王永菲 冉学东/文
截至2021年12月底，数字人民币最新测试版APP已更新至1.3.46Beta版本，2021年以来数字人民币版本多次更新，充分体现了数字人民币研发试点工作的稳妥有序推进。
比如1.3.43Beta更新后，数字人民币2层运营机构已由最初的中、农、工、建、邮、储六大行扩展至9家，新增银行包括网商银行、招商银行与微众银行。1.3.44Beta版本更新后，数字人民币各运营机构的钱包限额额度降低。此外，入驻数字人民币测试版APP的商家数量增多了。
冬奥会、绿色低碳、人民币跨境支付等落地场景更加体现数字人民币的优势。2021年12月27日，2022年中国人民银行工作会议中再强调，要稳妥有序推进数字人民币研发试点工作，继续延续2021年数字人民币研发试点推进主基调。
试点格局扩大 场景更加丰富
2021年来，稳妥开展数字人民币研发试点测试成为中国人民银行十大重点工作之一。数字人民币陆续写入多地“十四五”规划中，比如北京市要求加快数字货币实验区稳妥推进数字货币研发应用，广东省支持深圳争取建设法定数字货币实验区，参与制定金融科技国家标准等。
整体来看，数字人民币试点范围有序扩大，应用场景逐步丰富，应用模式也是持续创新，系统运行总体稳定，初步验证了数字人民币在理论政策、技术和业务上的可行性和可靠性。数字人民币试点测试坚持稳妥、安全、可控原则。
中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉向本报记者表示，“稳”是2021年数字人民币的发展主基调，监管层稳妥推进数字人民币研发试点，采取稳健的货币政策、在应用过程中稳当推进。
2021年4月12日，在人民银行举行的2021年第一季度金融统计数据新闻发布会上，人民银行宏观审慎管理局局长李斌介绍，2019年底数字人民币试点、测试相继在深圳、苏州、雄安、成都四地及北京冬奥会场启动。后续又增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点测试地区，形成“10+1”试点协同发展新格局。
目前我国已初步形成了一批可复制、可推广的数字人民币应用场景。央行表示，2022年将适时适度扩大数字人民币试点范围。
其中，2022年数字人民币冬奥会重点场景应用作为数字人民币重要发力点，对数字人民币来说更是一大考验。2021年11月，央行相关负责人透露，数字人民币北京冬奥试点场景建设已进入冲刺阶段。在北京赛区，冬奥安保红线内数字人民币受理环境建设与场馆建设同步推进，冬奥安保红线外交通出行、餐饮住宿、购物消费、旅游观光、医疗卫生、通信服务、票务娱乐等七大类场景实现全覆盖。在张家口赛区，冬奥安保红线内支付场景基本全覆盖。已建成场馆的5个支付场景100%落地；未建成场馆的14个支付场景已100%签约，其余30多个在建场景已完成商户100%对接。
在11月香港金融科技周2021大会中，中国人民银行支付结算司副司长穆长春介绍，截至2021年10月22日，数字人民币累计交易金额达到约620亿元，已开立数字人民币个人钱包1.4亿个，对公钱包1000万个；另外，已经有超过155万个商家支持数字人民币钱包支付，累计交易笔数1.5亿余笔，涉及公用事业、餐饮服务、交通、零售及政府服务等多个领域。
数字人民币主题探索也更加系统化。比如绿色低碳场景，“单试点”模式测试向“多地联动试点”推进数字人民币测试等主题，全国性商户在不同试点城市之间联动推进。不同于此前初步推广测试直接派发大额红包，目前各地红包活动更侧重聚焦公交、地铁、超市、洗衣、邮寄、书店等日常生活中常见小额、高频支付场景，通过红包、优惠券、满减等方式开展数字人民币应用测试。
此外，试点地区也利用各地优势开展数字人民币应用模式创新探索。长沙、大连、上海等地应用数字人民币助力乡村振兴、紧密结合“三农”场景。利用智能合约技术，赋予数字人民币可编程特性，提升扩展能力，促进与应用场景的深度融合。近日，中国农业银行股份有限公司深圳市分行与华为技术有限公司联合推出数字人民币智能合约在租赁资金监管领域的落地应用，数字人民币应用模式创新再下一城。
经过一年的实践观察，欧阳日辉向记者指出，在“稳妥、稳健、稳当”的节奏推动之下，数字人民币试点场景不断扩大，线上线下，多个领域全方位推广。涵盖批发、零售、餐饮、文旅、教育、医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等场景应用，数字人民币系统业务流程逐步优化，安全性，稳定性和易用性均在不断完善。
“数字人民币没有预设推出时间表。2022年，试点将会进一步扩大，应用场景进一步完善。此外，完善管理制度，根据各不同运营机构作出调整。”欧阳日辉强调，数字人民币的网络与信息安全，在未来更大范围的使用过程中更是摆在第一位的。2022年，在进一步扩大试点场景的同时，更要从技术层面加强数字人民币的安全性。
进一步探索跨境支付
2021年12月，根据国家战略部署和中国人民银行总体安排，中国人民银行以数字货币研究所设立深圳金融科技研究院，承担数字人民币跨境支付和国际业务等工作。
2021年以来，央行多次强调，数字人民币设计和用途主要是满足国内零售支付需求。而鉴于跨境使用的复杂性，目前正在积极探索。7月发布的《中国数字人民币研发进展白皮书》提及数字人民币将积极响应国际社会倡议，探索改善跨境支付等优势。
欧科云链研究院高级研究员王海峰向记者表示，随着数字人民币在跨境清结算场景的扩展使用，一定程度上可以强化人民币国际储备货币的功能，有利于提升SDR中的权重等。对于企业和个人而言，数字人民币是立足于国内支付系统的现代化，跟上数字经济和互联网时代的步伐，最直接有利于提升财务效率，降低成本。
2021年以来，人民银行已与国际清算银行、泰国央行、阿联酋央行及香港金管局联合发起了多边央行数字货币桥（mCBDC bridge）项目，共同研究央行数字货币在跨境支付中的作用和技术可行性。
《华夏时报》此前报道，9月28日，国际清算银行（BIS）创新中心发布的最新报告显示，其和中国人民银行数字货币研究所、香港金融管理局、泰国银行与阿拉伯联合酋长国中央银行等机构共同开发多边央行数字货币桥（mCBDC bridge）项目。
利用数字货币和分布式账本技术(DLT)基础研发的多边中央银行数字货币(mCBDC)系统已经可以实现国家贸易中的实时结算，更便宜和更安全的付款和结算等跨境服务。此外，在高效跨境交易的基础上，跨境交易成本也实现减半，mCBDC系统平台在很大程度上改善了现有的国际银行交易操作系统的复杂性和低效率问题。
对于mCBDC bridge的愿景，BIS报告指出，将继续探索当前平台的现有局限性，涉及隐私控制、流动性管理以及DLT在处理大量交易时的可扩展性和性能。此外，项目准备将政策要求纳入平台研究，以确保遵守特定司法管辖区的法规，同时测试和调研适当的治理模式。该项目的下一阶段预计将包括在安全/受控环境中与商业银行和更多的市场参与者进行试验。
对于2022年的展望，欧阳日辉认为：“2022年可以尝试‘走出去’。先借助冬奥会让更多的境外人士、企业认识和学会使用数字人民币。在之后的走出去试点中，可以首先在东南亚一带进行推广。需要打造一些与国内不同的应用场景。数字人民币走出国门，要符合境外的实际情况，在每个境外试点微调应用场景，境外居民和企业才能充分认识与使用数字人民币。总体来看，通过国内外的协同发展，数字人民币可以更大规模、更多场景测试。”
按照《中国数字人民币研发进展白皮书》计划，人民银行在研发及试点期间，积极参与金融稳定理事会(FSB)、 国际清算银行(BIS)、国际货币基金组织(IMF)、世界银行(WB) 等国际组织多边交流，在国际组织框架下积极参与法定数字货币标准制定，共同构建国际标准体系。
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