本报记者 秦玉芳 广州报道
党的十八大以来，中国经济发展进入新常态，国内商业银行面临供给侧改革调整和寻找新增长动能的双重压力。与此同时，互联网金融的迅速崛起，借助金融科技，实现零售业务战略转型势在必行。
以大数据、云计算、AI、区块链等信息技术为支撑的金融科技成为银行零售业务实现跨越式发展的核心驱动。从借势外部互联网巨头的科技能力到练好银行科技实力内功，近年来银行在科技方面投入持续增强，金融科技对银行金融服务的赋能能力不断提高，银行零售业务也实现了从粗放增长到精耕细作的“大零售”发展升级。
科技驱动零售全面转型
随着“十三五”规划的实施落地，国内商业银行也进入供给侧改革和发展模式转变的转型期。在互联网金融迅速崛起和扩大消费拉动经济增长的背景下，各商业银行纷纷启动零售业务转型战略，寻求新的增长动能。
2010年后，招商银行二次转型推进以零售为核心的“一体两翼”战略，率先拉开银行业新零售转型序幕。2016年平安银行也宣布启动零售战略转型，围绕“科技引领、零售突破、对公做精”三大核心策略全力发力零售；2017年，建设银行转向实行零售优先的发展战略，为零售业务让道。各银行纷纷将零售业务转型上升至全行层面的核心发展战略。
经历了10年的跨越式发展阶段，银行零售业绩指标实现高速增长，已占据商业银行营收结构的半壁江山。
安永近日公布的《中国上市银行2020年回顾及未来展望》显示，2020年上市银行零售业务表现突出，占总体营业收入比重达到42.33%，比2019年度提高了2.86个百分点，占比首次超过公司业务。从税前利润来看，零售业务税前利润占比达到45.61%，比2019年提高6.56个百分点，相比公司业务和金融市场业务领先优势进一步扩大。
近年来银行零售业务营收占比贡献度快速提升。麦肯锡此前发布的报告披露，零售业务对中国银行业整体营收的贡献度逐年提升，从2015年的29%上升到了2019年的33%，并有望在2025年达到38%。
实际上，自2017年开始，就有越来越多银行零售业务利润占全行利润比超过50%。万和证券在2020年发布的一份研报中指出，从33家A股上市银行股来看，六大国有行（除邮储外）营收中零售业务占比从2000年初期起均得到不同程度提升，过去国有行对公业务为主导的局面逐步弱化；股份制银行过去十几年来零售业务营收占比得到了更大幅度的提升，零售转型趋势与效果明显，除了浙商（2018年为13%）以外，2018年零售业务营收占比平均水平超过40%，其中2018年招商、平安均超过50%以上。
金融科技是近年来商业银行零售业务实现快速发展的核心驱动。业内普遍认为，2010年以来互联网金融迅速崛起后，以大数据、云计算等为核心的信息技术在金融领域的创新应用，从业务流程、产品设计、渠道入口等全方面重塑了传统银行业务的生态模式。只有拥抱金融科技，银行业才能降低成本、提升获客效率，实现零售业务的突破发展。
银行一方面纷纷与百度、阿里、腾讯、京东等互联网巨头跨界合作；另一方面也在加速自身科技投入，提升银行科技能力。
麦肯锡此前发布的一份中国银行转型与创新白皮书中明确指出，2016年开始，随着利率市场化、对公不良信贷激增和互联网金融的崛起，零售银行正在全面迈入由全渠道银行、智能投顾、区块链、大数据和物联网为基础的数字化银行，即进入零售银行“4.0时代”，集约化、智能化、数字化成为零售银行新趋势。
开放平台推进综合化零售升级
在科技赋能的驱动下，银行零售业转型经历前期高速增长后增速开始放缓，零售转型压力上升。2020年以来，随着数字化转型的深入，部分银行开始了零售业务战略二次转型升级，通过综合化、开放化平台打造，实现“大零售”业务发展，以寻求新的增长引擎。
平安银行行长助理蔡新发此前在该行年报发布会上指出，经过三年转型攻坚，该行三大零售业务条线各自突破且呈现均衡发展，也呈现增速放缓的趋势，需要升级“打法”，实现粗放经营向精细化经营转型，寻找新的增长引擎。
某股份制银行零售业务负责人认为，过去的几年，在金融科技驱动下银行零售业务发展很快但比较粗放，现在已进入发展瓶颈期，需要深耕细作，这就需要不同业务条线的交叉融合，真正以用户为中心，进行营销运营和产品设计等。
实际上，据披露的最新年报内容显示，多家上市银行公布了升级版零售发展战略，围绕“用户中心”打通业务板块，实现“大零售”综合化发展。
如招行提出，将“打造大财富管理价值循环链”；面向“大”客群、搭建“大”平台、促进“大”生态，将客户资金端和融资端需求更有效地连接，打造差异化竞争优势。
成都银行宣布，构建“一个平台四个系统”的大零售系统体系,打造全行零售业务新动能。
南京银行于2020年启动大零售2.0战略，围绕“以客户为中心”的经营理念，搭建“私行客户－财富客户－基础客户－互联网客户”的分层管理架构，健全零售板块专业分工与统筹协同相结合的机制体制，进一步提升零售客户精细化管理、综合化的服务能力。
平安银行进行了组织架构和业务系统的打通重组，通过各种中台建设，将零售银行内几大业务条线打通，以“客户”为中心，进行产品整合。
零售业务的交叉融合发展，需要统一、综合化的平台支撑。银行业人士普遍认为，新冠肺炎疫情加速了零售业务全面线上化的步伐，也催化了银行的综合化、开放化终端平台的建设进程。
据《2020年全球零售银行报告》显示，由于关注客户体验的新晋竞争对手抢占了大量市场份额，零售银行正面临巨大的转型压力；由于新冠肺炎疫情的持续影响，消费者将继续转向数字银行，进一步推动该数据的增长。银行必须向基于平台的模式演变，以此推动增长和创新，从而保持竞争力，并接受Open X模式以便取得长期的成功。
毕马威也分析认为，2020年新冠肺炎疫情带来的经济衰退对零售银行的盈利性带来挑战，迫使零售银行考虑改变其商业和运营模式，其中数字化转型已经成为零售银行的当务之急。
据各银行披露的年报内容显示，银行APP已普遍成为各家银行面向零售客户提供综合化金融服务的最主要入口，且近年来银行在场景生态链布局、业务覆盖范围、运营管理流程、个性化服务设置等方面持续发力升级，终端客户活跃率上升明显。
易观国际分析认为，手机银行APP作为银行数字化转型的重要战场，各大商业银行在通过人海战术、营销渠道拓展、应用场景下沉等运营手段，不断促进手机银行APP规模攀升，截至2021年一季度，手机银行APP用户规模已达58466.01万户，同比增长达23.8%；随着数字化经营的深入，手机银行APP已然从流量的正面“交锋”迭代至“以客户为中心”的精细化运营阶段。
上述银行零售业务负责人认为，随着银行数字化、智能化转型深入，现在大部分个人业务都是通过手机APP、电脑终端等线上渠道完成，尤其APP平台已经成为零售业务竞争的主要战场；为了满足用户越来越多元化、个性化的金融服务需求，APP平台需要更加开放、智能的升级，以真正互联网的思维模式进行重构，不仅要银行内部金融服务的融合打通——走出去，还需要更多场景、服务“引进来”。
（编辑：朱紫云 校对：颜京宁）
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