韦璐/文
过去几日，美国银行监管机构宣布关闭硅谷银行的新闻，迅速引爆全球金融市场。随着事件的不断发酵，更多关注热点走进了人们的视野。银行是民众存款的首选之地，其存款风险的排解关系到金融稳定，而作为兜底银行存款安全的重要屏障，存款保险的重要性不言而喻。
在我国，自2015年《存款保险条例》（以下简称《条例》）出台以来，银行业金融机构普遍参与存款保险。3月3日，中国人民银行行长易纲在新闻发布会上介绍，目前全国所有存款类金融机构都加入了存款保险，存款保险能够为99%以上的存款人提供全额保障。对于存款保险50万元人民币的最高偿付限额，专家分析称，这一数字的确定兼顾了公平和效率两个原则，有利于保证整个社会的金融稳定。当前，为更好地保护存款人和参加存款保险的金融机构的合法权益，进一步提升公众对存款保险制度的认知度，监管已推出并在着力推广“存款保险”logo。
唯一承保机构：存款保险基金管理有限公司
沸沸扬扬的硅谷银行风波发生后，美国加利福尼亚州金融保护和创新局已指定美国联邦存款保险公司（FDIC）为硅谷银行接管方。报道显示，为保护投保的储户，FDIC创建了存款保险国家银行（DINB），并需立即将其所有受保存款转移到DINB。
作为兜底银行存款安全的重要屏障，存款保险的重要性不言而喻。据了解，1933年美国通过《格拉斯·斯蒂格尔法》成立了FDIC，由此确定了存款保险制度。此后，这一制度也逐渐成为世界金融监管的基石。公开信息显示，目前世界上已经有140多个国家和地区建立了存款保险制度。
我国自2015年5月1日起正式施行《存款保险条例》（以下简称《条例》），确立存款保险制度。这也意味着，从这一年起，我国公众的存款有了明确的法律保障。据悉，存款保险为强制性保险。根据《条例》，在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，都应当投保存款保险。
财经作家、澳洲资深注册会计师谢宗博告诉财经网金融，存款保险由银行负责投保，普通储户无需关心保费及投保流程问题。而其存款无论是人民币存款还是外币存款；无论是个人储蓄存款还是企业及其他单位存款；无论是本金还是利息，都属于被保险存款的范围。
此前，央行公布的数据显示，截至2022年12月末，共有3998家银行业金融机构参加了存款保险。3月3日，中国人民银行行长易纲在新闻发布会上介绍，目前全国所有存款类金融机构都加入了存款保险，存款保险能够为99%以上的存款人提供全额保障。
但谢宗博表示，值得注意的是，外国银行在中国的不具有法人资格的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险。另外，金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，也不在被保险范围之内。
费率方面，包含基准费率和风险差别费率两部分。国际上看，存款保险的费率可以低到万一，也可以高到万二十，而我国存款保险在起步初期费率水平约在万分之一到万分之二之间。
“这个费率标准是动态的，由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整。各投保机构的适用费率则依据其风险等级不同有所区别，就是所谓风险浮动费率的差别机制。每半年央行会根据每个存款类金融机构的风险等级，确定其差别费率档次。”星图金融研究院高级研究员黄大智告诉财经网金融。
2019年5月，央行主导成立了存款保险基金管理有限公司。据悉，这目前也是我国唯一的存款保险承保机构，参与存款保险的银行业金融机构需每半年向其缴纳一次保费。
天眼查APP显示，该公司注册资本为100亿元，由中国人民银行全资控股，其经营范围包括：进行股权、债权、基金等投资；依法办理存款保险有关业务；依法管理存款保险基金有关资产；直接或者委托收购、经营、管理和处置资产；国家有关部门批准的其他业务等。
而根据《条例》，在遵循安全、流动、保值增值的原则的基础上，存款保险基金将主要用于投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券以及其他高等级债券，而这些投资产生的收益也将一并作为存款保险基金的一部分。
50万限额的逻辑：兼顾公平和效率两个原则
有了存款保险制度的支撑，金融稳定性普遍提升。但对于存款保险保额的设定，不同国家有着不同的考量。
据公开报道，2008年金融危机后, FDIC对每个账户的最高承保额由原定的10万美元提高到25万美元约人民币170万元；英国的存款保险最高赔付额为1.8万英镑，约人民币15万元；此外日本、法国的最高赔付额约合人民币均为50万元左右。
我国《条例》也明确，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。这一标准制定于2015年。数据显示，2014年我国人均GDP为4.69万元，人均存款余额8.76万元。50万元保额在当时能够为99.63%的存款人提供全额保护。
“50万数额的保障上限，兼顾了公平和效率两个原则。对于绝大多数储户来说，其在同一家银行的存款往往都不超过50万，存款保险制度保证了整个社会的金融稳定，相当于起到最终的兜底作用。而这个上限之所以不能设置太高，比如500万、5000万，是因为保额太大，成本过高，同时不利于金融的市场化。” 眺远营销咨询创始人高承远告诉财经网金融。
黄大智则表示，50万元的保额也并非固定额度，它会根据国民经济的发展水平和人均收入水平、存款结构变化等定期进行适度调整，以最大范围的保障储蓄安全，保护存款人利益。
但从现行情况来看，短期内变动的可能性不大。
“尽管我国的存款保险制度实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。” 北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云告诉财经网金融，按照条例的规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他投保机构对有问题的投保机构进行收购或者风险处置。
据其介绍，从已建立存款保险制度的国家和地区的经验看，多数情况下，是先使用存款保险基金，支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”，收购或者承接其业务、资产、负债，使存款人的存款转移到其他合格的投保机构，继续得到全面保障。确实无法由其他投保机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从投保机构清算财产中受偿。
与此同时，谢宗博也建议，普通储户要提高风险意识，在存放资金前注意了解银行的风险水平，此外，更加保守的做法是将存款适度分散到不同银行，将单一银行的存款金额降低到50万元以下，避免可能的风险。
起用存款保险标识：有效维护存款人信心和金融稳定
韦璐/摄
绿底白字的“众”字造型，简约明了的设计吸引了人的目光。财经网金融注意到，在银行网点聚集的北京市朝阳门周边，多家银行门口的墙壁上赫然挂着带有“存款保险”字样logo。
据了解，这一logo的出现与2020年央行发布的一则通知有关。
根据上述通知，央行授权参加存款保险的金融机构自2020年11月28日起使用存款保险标识。据悉，使用存款保险标识是实施存款保险制度的一项重要内容，也是国际通行做法。
央行官网相关文件中指出，我国存款保险标识由央行统一设计，其形象图案的主色调为绿色，寓意存款保险制度作为市场化的金融风险防范和处置机制，可以促进金融机构健康可持续发展，优化金融生态。图案主体为白色汉字造型“众”，寓意保护公众存款人，同时也组成大树图案，大树的三顶树冠象征存款保险的三大功能：保护存款人、差别费率和早期纠正、风险处置。图案的圆形轮廓寓意安全、保护、值得信赖，象征存款保险制度作为金融安全网的三大支柱之一，可以有效维护存款人信心和金融稳定。
上述文件还指出，相关机构应当在境内各营业网点入口处显著位置，展示存款保险标识，确保进入营业网点的存款人能够方便地识别本机构为参加存款保险的金融机构。不仅如此，参加存款保险的金融机构还可以在广告宣传中使用“本机构已按照国家规定参加存款保险”“本机构吸收的本外币存款依照《存款保险条例》受到保护”的表述。
两年多来，人们发现身边越来越多的银行网点挂起了“众”字样的存款保险标识。
“使用存款保险标识有利于更好地保护存款人和参加存款保险的金融机构的合法权益，进一步提升公众对存款保险制度的认知，有利于维护银行业经营秩序和金融稳定，促进银行业健康发展。”央行有关负责人公开表示。
【作者：韦璐】
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