记者 | 曾仰琳
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中国农业银行交出2020年“成绩单”，存款余额突破20万亿，理财产品规模突破2万亿元，同时，不良余额和不良率双增长。
3月30日，农行发布的2020年业绩报告显示，按照中国会计准则，该行全年实现营业收入6579.61亿元，增速4.9%；净利润2164.00亿元，增速1.6%。
资产规模方面，截至2020年末，农行总资产约27.21万亿元，增速9.4%，其中，发放贷款和垫款总额15.17万亿元，增速13.5%；负债总额24.99亿元，增速9.0%，其中，吸收存款20.37万亿元，增速8.1%。
资产质量方面，截至2020年末，不良贷款余额2371.13亿元，同比增长26.66%；不良贷款率1.57%，较上年末提升0.17个百分点；拨备覆盖率260.64%，较上年末下降28.11个百分点。
对于不良贷款的情况，在当天举行的业绩发布会上，农业银行副行长张旭光介绍，不良贷款的区域大部分集中在环渤海西部和中部地区。从行业来看，不良贷款主要集中在制造业、批发和零售业以及租赁和商贸服务业。从品种来看，法人贷款不良率2.37%，比年初上升了0.27个百分点，个人贷款不良率0.62%，比年初上升0.03个百分点。
张旭光表示，“从总体来判断，随着国内经济发展新高地的加快构建，银行实现高质量发展，有效防控风险的宏观环境和实体经济基础将得到进一步夯实，资产质量将得到平稳稳定，这是我们对2021年整个农行资产质量的一个整体判断。”
对于未来如何进行风险管控，张旭光指出，下一步，农行将采取四个措施：一是继续积极服务国家重大战略区域，主动调整产行业政策，进一步把好信用贷款准入的环节，前移风险管控关口。二是持续做好疫情影响客户的跟踪、监测与风险化解工作，对贷款金额较大，风险能力较弱的客户做好前期纾困政策退出后的政策衔接，“一户一策”制定风险化解预案。三是充分发挥风险分类的诊断作用，针对性地做好关注类贷款的贷后管理，细化落实分层分级管理措施，促进贷款向正常类贷款转换。四是加大不良贷款处置力度。
另外，财报披露，2020年，农行成功发行1600亿元资本债，资本充足率为16.59%，较上年末提升0.46个百分点。成本收入比29.23%，较上年下降1.26个百分点。董事会建议每 10股派发1.851 元（含税），派息总额约为647.82 亿元（含税）。
互联网贷款余额1542亿元
值得一提的是，业绩发布会上，关于互联网贷款新规和互联网小贷新规的影响，农业银行副行长崔勇指出，目前农业银行互联网个人贷款全部为自主管理、全额发放的业务，没有通过互联网金融平台办理助贷。截至2020年末，农行的互联网贷款的余额共计是1542亿元，占全部贷款余额的1%，占线上信贷余额的11.5%。其中通过互联网发放的个人消费贷款和金融贷款余额分别是599.8亿元和17.4亿元。
“新规依法将银行和非银行金融的活动全面纳入了整个监管，对于同类业务同类主体将一视同仁，这样将大幅减少监管套利的空间。”崔勇表示。
崔勇还透露，农行已经制定了《中国农业银行互联网贷款管理办法》，确保存量和新增业务完全符合监管新规，确保线上个人贷款稳健发展。
崔勇表示，下一步，农行将准备通过客户的准入，特别是模型的管理，包括贷后的监测等一系列的措施，切实加强互联网贷款的风险管控。一是在客户的准入方面，将通过构建大数据模型，充分反映客户的风险状况。二是在模型管理方面，这个是最关键的，下一步，只有经过模型评审委员会评审通过的模型才可以上线，建立模型监测与验证的机制，对模型进行优化迭代和动态的管理。三是贷后的监测方面，将持续完善风险监测预测机制，设置预警指标和预警条件，并加快处置风险。
理财产品规模已突破2万亿元
另外，对于零售银行业务、个人信贷投放以及财富管理业务的发展情况及规划，农行的管理层也在业绩会上做出回应。
零售银行方面，据农业银行行长张青松介绍，截至2020年末，农业银行个人客户总量达8.6亿户，个人存款余额11.9万亿元，较上年末增长9.4%，占存款总额的59.3%，较上年末提升0.7个百分点。个人贷款余额6.2万亿元，较上年末增长15%。在支持消费升级和财富管理上，2020年，农行信用卡累计发卡量1.3亿张，全年消费额1.2万亿元；推出国内首个私人银行专属品牌“壹私行”，打造“盈”系列私行专属产品品牌，截至2020年末，私人银行客户14.1万户，管理资产余额16960亿元，较上年末分别增加1.8万户和2920亿元。
另据崔勇介绍，2020年，农行个人银行营业收入是2768亿，占了全行的42.1%，较上年末提升了4个百分点；个人银行的利润1388亿，在全行占比是52.4%，较上一年提升了17个百分点，个人客户、个人的存款和个人贷款等指标创下近三年的最好水平。
对于个贷业务下一步的投放计划，崔勇表示，2021年，个人贷款的投放规模将持续保持稳健增长，并加大对重点领域的倾斜力度。一方面，个人住房按揭贷款将坚决贯彻“房住不炒”的定位，重点支持首套、“刚需”、合理改善等居住型的需求，助力国家新型城镇化和乡村振兴战略的稳步实施。另一方面，农行将在信贷投放过程中持续深化金融科技的应用，加大对幸福产业和新型消费领域的居民个人信贷的需求，同时，继续做好对农户个体私营业主等普惠客群的经营信贷服务。2020年，农行的个人非房贷重点领域增速近25%，今年农行将在这方面继续加强。
同时，在财富管理业务方面，崔勇介绍，2020年该类业务也是快速增长，具体来看，代销基金业务和个人外汇业务收入同比增长都分别达到82%和59%。
财报数据显示，截至2020年末，农业银行集团理财产品的规模已经突破了2万亿，理财产品余额近2.03万亿元，其中，农行10779.13 亿元，农银理财9498.14 亿元。
崔勇进一步介绍，农银理财子公司2020年理财签约客户超2500万户，年增速超15%。个人理财产品的日均余额规模为1.65万亿元，年增速19.5%。理财老客户的AUM（资产管理规模）增量为2259亿元，户均也提升到46.9万元。
对于零售业务的规划，崔勇指出，将从五个维度入手：一是强化客户体验至上的理念；二是强化金融科技和数据引领的理念，三是做大做强农业财富品牌，坚持稳健安全的策略，在产品发展势头、产品的模式、线上的体验上，以及风控管理上农行都要做同业的先驱者；四是强化线上线下一体化的经营能力；五是实施好零售业务的五大新发展理念，全面提升对集团的综合的经营能力的贡献。强化零售业务要批发做、场景做、品牌做、主动做的营销意识，加强好公司资产负债本外币和线上线下的联动，整体提升金融服务的能力。特别是农行将紧紧围绕国家扩大内需，实施乡村振兴等重大战略，充分发挥好农行零售的特色优势，全面巩固县域、乡村和专业市场，为集团打造新的业务增长点。
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