“60岁生日刚过完，我爸就美美的坐等退休了。可谁料到，退休后的养老金直接让我爸蒙圈了，15年工龄，养老金1236元，合理吗？这一个人都不够花啊！都说养老金很划算，到底咋算的？”
时至今日，养老金的计算依旧是一个讲不清的“谜”，尤其是对于部分年长者来说，总是理解不了其中的弯弯绕，面对工作人员的讲解，又无法刨根问底，于是，就有了这位网友的咨询。
“等退休后，我和你妈两个人就回老家生活，你们需要的时候，就给你们带带孩子，不需要的时候，我们就出去旅旅游，看看祖国的大好河山”
不少父母的美好心愿都会在领到养老金的那一刻破灭，只因他们想象中的养老金是三四千，事实上领到手的之后1000多元，似乎连“诗和远方的门票”都不够呢！
失落，后悔，焦虑，怀疑，懊恼，一系列负面且复杂的情绪笼罩全身，心里开始疑惑，15年工龄，缴费15万，养老金1236元，真的合理吗？
01，企业职工参保与灵活就业人员参保，为何总有人觉得后者亏
对于养老保险的缴费，总有人有一种企业职工缴费划算，灵活就业人员缴费不划算的“错觉”，为什么会这样呢？
首先，对于企业职工来说，每月我们领到工资是已经缴完个人社会保险和个所税后的实际数字，而单位承担的五险一金我们往往“忽略”，甚至觉得是额外的“馈赠”。
然而，事实的真相是，汇总在乎的是开到手的工资，企业老板们在乎的是人工成本，换言之，单位在职工身上付出的一分一毫只会低于员工付出的劳动价值，他们可不会让员工“占便宜”。
显然，灵活就业人员既要承担个人账户的费用又要承担统筹账户的费用，即便国家已经优惠一定比例，只需要缴纳20%的前提下，还是觉得不划算，主要原因就在于自掏腰包。
底层逻辑是一致的，都属于自己的劳动所得，只不过企业承担的统筹账户部分并没有经过个人，反而是灵活就业人员自掏腰包的那种“不舍得感”更强烈。
02，15年，并没有实际上缴费15万，1236元怎么算出来的？
网友父亲总感觉自己15年交了15万，其实，也是一种错觉。为什么呢？因为社平工资是每一年都在上涨，就拿现在来看，灵活就业人员最低档次参保缴费大概在八九千，于是，就有人开始诉说，一年交了一万，十五年交了十五万，显然，并非如此。
就拿这位网友的参保缴费来看，从2004年到2018年累计缴费15年，累计缴费8.6万元，并非是15万，反而差不多是15万的一半费用。
假如缴费如表中所示，假如是2022年退休，大连养老金计发基数是8234元，基础养老金=（8234+8234*0.6）/2*15*1%=988元。个人账户养老金=34526/139=248元。两者相加为1236元。
为了更好的讲解，我们忽略个人账户的利息，因此，这15年缴费86316元，用不了6年就回本。如果考虑到个人账户的利息和每年养老金的上涨，大概5年就能回本。
这么一看，养老金的计算是合理的，一方面是与缴费年限有关，既然只缴费了15年，那么，养老金自然不能跟人家交了三四十年的相比；另一方面，缴费基数低，无论是企业职工参保，还是灵活就业参保，结果都是一样的。
03，养老金多缴多得是总原则
按照目前来说，养老金多缴多得，长缴多得是趋势，不过在未来延迟退休马上要落地的情况下，多数年轻人尤其是灵活就业人员，还是会放弃缴纳养老保险，这一点还是很遗憾的。
因为事实上，关于养老投资最好的方式依旧是养老保险，缴纳15年未来可能会延长到20年，而法定退休即便是延迟，也是能接受的，养老金还是最稳妥的社会保障，总比存款养老更能抵御社会通胀，也比理财投资更加保险深深，所以建议中低收入群体来说，还是要选择养老保险比较合适，你说呢？
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