每次信用卡账单日快到期时，银行往往会通过短信或微信等方式提示可以办理信用卡分期业务。对首次办理信用卡分期业务的客户还可提供一定的优惠利率，如：“月利率仅需0.5%，全年利率低至6%！”可是，真实情况的确如此么？
真实的等额本息还款利率
我们就以银行宣传的月利率0.5%为例，信用卡账单10000元，年率就是0.5%×12=6%，感觉挺便宜的，要知道蚂蚁借呗和微粒贷的年化利率都在10%以上，低了近一半，可是真实的情况是这样么？我们来详细测算一下：
分12期的话，每个月要还的本金是833元，利息是50块钱，本金加利息一个月需要还款883元。
但是银行在办理信用卡分期的时候明确规定，在等额本息还款方式中，每个月还的利息都是固定不变的，也就是说利息不会随着剩余本金的减少而减少。
而本金每个月都是减少的，我们12个月内真实的资金使用额应该按下列方式计算：
(10000+9167+8334+…+837)÷12=5419元，这才是我们一年之中占用银行本金的平均数。
利息呢？计算方式就是：10000×0.5%×12=600元。
这样年化利率就为：600÷5419×100%=11.07%。
怎么样，比宣传的高出不少吧？
信用卡分期利息的套路
首先要理解两个概念：“先息后本”和“等额本息”。
例如A借钱10000元钱给B，约定每个月还利息50元，一年到期之后还本金，那么一年的利息就是600元，年利率是600÷10000×100%=6%，这就是我们平常说的年化利率。也就是“先息后本”年化利率。
而信用卡分期采用等额本息的方式计算，每个月还款金额虽然不变，但是本金不断减少，导致资金使用率不高，所以算下来真实的利率就高了。也就是说“等额本息”的年化利率远高于名义利率。
分期年化利率计算公式（重点）
真实利率也就是先息后本的利率，那么怎么把信用卡分期的利率快速换算成真实利率呢？
分期年利率 = 单期手续费率×分期数×24÷（分期数+1）
如果觉得计算起来还是有点复杂，对于分期12个月的账单来说就是用名义手续费率×22就行了。
因此，我们在买东西时一定不要过于冲动，觉得大不了就信用卡分期呗，但这样做全年算下来负担的利息并不少，很容易变成传说中的“卡奴”。天下没有免费的午餐，我们在买东西时还是要做到量力而行，信用卡分期是属于万不得已的办法，用于缓解短期资金困难的一种周转方式，一旦周转开了尽可能提前还款，以减少不必要的资金成本。
主要银行信用卡分期手续费
1．工行（手续费一次性收取）：3期免手续费、6期1.8%，9期2.7%，12期3.6%，18期5.85%，24期15.6%.。
2．农行（手续费按月收取）：每月0.6% 。
3．中行（手续费一次性收取）：3期1.95%，6期3.6%，9期5.4%，12期7.5%，18期11.7%，24期15%。
4．建行（手续费按月收取）：3期0.7%，6期和12期均为0.6%。
5．中信（手续费按月收取）：12期收费2.5%。
6．浦发（手续费按月收取）：3期0.72%，6期0.7%，12期0.66%。
7．招行（手续费按月收取）：3期2.6%，6期4.2%，12期7.2%。
8．交行（手续费按月收取）：每月0.72%。
9．广发（手续费按月收取）：6期、12期均为0.65%，18期为0.7%，24期 为0.72%。
10．光大（手续费一次性收取）：3期2%，6期4%，9期5%，12期6%。
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