日前，邮储银行发布公告，为更好保障客户用卡安全，拟自2022年2月16日起对信用卡的持有数量做如下调整：同一客户在该行持有的信用卡有效卡片数量上限为5张（含5张），如已达上限数量，将无法成功申请新卡，客户可通过销卡的方式，将名下有效卡片数量降至5张以下（不含5张），再次尝试申请。业内人士认为，无论是从减少“睡眠卡”、节约资源角度，还是从保障用卡安全、防范过度授信角度考虑，未来可将有更多银行跟进限制同一客户持有的信用卡数量。
邮储银行非第一家限制客户持有信用卡数量的银行
邮储银行并非第一家限制同一客户持有信用卡数量的银行。早2020年8月，中信银行就对信用卡的持有数量进行了调整。同一客户在中信银行信用卡持有的主卡及附属卡有效卡数量合计上限为 10 张（含 10 张），如已达上限数量，则本年度内换卡、卡片升降级及新的信用卡申请将被拒绝。同一客户每年度更新卡片（含新批卡、换卡、升降级）次数合计不超过 10 次（含 10 次），如已达上限次数，则本年度内换卡、卡片升降级及新的信用卡申请将被拒绝。同一主卡客户累计最多可为 10 位客户申请中信银行信用卡附属卡（含 10 位），如已达数量上限，则该主卡项下新的附属卡人申请附属卡将被拒绝。超出上述数量的客户将名下有效卡数量降至 10 张以下（不含 10 张），或将名下附属卡持有人降至 10 位以下（不含 10 位）。
值得注意的是，邮储银行和中信银行都表示，进行这样的调整是为了客户信用卡账户的安全管理。同时，中信银行信用卡提醒广大消费者：在使用信用卡消费时，应合理规划资金，做好个人或家庭资金安排和管理。考虑自身实际需求、收支状况理性消费，坚持 " 量入为出 " 的科学消费观念，做好个人或家庭财务统筹，防止因为过度消费而影响日常生活。
部分银行睡眠信用卡比例超过30%
业内人士指出，在很长一段时间内，发卡量一直是银行考核信用卡业务的重要指标。银行为了追求发卡量，争夺优质客户资源，挖空心思搞促销或者以高额授信吸引用户办理信用卡。有些持卡人手里有好几张同一银行的信用卡，但是大部分都长期不动，成为“睡眠卡”，即连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的信用卡。事实上，同一客户在同一银行的所有信用卡都共享一个授信额度，并不会将额度叠加，而过多的信用卡数量会造成资源浪费，也不利于银行系统管理。
央行数据显示，截至去年三季度末，信用卡和借贷合一卡共计达到了7.98 亿张，环比增长 0.97%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张，与此同时，大量的信用卡处于“睡眠”状态。所谓睡眠信用卡。据了解，当前，各家银行睡眠信用卡占比差异较大，其中信用卡业务占比较大的银行睡眠信用卡占比普遍在20%-30%，部分银行则达到30%以上。
部分银行虚增客户收入突破总授信额度上限管控开展授信
2020年11月，银保监会向各大银行通报了去年对4家银行开展信用卡现场检查的结果。银保监会指出，部分银行突破总授信额度上限管控开展授信，未落实“刚性扣减”要求，“多头授信”、“过度授信”问题突出。客户偿债能力认定不审慎，银行机构采用收入乘数、直接认定职级收入等多种方式，普遍虚增客户收入。个别授信操作严重不审慎，为套现、共债、逾期等高风险用卡行为客户办理分期业务或上调额度。授信管理系统存在缺陷，存在客户授信数据记录和反映不完整、系统漏洞导致超额授信、操作差错缺少制约等问题。
近年来，多家银行因为未严格执行总授信额度管理制度收到银保监会开出的罚单。比如，2019年7月，上海银保监局一口气公布了6张罚单，对6家银行开展的信用卡业务中存在的违规行为进行处罚，总计罚款190万元。其中，3家银行因在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度的行为而被罚；2家银行因存在为部分客户办理信用卡业务时，未遵守总授信额度管理制度以及对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职的行为而受罚；1家银行信用卡中心也因存在为部分客户办理信用卡业务时，对申请人收入核定严重不审慎的行为，被罚30万元。
某股份行信用卡业务有关人士表示：“前几年大家都在跑马圈地抢客户，审批标准、授信额度等都有一定的放松，使得多头授信的情况非常普遍，有的信用卡用户持有的各银行信用卡数量甚至超过10张，此外还有互联网平台、小贷公司等共债情况，这也导致银行信用卡用户的过度授信问题突出。”
监管将督促银行将睡眠卡比例降至更低水平
多名业内人士表示，按照监管要求，清理长期睡眠信用卡是大势所趋。2020年11月，银保监会在通报中要求，各大银行信用卡业务要强化客户持卡数量管理，规范联名卡发放，有效降低睡眠卡率。加快转变发展方式，支持居民真实消费需求，推动经济恢复正常循环。
去年12月中旬，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》（以下简称《通知》），明确要求银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。同时，强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行不得新增发卡。未来银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。
监管要求银行合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限
2020年11月的通报中，银保监会要求加强营销及授信管理，强化风险源头管控。对异常用卡客户从严授信。从严管控涉嫌套现、逾期、多头借贷、网贷共债、代还款等行为客户的授信。加强关系人管理。准确界定关系人范围，不得为关系人发放信用贷款。加强临时额度管理。合理设定调整频率、次数、期限及金额等，按照监管要求进行风险计提、额度合并管理等。
此外，监管要求规范营销办卡行为，落实亲访亲签要求，规范宣传与营销人员管理，强化资信调查与身份核查。强化授信系统建设，加强客户名下额度合并管理及动态调整管理，规范授信额度上限管理。多渠道收集并充分核实客户收入信息，审慎评估客户偿债能力，防范杠杆交易和投机行为。
银保监会上个月发布的《通知》也要求银行应当合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度。实施严格审慎的信用卡授信额度动态管理。
文/北京青年报记者 程婕
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