在信用卡资金流向成为银行管控重点的情况下，仍有银行因信用卡透支资金违规流入其它领域吃到监管开出的罚单。
撰文 | 张浩东
出品 | 支付百科
为了控制信用卡不良率以及规范持卡人的用卡行为，银行不断加强信用卡风控，部分商户类型甚至被银行列为黑名单。
即便银行释放的信号愈发强烈，开始严查信用卡异常交易，但却无法阻止持卡人全部挪用信用卡资金的行为，一旦银行放松对可疑交易的检测，部分持卡人就会钻银行的空子，银行也面临着被处罚的可能性。
01
信用卡资金监管不到位
近日，中国银保监会官网一则处罚公告显示，上海浦东发展银行南宁分行因多项违法违规行为，被罚款人民币180万元。
主要违法违规事实显示，上海浦东发展银行南宁分行信用卡透支资金违规流入房地产，房地产业务未按规定开展“贷款三查”，贷款业务未严格进行风险管控，违规转嫁成本（已退回），二手房房贷申请材料未按规定进行真实性审查。
除了上海浦东发展银行南宁分行被处罚外，黄康因对“二手房房贷申请材料未按规定进行真实性审查”的违法违规行为负有责任，被给予警告，并处罚款10万元。
今年5月份，上海银保监局发布一则行政处罚信息，上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心因信用卡资金流向管控严重违反审慎经营规则，被罚款人民币40万元。
与信用卡业务有关的违规，已经给浦发银行带来了多张罚单，背后也反映出浦发银行在信用卡方面存在一定的问题，信用卡透支资金违规流入房地产的情况也并非个例，不仅如此，浦发银行信用卡业务的投诉量也呈现上升趋势。
中国银保监会消费者权益保护局发布的关于2021年第三季度银行业消费投诉情况的通报显示，2021年第三季度，银行业消费投诉较2020年第三季度同比增长2.6%，信用卡业务投诉同比减少8.3%。
浦发银行的投诉量位列股份制商业银行第二位，投诉量为4007件，其中涉及信用卡业务的投诉中，在信用卡整体投诉减少的背景下，浦发银行信用卡业务投诉达到3186件，同比增长20.5%，占其总投诉的比例为79.5%，信用卡业务的投诉也是浦发银行被投诉的重灾区。
02
银行严管涉房交易
随着信用卡涉房类交易的管控升级，与信用卡资金违规流向房地产有关的罚单扑面而来，今年8月份，工商银行云南省分行同样因信用卡透支资金流入房地产领域等五项违规行为被银保监会重罚160万元。
信用卡涉房交易是银行目前管控的重点之一，虽然各家银行在涉房交易的管控上有所区别，但控制信用卡房产类交易成为银行的共识，有的银行是限制额度，有的银行直接禁止相关交易。
今年以来，银行频繁发布公告，规范持卡人的信用卡使用行为，包括农业银行、建设银行、中信银行、广发银行、平安银行在内的多家银行，均发布过信用卡使用规范，进一步明确信用卡的资金用途。
去年11月份，浦发银行也曾发布公告，称为营造良好的信用卡使用环境，根据国家法律法规和监管要求以及《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》相关约定，特对信用卡资金用途进一步明确如下：
个人信用卡及信用卡资金仅限持卡人日常真实消费使用。信用卡资金不能用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现、偿还债务等非消费领域，包括购房、证券投资、理财、其他权益性投资及其他禁止性领域等。
公告还表示，信用卡资金用于非消费领域或存在非真实性交易，则可能导致交易失败，浦发银行将对信用卡账户采取包括但不限于降额、止付、冻结等一项或多项风险管理措施。
浦发信用卡2021年上半年业绩显示，浦发银行信用卡流通卡数4501.04万张，较上年末增长2.94%，信用卡交易额10542.32亿元，信用卡业务收入为186.67亿元。
可以看到，信用卡业务已是浦发银行的主要收入来源，也是其零售转型的突破口，在信用卡业务不断加强监管的背景下，控制信用卡涉房交易是浦发银行急需解决的问题，而频繁领到罚单，必然会对其信用卡业务开展产生较为不利的影响。
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