【灵光一闪】
对于其中一些老年客户来说最近又有一个好消息，国内推出的首个特定养老储蓄产品已经在中国工商银行(601398)试点。
蒋光祥
11月以来，国内债券市场出现明显调整，多家银行理财产品陷入亏损。。在一些银行理财产品的投资者，尤其是老年投资者看来，银行理财产品既不是股票，也不是基金。买下来和存银行没什么区别，利率稍微高一点。银行门口的小黑板上写的东西到时候应该就在那里了。。虽然写的是本金和收益都不保证，但是你敢真的为我赔钱吗？所以，当银行理财产品亏损成真的时候，有很多客户是迷茫和不解的。多家银行理财子公司也向持有人发出公开信，安慰安抚投资者，争取理解。让客户期待。
资管新规实施后，越来越多的银行理财产品完成了净值化转型，更大的银行申请成立了自己的理财子公司，将独立完成理财产品的运作。。他们发行的理财产品基本都是非保本浮动收益理财产品，业绩比较基准也不是约定收益，投资者很可能会因为市场变化而遭受损失。最近债券利率大幅上升，价格大幅下跌。债基理财产品净值回调是必然的。。然而，与"固定收益"根据产品合同少则20%，多则40%资金投入股市的理财产品，纯固定收益的有券保底的理财通常不会亏太多，这也意味着如果用时间换空间，通常一两个季度就能扭亏为盈。其实在今年年初，确实有这样一波理财产品破净行情，其背后的走势也符合这个规律。
这也引出了另一个问题：为什么没有'；以前买银行理财不亏吗？？虽然不同的银行理财收益不同，但是没听说过谁会亏钱的。很简单，自2018年资管新规出台以来，基本上两三年的时间，在包括银行在内的各大资管机构的理财产品供给端已经到位。保本保息的理财产品正式退出历史舞台。综合净值型产品已经成为资产管理行业的主旋律。这种情况对管理者提出了挑战，尤其是一些地方性的小型城市商业银行'；金融产品管理能力。以前用小黑板写个大致ok的收益率，就能有钱进来。现在这钱进来也是热的。净值变化后，笔者不止一次听相关从业者抱怨理财难。
隔行如隔山。银行理财产品的投资者并不一定了解理财产品的底层运行机制，预期收益往往并不下调。对于大多数理财产品投资者来说最终，适应这种"生活"其中产品的净值是波动的。
对于一些老年客户来说，最近又有一个好消息。国内推出的第一款特定养老储蓄产品已经在工行试点，优势是保证收益。提取也是灵活的。部分网点已经开始发行具体的养老储蓄产品，包括整存整取、整存整取、整存整取，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限。所有利率都比普通利率大幅提高。。如目前工行普通存款5年期利率为2.65%，而具体养老储蓄产品5年期产品利率为：合肥、青岛的整存整取产品执行3.5%的利率；整存整取利率为2.05%。。Xi'；安、成都，整存整取产品执行4%利率；整存整取利率为2.25%。当然，某些养老储蓄产品也有自己的缺点，就是对投资者的年龄有限制，比如要求35岁以上。年满55周岁，可以申请到期支取。整存整取年龄产品术语"需要大于55岁，整存整取年龄需要55岁以上。但如果客户需要临时应急资金，也可以申请提前支取，但会损失一些利息。
虽然在试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元以内，储户最高本金'；单个试点银行特定养老储蓄产品存款50万元。但一旦铺开，对于很多感兴趣的客户，尤其是老年金融客户来说，，是个不错的选择。
(作者为基金从业者)(刘海梅)
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