服务给消费者，在约定的时间收到交易扣除各种费用后的回款
- 支付服务商(payment service provider, payment processor)：为商家提供支付收款服务的机构。通常支付服务商会有自己开发的支付网关(payment gateway),通过支付网关已经跟很多国家的金融机构对接，保证商家只需要对接支付网关，就能快速简单的将商品服务销售到很多国家。
- 收单行(Acquiring bank):消费者支付的交易款是需要有一个账户来收款的。这个帐户一般叫做商户帐户(Merchant Account)。商户账户一般分两种，一种是独立商户账户(Dedicated Merchant Account),这种一般是大型商家独立在银行开设的帐户，会有独立的商户号(merchant id),账户的交易额度更大，交易费也相对更低，但是这种帐号一般申请门槛高。另一种是共享式商户账户(Shared Merchant Account or Aggregated merchant account)。这种账号一般是支付服务商开设的，使用他们服务的中小型商家会共享这样一个账户，每个商家会有一个子账户。因为独立商户账户的门槛太高，中小型商家很难申请，所以使用支付服务商的账户是最好的选择。而且由于这种账户审核力度低，所以开户审核周期很短，有助于商家尽快开始销售。
- 信用卡组织(Credit card network, or credit card company):信用卡组织就是建立信用卡交换网络，制定规则，授权组织成员金融机构发卡，处理信用卡交易和资金清算等。全球主要有Visa, Mastercard, American Express, Discover，中国银联，JCB等几大信用卡组织。
- 消费者发卡机构:一般是信用卡组织下的会员银行或者金融机构，有审批发行信用卡，授权处理消费者交易，资金清算等功能。很多发卡机构也是收单行。
信用卡交易流程的步骤
当消费者在网上购买商品或者服务并用信用卡下单后，交易支付只有等到发卡机构授权确认完成后才能进入商户的账户。信用卡交易是由商户使用的支付服务商处理。整个流程主要分成4个部分:
- 交易授权(Authorization)
- 支付确认(Authentication)
- 交易清算(Settlement & Clearing)
- 商户入账(Payout)
交易授权
消费者用信用卡在线支付的时候会填写他们的信用卡信息。下单完成后，商户的支付服务商会先利用自己的风控系统过滤订单，如果没有问题将订单信息先发给收单行，收单行收到后转发给信用卡组织，信用卡组织授权交易后转发给买家的发卡机构来验证信用卡是否有效。如果信用卡有效，而且买家信用卡有足够额度支付这笔交易，那么发卡机构才会授权交易。
信用卡交易授权
支付确认
当发卡机构授权交易后，会将授权信息发给卡组织，卡组织再转发给收单行。依次再有收单行转发给支付服务商，进而最终转发给商户确认。支付确认后，交易才算成功。
支付确认
交易清算
支付确认后，商家会给买家发送支付凭据，然后向支付服务商发起结算请求。支付服务商会转发请求给收单行，进而转发给信用卡组织。卡组织收到结算请求后，会在扣除相应的交易费后，将剩余的款项付给收单行。收单行会在收到交易回款后，也会扣除之前支付服务商跟商户约定好的交易费用，剩余的金额才是商户本次交易实际所得的金额。
同时，由于信用卡组织给收单行付款后，会将交易信息发给发卡机构，发卡机构会做好交易记录，并按照约定的时间从消费者的账户里面扣除相应应还的金额。
交易清算
商户入账
收单行收到卡组织打过来的金额，扣除相应的交易费后，并不是立即打到商户的银行账户。一般从收单到商户银行卡最终收到交易金额有一个时间差。这个时间差分两部分，一部分是收单行按照支付服务商的要求，定期给商户银行账户汇款，这里从收单行入账到打款日有个时间段。然后就是收单行按照要求打款和商户银行账户最终确认收款也有一个时间段，一般1-3天。
商户入账
总结
国内信用卡交易跟国外会有些不同，主要体现在三个部分：
- 除了通过信用卡组织交易结算外，还有一种支付服务商直接跟发卡机构结算。
- 而且由于国内互联网交易快速发展和智能手机的普及，国内信用卡交易的支付环节的流程跟国外会有不一样，比如支付步骤会有差异，国内一般只需要输入一次信用卡信息，以后就可以直接支付。国外没有签约这个说法，所以每次支付都需要输入信用卡信息
- 由于国内移动支付的爆炸式增长和智能手机的普及，所以支付验证方式比较多样化，支付密码，指纹支付，短信OTP都可以。国外则还是通过CVV(Card Verification Value)和卡有效期来验证。即使出现盗刷，也有比较完善的拒付流程，所以验证方式还是比较传统
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