最近不知道各位有没有收到过这样的消息。
“我一般不推荐产品，但这款年金产品确实靠谱，存期短（3-5年），年化收益率5%-6%……”
交3年，7年满，保底3%，现行5%锁定高收益……
四年前五年期国债收益率4.8%；一年前五年期国债收益3.5%；今年十年期国债收益率2.86%……而我们的XX账户稳稳5%收益。
这是每到年关必然会有的现象，这就是保险公司的开门红，各家保险公司开始推出号称高收益的产品抢占市场。
看完是不是很想马上掏空家底买一份？说实话，5%的收益在如今的理财市场确实不赖，要知道目前银行的3年期存款利率也就2.75%。
号称给大家余额做理财的余额宝，从最高时的6%左右跌到现如今的2%左右。
能够做的5%的收益确实很不错了，投入100万，一年就能有5万的收益，谁不心动？市场上要说保本收益能够达到5%的理财产品屈指可数。
然而当你准备弄钱来投入的时候，就发现，业务员说话只说了一半。
那个账户倒是目前的收益能达到5%，但是并不是直接就这样让你存钱进去，马上开始收益。
目前各大保险公司的这种账户，都会绑定一个年金保险，也就是采用年金+万能的组合，那个5%的收益，指的是万能账户的收益。
想要拥有5%收益的账户，先掏钱买一份年金险，然后返还的年金才进入万能账户复利生息。
以目前平安销售的御享财富组合计划为例，主险是御享财富年金保险，附加了聚财宝万能账户。
30岁的男性每年交10万，交三年，第5-7年，每年返还6万进入聚财宝万能账户，第8年再返一个152114元进入万能账户。
进入万能账户的钱才能开始计算5%的收益。也就是说前面5年是一个投资封闭期，是没有收益的。
而资金也是有时间成本的，你需要了解清楚这些，才去做决定，而不是业务员说什么你就信什么？
产品的收益如何，还是要用IRR内部收益率来计算。
IRR简单理解就是在复利的情况下投资的平均年化收益率，充分的考量到了资金的时间价值，常用于多种投资产品之间的收益率对比。
举个例子：
A投资，每年投资25万，连续投2年，到第10年，可以拿回来73万。
B投资，每年投资10万，连续投5年，到第10年，可以拿回来70万。
大家觉得哪种收益更高呢？
从表面上看，A投资收益更高，因为A有73万，而B只有70万。
这时候要比较他们俩谁的收益高，我们就需要用到IRR内部收益率计算。
通过内部收益率算出，A投资的收益率是4.06%，而B投资的收益率是4.27%。
想不到吧，因为B的分期时间更长，体现了资金的时间价值。
我们再来看看目前平安和国寿两大巨头主打的年金+万能组合产品，收益如何。
为了公平起见，我们都以30岁男性，3年缴费，年交保费10万作为案例。
从第5年开始，返还年交保费的60%，也就是6万，第8年返还基本保额，平安御享财富保额是15万2114元，国寿保额是14万9330元。
先算主险的收益率
平安御享财富：
60000+60000+60000+152114=33万2114元。
通过IRR内部收益率计算出，这款产品的收益率为1.74%
国寿鑫裕金生：
60000+60000+60000+149330=32万9330元。
通过IRR内部收益率计算出，这款产品的收益率为1.59%
然而这两款产品主要的卖点还是万能账户，所以还是要看万能账户的收益如何。
两款产品分别截取了低档（保证收益）和中档演示利率为参考。
第10年，平安聚财宝低档账户价值是34万3872元，收益率为1.52%；中档账户37万3739元，收益率为2.47%；
第30年，低档账户价值46万2132元，收益率1.50%；中档账户价值86万5696，收益率3.72%。
第10年，国寿鑫尊宝的低档账户价值35万4771元，收益率为1.88%；中档账户价值37万6983元，收益率为2.57%
第30年，低档账户价值57万9108元，收益率2.29%；中档账户价值90万8078万，收益率3.89%。
可以看到前期的收益确实不高，需要时间的积累才会慢慢提上来，此外需要注意的是，低档为保证利率，平安为1.75%，国寿为2.5%。
中档收益则是演示利率，都是4.5%，两家公司目前的结算利率都达到了5%，都还不错，但是所有万能险，超过保证利率部分的收益是不确定的。
至于到时候能结多少，就看保险公司的投资能力了。
如果喜欢高保证收益的用户，可以考虑增额寿险。
增额寿险的收益是固定的，目前市面上的增额寿险基本都能保持无限接近3.5%的复利。
我拿之前举例过的产品国联益力多2.0举例。
同样30岁，年交10万，缴3年，收益如下：
第10年的时候账户价值40万5626元，收益率3.404%；
第20年价值57万2065元，收益率3.453%；
第30年账户价值80万6947元，收益率3.469%；
第50年账户价值160万5562元，收益率3.482%……
保底收益上来看，增额寿险收益更好，但是如果算浮动收益的话就难说了。
如果保险公司的万能账户能够一直维持比较高的结算，那不用说，肯定年金+万能的长期收益来得更好。
可怕就怕保险公司在销售这个产品时，收益挺好看，过几年就下降了，例如国寿的好几个账户目前的结算就只有3点多，虽然也高过最低保证利率，但是却没有达到中档演示利率。
至于各位你们怎么选，就见仁见智了，喜欢浮动收益，可以选年金+万能，喜欢固定收益可以选增额寿险。
如果要你选一种做养老保险补充，你会如何选呢？
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